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導(dǎo)讀

工廠不慎發(fā)生火災(zāi)，將機(jī)器設(shè)備、貨物及租賃的廠房燒毀。房東起訴承租人賠償損失，并向法院申請(qǐng)凍結(jié)了承租人在保險(xiǎn)公司可能的保險(xiǎn)理賠款，這樣的保全有風(fēng)險(xiǎn)嗎？訴訟中，保全被告的第三方債權(quán)有哪些注意事項(xiàng)？請(qǐng)看以下案例！

???案情回顧

甲公司訴乙公司賠償火災(zāi)造成的房產(chǎn)損失，保全了乙公司在丙保險(xiǎn)公司的理賠款，后被法院判決賠償丙保險(xiǎn)公司因超額保全造成的損失21萬元。

（一）背景：乙公司發(fā)生火災(zāi)造成機(jī)器設(shè)備、貨物及廠房等財(cái)產(chǎn)損毀引發(fā)多起訴訟

2013年，甲公司與乙公司簽署房屋租賃合同，約定乙公司租賃甲公司的閑置廠房，生產(chǎn)棉紡織品。

2015年4月某日，乙公司就房屋建筑、機(jī)器設(shè)備及存貨等，向丙保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，其中固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額447萬元，保險(xiǎn)期間1年。

2015年10月某日，乙公司發(fā)生意外火災(zāi)事故，造成租賃廠房、機(jī)器設(shè)備及存貨的嚴(yán)重毀損。當(dāng)?shù)叵来箨?duì)經(jīng)勘察事故現(xiàn)場(chǎng)后，作出火災(zāi)事故認(rèn)定書，起火原因認(rèn)定為：不排除外來火源引起火災(zāi)的可能。

火災(zāi)發(fā)生后，乙公司向丙保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

2015年11月，乙公司與丙保險(xiǎn)公司共同委托某公估公司，對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行了公估鑒定。

后因房產(chǎn)損失的賠償問題，以及保險(xiǎn)理賠問題，甲、乙、丙三方引發(fā)了以下三起訴訟。

（二）第一起訴訟：甲公司訴乙公司賠償火災(zāi)造成的損失400萬元，申請(qǐng)法院“凍結(jié)”了乙公司在丙保險(xiǎn)公司可能的保險(xiǎn)理賠款400萬元，后法院認(rèn)定房產(chǎn)修繕費(fèi)用為105萬元

2015年11月，甲公司將乙公司訴至法院，請(qǐng)求法院判令乙公司賠償火災(zāi)造成的損失400萬元。

甲公司考慮到乙公司已向丙保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，因此同時(shí)向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，請(qǐng)求法院凍結(jié)乙公司在丙保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠款400萬元。

在甲公司提供了自己的房產(chǎn)做保全擔(dān)保后，法院向丙保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知，要求丙保險(xiǎn)公司預(yù)留400萬執(zhí)行款。保全方式為“凍結(jié)”。

后甲公司與乙公司的訴訟經(jīng)法院審理后，認(rèn)定過火房產(chǎn)的修繕費(fèi)用為105萬元。

（三）第二起訴訟：乙公司訴丙保險(xiǎn)公司賠償因火災(zāi)造成的損失196萬元，獲法院判決支持87萬元

因火災(zāi)為保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故?；馂?zāi)發(fā)生后，乙公司與丙保險(xiǎn)公司因損失認(rèn)定及保險(xiǎn)理算問題產(chǎn)生爭(zhēng)議，乙公司將丙保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求法院判決丙保險(xiǎn)公司賠償火災(zāi)造成的損失196元。

案經(jīng)審理，法院認(rèn)為，乙、丙雙方在事故發(fā)生后，共同委托公估公司對(duì)火災(zāi)事故的損失、原因、保險(xiǎn)責(zé)任及理算進(jìn)行了保險(xiǎn)公估，理算的公估金額為87萬元，且定損報(bào)告雙方均已蓋章簽字確認(rèn)。

故法院判決，丙保險(xiǎn)公司賠償乙公司火災(zāi)損失87萬元。

（四）第三起訴訟：丙保險(xiǎn)公司訴甲公司保全錯(cuò)誤造成損失，獲法院判決支持21萬元

第二起訴訟期間，法院曾裁定提取丙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠款130萬元至法院賬戶，因丙保險(xiǎn)公司提出異議，后法院中止了該裁定的執(zhí)行。

第二起訴訟判決生效后，丙保險(xiǎn)公司將甲公司訴至法院，請(qǐng)求法院判令甲公司賠償其損失20萬元。

丙保險(xiǎn)公司認(rèn)為，甲公司申請(qǐng)法院超額保全乙公司在丙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠款項(xiàng)，對(duì)其造成損失。

1、一審：判決駁回丙保險(xiǎn)公司全部訴訟請(qǐng)求

案經(jīng)一審法院審理認(rèn)為，丙保險(xiǎn)公司的訴請(qǐng)沒有證據(jù)支持，判決駁回丙保險(xiǎn)公司的全部訴訟請(qǐng)求。丙保險(xiǎn)公司不服一審判決，提出上訴。

2、二審：判決甲公司超額保全須賠償丙保險(xiǎn)公司損失20萬元

二審中，丙保險(xiǎn)公司提供了2份證據(jù)：

一為丙保險(xiǎn)公司的法定資產(chǎn)負(fù)債表一共四張，2015年10月份兩張，2015年11月份兩張。證明丙保險(xiǎn)公司在2015年10月份未決賠款準(zhǔn)備金為30920393.67元，11月份未決賠款準(zhǔn)備金數(shù)額為35964909.43元，一個(gè)月就增加400多萬；

二為重大案件情況上報(bào)表，證明丙保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)助執(zhí)行通知書提取理賠準(zhǔn)備金400萬元等。

二審法院經(jīng)審理后認(rèn)為：

本案是一起“因申請(qǐng)?jiān)V中財(cái)產(chǎn)保全損害責(zé)任糾紛”案件，屬于侵權(quán)責(zé)任糾紛案件的范疇。

根據(jù)《民事訴訟法》第105條“申請(qǐng)有錯(cuò)誤的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)賠償被申請(qǐng)人因保全所遭受的損失”之規(guī)定，申請(qǐng)保全人是否存在過錯(cuò)，不僅要看其訴訟請(qǐng)求最終是否得到支持，還要看其是否存在故意或重大過失。

申請(qǐng)保全人是否存在故意或重大過失，要根據(jù)其訴訟請(qǐng)求及所依據(jù)的事實(shí)和理由考察其提起的訴訟是否合理或者結(jié)合申請(qǐng)保全的標(biāo)的額、對(duì)象及方式等考察其申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全是否適當(dāng)。

（1）甲公司申請(qǐng)的財(cái)產(chǎn)保全標(biāo)的額、對(duì)象及方式是否適當(dāng)?shù)膯栴}。首先是關(guān)于申請(qǐng)保全的對(duì)象。

2015年11月甲公司在與乙公司的財(cái)產(chǎn)損害糾紛一案的訴訟中申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，要求凍結(jié)乙公司在丙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠款400萬元或查封、扣押等值財(cái)產(chǎn)，并提供房產(chǎn)擔(dān)保。

甲公司申請(qǐng)的財(cái)產(chǎn)保全的對(duì)象并非該案被告乙公司的自有財(cái)產(chǎn)，而是乙公司可能獲得的保險(xiǎn)理賠款。

其次是保全的金額。

甲公司申請(qǐng)凍結(jié)的保險(xiǎn)理賠款為400萬元。其在二審中陳述，財(cái)產(chǎn)保全時(shí)申請(qǐng)凍結(jié)乙公司在丙保險(xiǎn)公司處的理賠款金額為400萬元，是因?yàn)椤耙夜咀赓U甲公司的廠房，就該廠房在丙保險(xiǎn)公司處投保了400萬元，所以廠房出現(xiàn)火災(zāi)后甲公司認(rèn)為乙公司有權(quán)獲得理賠款400萬元”。

但彼時(shí)乙公司與丙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同糾紛尚未訴訟，能夠獲得理賠款的具體金額并不明確。且現(xiàn)案涉保險(xiǎn)合同糾紛的生效判決已確定乙公司的保險(xiǎn)理賠款為872233.62元（與保險(xiǎn)公估定損金額一致），與甲公司申請(qǐng)凍結(jié)的400萬元有較大的差距。

最后是保全的方式。

甲公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，對(duì)400萬元保險(xiǎn)理賠款要求采取的保全措施是“凍結(jié)”。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第158條“人民法院對(duì)債務(wù)人到期應(yīng)得的收益，可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，限制其支取，通知有關(guān)單位協(xié)助執(zhí)行”；

第159條“債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不能滿足保全請(qǐng)求，但對(duì)他人有到期債權(quán)的，人民法院可以依債權(quán)人的申請(qǐng)裁定該他人不得對(duì)本案?jìng)鶆?wù)人清償。該他人要求償付的，由人民法院提存財(cái)物或者價(jià)款”之規(guī)定。

乙公司申請(qǐng)保全案外人的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該是“債務(wù)人的到期收益”，該到期收益亦應(yīng)為確定數(shù)額且保全方式應(yīng)當(dāng)為“限制債務(wù)人支取，通知有關(guān)單位協(xié)助執(zhí)行”。

而本案中甲公司申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全時(shí)：

A、乙公司在丙保險(xiǎn)公司處的保險(xiǎn)理賠款僅為可能性收益且金額不定；

B、400萬元并不能直接確定為“債務(wù)到期應(yīng)得的收益”

C、根據(jù)法律規(guī)定對(duì)乙公司在丙保險(xiǎn)公司處的保險(xiǎn)理賠款，甲公司可以申請(qǐng)保全措施只能為“申請(qǐng)丙保險(xiǎn)公司協(xié)助執(zhí)行，限制債務(wù)人支取”，甲公司申請(qǐng)“凍結(jié)”的財(cái)產(chǎn)保全措施超出了法律規(guī)定。

綜上，甲公司提出的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)?jiān)趯?duì)象、金額和保全措施均存在不適當(dāng)。

（2）甲公司的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)是否給丙保險(xiǎn)公司造成損失，如有損失，損失金額應(yīng)如何確定。

人民法院收到甲公司的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)后，下達(dá)民事裁定書及協(xié)助執(zhí)行通知書：“凍結(jié)乙公司在丙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠款400萬元”，丙保險(xiǎn)公司在收到人民法院上述文書后，按照法律規(guī)定進(jìn)行了400萬元款項(xiàng)的提取、預(yù)留。

丙保險(xiǎn)公司執(zhí)行這一措施是否給其帶來了損失？如有損失，損失金額應(yīng)如何確定？

本院認(rèn)為：

1、丙保險(xiǎn)公司系一家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是依法定條件和程序設(shè)立的以營(yíng)利為目的的公司法人。

保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，將保費(fèi)所得資本投資于債券、股票、貸款等資產(chǎn)，運(yùn)用這些資產(chǎn)所得收入支付保單所確定的保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司通過上述業(yè)務(wù)，在投資中獲得高額回報(bào)并以較低的保費(fèi)向客戶提供適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)服務(wù)，從而達(dá)到營(yíng)利。

由于甲公司的申請(qǐng)，丙保險(xiǎn)公司被人民法院要求預(yù)留凍結(jié)400萬元后，雖然該公司的未發(fā)生400萬元的數(shù)字減少，但上訴人對(duì)該筆400萬元資金的處分、使用、收益權(quán)能顯然是受到了限制的，保險(xiǎn)公司用于營(yíng)利的投資資本亦顯然減少了400萬元，相應(yīng)的收益隨之減少，客觀上的確給保險(xiǎn)公司造成了損失。

2、關(guān)于損失的金額。

丙保險(xiǎn)公司在一審時(shí)提交了其委托的某司法鑒定中心作出的司法鑒定意見書，意見書中以凍結(jié)總金額400萬元，減去保險(xiǎn)公估定損金額后確定超標(biāo)的被凍結(jié)金額數(shù)為本金，以同期三年期存款利率為利息標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出的利息金額作為本案保險(xiǎn)公司的損失，總計(jì)21萬元。

現(xiàn)該鑒定意見書中的保險(xiǎn)公估定損金額已被生效判決采納確定為保險(xiǎn)理賠款的金額。

甲公司對(duì)鑒定結(jié)論提出異議，認(rèn)為是丙保險(xiǎn)公司單方所作的鑒定。

本院認(rèn)為，丙保險(xiǎn)公司在本案中主張的損失為利息損失。

司法鑒定雖然是單方委托所作出的鑒定，但鑒定內(nèi)容僅為就委托事項(xiàng)對(duì)利息損失金額進(jìn)行的鑒定，該鑒定意見實(shí)際上是一種計(jì)算方法的確定而已。將被多占用的資金按占用時(shí)間以同期存款利率為利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算來確定。

這種計(jì)算方式中的本金、利息標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息時(shí)間均相對(duì)客觀，可以反映出上訴人因被上訴人的財(cái)產(chǎn)保全措施所造成的損失，依法應(yīng)予以確認(rèn)。最終判決，甲公司賠償丙保險(xiǎn)公司損失21萬元。

???本案分析點(diǎn)評(píng)

保全債務(wù)人的第三方債權(quán)須是“應(yīng)得的”“到期的收益的”且第三方只有“協(xié)助義務(wù)”；超額保全造成損失應(yīng)該賠償。

本案系一起因保全被申請(qǐng)人的第三方債權(quán)引發(fā)的保全錯(cuò)誤賠償案件。本案中，訴責(zé)險(xiǎn)并未參與其中做保全擔(dān)保。但是，訴責(zé)險(xiǎn)承保實(shí)踐中，保全被申請(qǐng)人的第三方債權(quán)的案件屢見不鮮。那么如何保全被告的第三方債權(quán)？本案給出了一系列教科書級(jí)的錯(cuò)誤示范以及正確的操作指引。

(一）保全債務(wù)人的第三方債權(quán)須是“應(yīng)得的”“到期的收益的”且第三方只有“協(xié)助義務(wù)”

1、第三方債權(quán)介紹

民訴法司法解釋規(guī)定的“人民法院對(duì)債務(wù)人到期應(yīng)得的收益，可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，限制其支取，通知有關(guān)單位協(xié)助執(zhí)行”，就是第三方債權(quán)的法律依據(jù)及保全要求。

第三方債權(quán)，是債務(wù)人到期應(yīng)得的收益。這其中有幾個(gè)核心要點(diǎn)，一為“應(yīng)得的收益”一為“到期的收益”。

“應(yīng)得的收益”，指的是收益明確具體，而不是存在爭(zhēng)議的收益。就像本案，甲公司申請(qǐng)保全的乙公司在丙公司的理賠款，實(shí)際并不確定，最終法院認(rèn)定的金額只有87萬元，但甲公司申請(qǐng)保全的金額是400萬元。

“到期的收益”，指的是收益從權(quán)責(zé)發(fā)生制的角度，已經(jīng)真實(shí)發(fā)生，財(cái)務(wù)可以作為收入計(jì)入賬目的收益。

比如，這樣一個(gè)案例：

債權(quán)人張三起訴債務(wù)人李四還款50萬元；李四將自己的房產(chǎn)出租給王五，每年度收取租金。

如果王五拖欠李四上一年度租金10萬元，該10萬元系已經(jīng)過的租期的租金，就是李四的到期收益，可以進(jìn)行保全。

王五繼續(xù)租賃房產(chǎn)，下一年度的租金，就是李四的未到期的收益。因王五有可能在下一租賃年度某一月份退租，真正發(fā)生的租金的數(shù)額就處于不確定狀態(tài)，故不能進(jìn)行保全。

本案中，甲公司申請(qǐng)法院保全時(shí)乙公司在丙公司的保險(xiǎn)理賠款，但到底該款項(xiàng)有多少，還處于待定狀態(tài)，甲公司直接申請(qǐng)保全400萬理賠款，最終的理賠款為87萬元，所以就構(gòu)成了超額保全。

2、第三方債權(quán)的保全方式為“協(xié)助執(zhí)行”

保全被告的第三方債權(quán)，第三方并不是被保全的對(duì)象，而只是協(xié)助執(zhí)行的對(duì)象，也就是第三方有協(xié)助義務(wù)，也就是保全的方式為“協(xié)助執(zhí)行”。

本案中甲公司對(duì)乙公司在丙保險(xiǎn)公司的理賠款采取了“凍結(jié)”的方式，最終被法院認(rèn)定保全方式不當(dāng)，具有法律依據(jù)。

3、超額保全造成損失應(yīng)該賠償

本案中，因甲公司申請(qǐng)保全的乙公司在丙保險(xiǎn)公司處的保險(xiǎn)合同權(quán)益，因未盡到審慎的注意義務(wù)，將“或有的權(quán)益”當(dāng)作“確定的權(quán)益”采取非協(xié)助方式的“凍結(jié)”措施進(jìn)行保全，保全金額超過實(shí)際認(rèn)定的金額，造成丙保險(xiǎn)公司的損失，應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

（二）本案一、二審判決結(jié)果雖截然相反但均符合法律規(guī)定

本案一、二審法院的判決結(jié)果并不一致，但一、二審法院的判決均符合法律規(guī)定。

原因是因?yàn)?，一審中，丙保險(xiǎn)公司提供的損失的證據(jù)鏈條并不完整；二審中，丙保險(xiǎn)公司提供了資產(chǎn)負(fù)債表等證據(jù)，結(jié)合一審提供的損失公估鑒定，形成了己方損失的完整的證據(jù)鏈條。

我國(guó)民訴法規(guī)定的法院審理案件的證據(jù)規(guī)則是“誰主張，誰舉證”。

一審中保險(xiǎn)公司主張因甲公司的超額保全造成損失，就應(yīng)該對(duì)損失進(jìn)行完整舉證，未舉證敗訴符合法律規(guī)定；二審舉證的損失的相關(guān)證據(jù)形成了完整的證據(jù)鏈，法院改判支持保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)，也符合法律的規(guī)定。

三、本案對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)承保的啟示：保險(xiǎn)公司須高度關(guān)注訴責(zé)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，理性承保

（一）保全錯(cuò)誤被申請(qǐng)人的維權(quán)意識(shí)逐漸增強(qiáng)

本案中甲公司保全錯(cuò)誤的侵權(quán)對(duì)象為保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司并未采取息事寧人的態(tài)度，而是主動(dòng)起訴要求甲公司進(jìn)行賠償，說明保全侵權(quán)的被申請(qǐng)人維權(quán)意識(shí)在逐漸增強(qiáng)。

這就提示我們保險(xiǎn)公司承保訴責(zé)險(xiǎn)時(shí)，一定要對(duì)保全錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的評(píng)估判斷。

（二）保全錯(cuò)誤被申請(qǐng)人提出保全錯(cuò)誤訴訟的能力增強(qiáng)

17年18年發(fā)生的保全錯(cuò)誤的侵權(quán)訴訟，被保全人經(jīng)常很難主張己方因錯(cuò)誤保全造成的損失。

近期從裁判文書網(wǎng)檢索到的多個(gè)訴責(zé)險(xiǎn)索賠案件，保全被申請(qǐng)人在認(rèn)為被侵權(quán)后，舉證損失的能力已大大增強(qiáng)。

這實(shí)際加大了訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)，需要引起保險(xiǎn)公司高度注意。

（三）保全錯(cuò)誤侵權(quán)訴訟的裁判規(guī)則逐漸成熟

近期從裁判文書網(wǎng)檢索到的多個(gè)保全錯(cuò)誤賠償案例，均一審未判決保全錯(cuò)誤，二審改判保全錯(cuò)誤需要賠償損失。

這種趨勢(shì)說明對(duì)于保全侵權(quán)案件，司法在逐漸地趨于中立，裁判規(guī)則在日趨成熟。

???總結(jié)

訴責(zé)險(xiǎn)進(jìn)入了精細(xì)化承保階段近期，百萬級(jí)、千萬級(jí)、億萬級(jí)的訴責(zé)險(xiǎn)賠案及索賠頻頻爆出，說明訴責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)從承保時(shí)代進(jìn)入了理賠時(shí)代。

最后，崔老師仍要碎碎念，訴責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)從很多人認(rèn)為的“毫無風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代”進(jìn)入到了“風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的時(shí)代”。

這就提示我們保險(xiǎn)公司，應(yīng)終結(jié)“訴責(zé)險(xiǎn)無風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而比拼低費(fèi)率”的做法，理性客觀地看待訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；

應(yīng)終結(jié)“粗放式承?！钡淖龇?，進(jìn)行精細(xì)化的承保風(fēng)險(xiǎn)管控，方能保證訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)的健康良性發(fā)展！

本案例素材來源于裁判文書網(wǎng)

案例編號(hào)： 江西省撫州市中級(jí)人民法院（2019）贛10民終1261號(hào)民事判決書