亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

導(dǎo)讀

訴責(zé)險的承保中，民間借貸糾紛案件是一類非常常見且占比很高但風(fēng)險并不高的承保案件類型。

大家注意，崔老師說的是風(fēng)險不高，沒有說0風(fēng)險。

風(fēng)險低，說明仍然有一定的風(fēng)險占比。

崔老師錄了一期抖音短視頻，講了一個丈夫凈身出戶離婚逃避債務(wù)的案例。

有一位小伙伴兒看了以后就留言問，如果是賭債，還可以要求配偶共同償還嗎？

答案顯而易見，不需要崔老師回答。

不過這位小伙伴兒問的賭債，就是民間借貸糾紛案件中的一種風(fēng)險。

那么，民間借貸糾紛案件中到底有哪些風(fēng)險？作為承保訴責(zé)險的保險公司，我們又該如何防范？

崔老師總結(jié)了下，民間借貸中的風(fēng)險，主要涉及以下幾個方面：

債務(wù)是否合法？債權(quán)人有沒有說實話？

第一、債務(wù)的合法性。

原告/保全申請人主張的債權(quán)，是不是合法形成的合法的債務(wù)？法律保護(hù)的是合法的債務(wù)，不保護(hù)非法的債務(wù)。那么常見的非法債務(wù)有哪些？

案例1、賭博所欠債務(wù)。

趙柳、錢盛賭博，趙柳輸給錢盛300萬，趙柳給錢盛出具了一張趙柳欠錢盛300萬的欠條。錢盛持欠條到法院起訴要求趙柳還款。

案例2、虛構(gòu)所欠債務(wù)。

張山和妻子李思感情破裂，雙方發(fā)生離婚訴訟。

訴訟期間，張山提到，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間向自己的朋友王武借入資金200萬，要求李思共同償還。李思不同意。

王武就將張山和李思起訴到法院，請求法院判令張山、李思夫婦償還債務(wù)200萬元。

那么，上述兩個案例，法院審理案件時，如何判斷和識別債務(wù)的合法和真實呢？

我們首先看第一個案例。

因系賭博發(fā)生的債務(wù)，并不是合法債務(wù)，錢盛起訴時肯定不會主張是賭博所欠，肯定會說是因趙柳生活或做生意需要。

那么，既然欠款300萬，300萬是如何交付的，就是問題的關(guān)鍵核心。如果通過銀行等各種方式轉(zhuǎn)賬的，必然會有轉(zhuǎn)賬記錄予以佐證。賭博所欠不會有轉(zhuǎn)賬記錄。

第二個案例道理跟第一個案例相同，只要審查交付記錄就可以。

事實上，這兩案都是真實發(fā)生的案例。

案例1，是崔老師在聽最高法院法官講課的時候，授課法官講到的真實經(jīng)歷。

一例民間借貸糾紛，欠款金額300多萬。原告主張欠款事實存在，被告主張不存在，但有欠條。

前面數(shù)審被告均敗訴了，但被告一直不服，最后到最高法院再審。

最高法院法官就調(diào)查借款的交付問題。因沒有轉(zhuǎn)賬記錄，債權(quán)人主張是現(xiàn)金交付的，而且提供了在場證人。

法官就通知證人到法院，對證人進(jìn)行詢問了解。法官問證人：“既然你看到他們雙方用現(xiàn)金交易的，債權(quán)人是怎樣把300萬交給債務(wù)人的？”

證人回答：“看到債權(quán)人拿了個小手包，將小手包交給債務(wù)人，債務(wù)人也打開看了”?！狈ü倮^續(xù)追問：“你知道300萬的現(xiàn)金有多重嗎？”

題圖是17萬的現(xiàn)金，300萬現(xiàn)金有30多公斤重，一個小手包根本就裝不下，法官指出此事實時，證人張口結(jié)舌，立即改口自己沒有親眼看到雙方交付。

案例2也是十多年前上海曾經(jīng)發(fā)生的一起真實案例。

背后的真相是，兩口子離婚，因要分割夫妻共同財產(chǎn)，男方不想讓女方分割財產(chǎn)，就串通朋友，虛構(gòu)了一筆債務(wù)，讓朋友起訴兩口子還款。

根據(jù)通常的規(guī)則，女方需要承擔(dān)債務(wù)的一半100萬。法院審理案件時就要求這個原告提供轉(zhuǎn)賬的記錄，他提供不出來，之后，法院就判決駁回了這個朋友的全部訴訟請求。

這兩個案例，法官均通過審查交付的證據(jù)，最后得出借貸沒有實際發(fā)生的結(jié)論。

這也就提示我們，識別的辦法就是，充分審查債權(quán)人起訴所提供的證據(jù)。

在民間借貸糾紛案件中。通常的證據(jù)有：借條，欠條、借據(jù)、欠據(jù)、借款合同、還款協(xié)議、轉(zhuǎn)賬記錄等。

那么，具體到一個案件，起訴時應(yīng)提供什么樣的證據(jù)，就需要根據(jù)案件的金額大小、原告陳述的債權(quán)形成經(jīng)過等等，進(jìn)行綜合判斷。

根據(jù)民間的交易習(xí)慣，如果是一個數(shù)萬元的民間借貸，現(xiàn)金交易，非常普遍。當(dāng)然，現(xiàn)在大家一般都是通過微信、支付寶等轉(zhuǎn)賬，任何交易都可以不通過現(xiàn)金交易。

但在前幾年，以及在廣大的農(nóng)村，仍然會通過現(xiàn)金交易的方式。所以這種小額的民間借貸，如果原告提供了借條、借據(jù)、欠條、欠據(jù)等，基本就可以了。

但如果是大額的民間借貸，比如說，幾十萬，甚至幾百萬，幾千萬的，僅有欠條、借條、借款合同等是不足夠的，還需要提供轉(zhuǎn)賬的憑證等證明錢款實際交付的證據(jù)。

通過審查轉(zhuǎn)賬的憑證，就可以將非法債務(wù)，以及虛構(gòu)的債務(wù)排除出去。

當(dāng)然，日常實踐中，我們也經(jīng)常遇到另外一種情況。

借款數(shù)十萬，債權(quán)人陳述，是多張小額借條累積，后來一次性更換了一張大額借條，所以沒有轉(zhuǎn)賬記錄。

這種情況也很常見，我們審核案件就是要排除案件中的合理懷疑，如果原告的說法能夠讓我們信服就可以。

第二、債權(quán)人的道德風(fēng)險

也就是債權(quán)人起訴時，隱瞞了部分事實，最終導(dǎo)致敗訴。

比如有個案件，債權(quán)人起訴對方欠款100萬元。后來法院審理中查明，100萬是初始借款金額，后來債務(wù)人陸續(xù)歸還了部分債務(wù)。起訴時債務(wù)已經(jīng)只剩10萬元了。

因此案債權(quán)人在起訴時也申請了財產(chǎn)保全，保全金額100萬，后來債務(wù)人就起訴保全錯誤，法院最終判決債權(quán)人保全錯誤賠償了債務(wù)人的損失。

不過，對于這種原告故意夸大借款金額起訴并保全的案件，實際上發(fā)生的機(jī)率很低。

原因是因為，原告起訴需要預(yù)交訴訟費，如果聘請律師，也要支付律師費。訴訟費和律師費都跟起訴金額掛鉤。如果敗訴了，敗訴對應(yīng)部分的訴訟費需要原告自行承擔(dān)。

也就是原告在起訴時預(yù)先承擔(dān)的各種訴訟費用的支出，成為了防范道德風(fēng)險的門檻。

如果訴訟費降低，會導(dǎo)致防范道德風(fēng)險的門檻降低。

比如勞資案件訴訟費50元，貌似保護(hù)勞動者，但其實導(dǎo)致勞動仲裁部門、法院的案件量激增，反過來增加了社會在這方面的成本。社會增加的成本，最后都由全體納稅人在買單。

所以大家不要一聽說訴訟費降低就是好事，不一定是好事。

到底如何防范道德風(fēng)險？這是題外話。

除了通過原告的各種證據(jù)進(jìn)行比對外，可以充分利用《保險法》規(guī)定的投保人的如實告知義務(wù)進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。

我們保險公司承保，投保人對我們有如實告知義務(wù)，但是詢問告知，不詢問可以不告知。因此保險公司要對原告加大詢問力度并對詢問記錄進(jìn)行保存，或者根據(jù)需要讓原告簽署如實告知承諾函等等。

綜上，訴責(zé)險作為承保法律訴訟風(fēng)險的專業(yè)險種，保險公司要借助專業(yè)人員的專業(yè)能力進(jìn)行風(fēng)險識別和判斷，不承保糊涂案件，以有效降低承保的風(fēng)險；

保險公司降低了承保風(fēng)險，實際上除了對保險公司自身有利外，也對社會有利，將不應(yīng)該保全的案件排除在外，就節(jié)省了社會資源。