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據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示2020年中國的保險(xiǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.5萬億元、總資產(chǎn)超23.3萬億元，躋身全球第二大保險(xiǎn)市場，成績斐然。保險(xiǎn)也逐步走進(jìn)了普羅大眾家，然而實(shí)際生活中、網(wǎng)絡(luò)媒體中，仍然有一種聲音“保險(xiǎn)理賠難”，這究竟是真的嗎？如果自己的理賠被拒絕，又該怎么辦呢？

01理賠真的難嗎？

經(jīng)愛慧保統(tǒng)計(jì)，各大保險(xiǎn)公司的獲賠率大部分在98%~99.88%之間，平均達(dá)到99.08%。數(shù)據(jù)證明，獲賠的是絕大多數(shù)，被拒的只是少數(shù)。正所謂“好事不出門，壞事傳千里”，得到理賠的一定會低調(diào)處事，尤其是大額理賠，受益人會更加低調(diào)；而被拒賠的就不一樣了，往往會大勢宣傳，維權(quán)，這也就造成了，我們看到的數(shù)據(jù)是正面的，但我們看到的訊息卻是負(fù)面的狀況。

02 被拒賠的原因分析

以愛慧保團(tuán)隊(duì)10余年的理賠經(jīng)歷分析，拒賠最常見的幾種情形是以下幾種，一是投保時(shí)未如實(shí)告知（可能業(yè)務(wù)人員引導(dǎo)也可能消費(fèi)者自身行為），比如買保險(xiǎn)時(shí)隱瞞了慢性病史，投保后申請理賠；二是發(fā)生的事故不屬于投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，比如投保的分紅險(xiǎn)，得了重疾要求賠付重疾或者買的是意外醫(yī)療，但生病了卻來申請理賠；三是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，比如投保的重疾，結(jié)果住院時(shí)被下了一次病危通知書就認(rèn)為屬于重疾了，申請理賠被拒絕；或者是先天性疾病等屬于責(zé)任免除的事項(xiàng)，比如做美容整形，申請醫(yī)療險(xiǎn)理賠，同樣會被拒絕。四是就診醫(yī)院、入住病房等不符合保險(xiǎn)合同的要求；比如在一級醫(yī)院或私人醫(yī)院就診，通常會被拒賠。

10余年的理賠經(jīng)歷，說真的，遇到拒賠的案件，理賠工作人員也很頭痛，因?yàn)橐ソ忉寽贤?，讓客戶接受自己被拒賠的結(jié)果并不是一件容易的事情。所以，作為客戶應(yīng)該相信，被拒賠絕不是工作人員有意為之。

03 遭遇拒賠怎么辦？

拒賠不可怕，就怕買保險(xiǎn)的有文化！拒賠原因千萬條，證據(jù)充分第一條！遭遇拒賠愛慧保并不主張大家采取拉橫幅、鎖大門的極端行為去要挾保險(xiǎn)公司就范。作為21世紀(jì)的文明人，我們應(yīng)該用大腦指揮行動。今天就來告知大家?guī)追N正經(jīng)的維權(quán)方法。

1、回頭捋一捋投保的全流程

自2021年起保險(xiǎn)行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了對一年期以上的產(chǎn)品進(jìn)行全渠道、全產(chǎn)品雙錄（即投保時(shí)錄音又錄像），換句話說，是完成投保的消費(fèi)者，你在投保過程中都有一份全流程的視頻在保險(xiǎn)公司保存，即便是互聯(lián)網(wǎng)投保也有一份類似于錄屏的視頻。那么這就一定對保險(xiǎn)公司有利了嗎？我看未必，一份規(guī)范的視頻可以讓保險(xiǎn)合同雙方均按照合同辦事，一份不規(guī)范的視頻保護(hù)消費(fèi)者就更多一些，作為消費(fèi)者如果你投保時(shí)有雙錄，那么建議你找保險(xiǎn)公司調(diào)取雙錄視頻查看，有無不合規(guī)的地方，如有可以為己所用。舉個(gè)例子，雙錄視頻中沒有向你介紹除外責(zé)任，出現(xiàn)利息、存錢等誤導(dǎo)字樣，就說明保險(xiǎn)公司在履行明確說明義務(wù)時(shí)存在問題，理賠時(shí)自然對消費(fèi)者更有利。

如果你的投保，沒有雙錄，那么最好回憶下投保時(shí)業(yè)務(wù)人員有無誤導(dǎo)、有沒有向你解釋清楚保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)時(shí)做的保險(xiǎn)計(jì)劃書是否合規(guī)、明白，如有遺漏的地方，那么就可以按照《保險(xiǎn)法》維權(quán)。

2、仔細(xì)查閱合同有無漏洞

雖然說保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種條款都是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)的，但是并不意味著所有的險(xiǎn)種條款都是全部合規(guī)的。正所謂監(jiān)管也不是萬能的，也會出現(xiàn)疏忽和監(jiān)管不到的地方。在遭遇理賠拒賠后，我們根據(jù)保險(xiǎn)公司的拒賠原因，查看合同相關(guān)規(guī)定有無不足之處，比如關(guān)于既往癥的規(guī)定，本人曾寫過一篇文章《監(jiān)管亮劍“既往癥”，保險(xiǎn)消費(fèi)者拍手稱贊！》有些保險(xiǎn)公司的條款對既往癥的規(guī)定，就是違規(guī)的，那么消費(fèi)者就可以拿出監(jiān)管的規(guī)定，為自己爭取利益，即便是最后訴訟，我相信法院也會支持監(jiān)管，支持消費(fèi)者！

3、收集證據(jù)

保險(xiǎn)公司理賠決定環(huán)節(jié)有兩大關(guān)鍵因素，一是保險(xiǎn)公司明確說明義務(wù)，二是投保人如實(shí)告知義務(wù)，在理賠結(jié)束環(huán)節(jié)要在規(guī)定的時(shí)效內(nèi)書面通知理賠申請人。作為消費(fèi)者可以圍繞這些點(diǎn)收集證據(jù)，舉個(gè)例子，如果自你提出理賠申請之日起，保險(xiǎn)公司超過30天沒有做出理賠決定，或者30天內(nèi)理賠拒賠了，但是沒有書面通知你，那么保險(xiǎn)公司就犯了明顯的錯誤；如果你能找到當(dāng)時(shí)投保對自己有利的證據(jù)，那么接下來對爭取自己的權(quán)益也會很有幫助，這個(gè)時(shí)候再通過正常的投訴來維權(quán)也相對容易的多。