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近期崔老師了解到，行業(yè)有繼續(xù)執(zhí)行保險出現(xiàn)數(shù)例千萬級以上高額賠償?shù)陌讣?，也有?shù)例保司將訴責險誤用于繼續(xù)執(zhí)行擔保的情形，導致保司陷入高額賠償?shù)娘L險中.......

因繼續(xù)執(zhí)行擔保和訴責險非常像，經(jīng)常會發(fā)生錯用或誤用的情形，而錯用或誤用后，由于涉及與法院責任的區(qū)分，導致保司處理起來非常棘手；

且繼續(xù)執(zhí)行擔保大家并不熟悉，很多公司對其風險難以判斷，因此不斷有人向崔老師提出咨詢。

本文將結(jié)合具體案例，與訴責險進行比較，以期探討繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險，以及保險公司的應對措施，供大家參考。

一、執(zhí)行異議、繼續(xù)執(zhí)行和執(zhí)行回轉(zhuǎn)介紹

在了解繼續(xù)執(zhí)行擔保之前，大家需要首先了解以下概念：

執(zhí)行異議、繼續(xù)執(zhí)行和執(zhí)行回轉(zhuǎn)。

執(zhí)行異議：是執(zhí)行過程中當事人或利害關(guān)系人認為執(zhí)行法院的執(zhí)行行為違反法律規(guī)定，對執(zhí)行標的主張自己的權(quán)利所提出的不同意見。

包括被執(zhí)行人/被告提出的異議和案外人或叫利害關(guān)系人提出的異議兩種。

因被執(zhí)行人提出異議，因已有生效判決確定;如被告有異議，須申請再審程序，故風險并不難判斷，本文探討的主要是案外人的執(zhí)行異議問題。

繼續(xù)執(zhí)行：是指執(zhí)行異議人提出執(zhí)行異議后，根據(jù)法律規(guī)定，法院需要暫停執(zhí)行；如果申請人提供擔保后，法院再繼續(xù)完成執(zhí)行的程序。

執(zhí)行回轉(zhuǎn)：是指執(zhí)行完畢后，據(jù)以執(zhí)行的判決、裁定和其他法律文書確有錯誤，被人民法院撤銷的，對已被執(zhí)行的財產(chǎn)，人民法院應當作出裁定，責令取得財產(chǎn)的人返還; 拒不返還的，強制執(zhí)行。

大家了解了上述三個概念后，接下來本文結(jié)合一個案例，讓大家對繼續(xù)執(zhí)行擔保流程進行直觀了解，以便進一步探討其中的風險。

二、繼續(xù)執(zhí)行流程介紹：

（一）法院判決李乙歸還張甲欠款100萬元，張甲申請法院強制執(zhí)行

張甲借給李乙款項，李乙一直拖延不還。張甲無奈將李乙起訴到法院，請求法院判決李乙歸還本金及利息100萬元。

后法院判決支持了張甲的訴訟請求，判決李乙還張甲欠款100萬元。

判決生效后，張甲向法院執(zhí)行庭申請強制執(zhí)行。

（二）法院查封李乙房產(chǎn)進行拍賣期間王丙提出執(zhí)行異議拍賣暫停

執(zhí)行庭立案后，經(jīng)調(diào)查李乙的財產(chǎn)狀況，發(fā)現(xiàn)李乙名下有一套市值約150萬元房產(chǎn)。

執(zhí)行庭就將該房產(chǎn)進行查封后，開始組織法院拍賣流程，也就是該套房成為法拍房。

在法院發(fā)出拍賣公告后，案外人王丙向法院提出異議，主張該套房產(chǎn)是自己借用李乙的名字購買的，請求法院停止拍賣解除查封。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，因涉及不動產(chǎn)，法院拍賣程序暫停。開始審查王丙的異議。

（三）張甲申請繼續(xù)執(zhí)行，法院要求張甲提供繼續(xù)執(zhí)行擔保

法院開始審理王丙的異議申請，也就是審查王丙的證據(jù)資料，以判斷王丙是否有足夠的證據(jù)證明該套房產(chǎn)確由王丙購買。

法院執(zhí)行庭審查王丙的異議后，如果異議成立則不再拍賣該套房產(chǎn)；如執(zhí)行庭認為異議不成立，根據(jù)程序王丙可提出執(zhí)行異議之訴。

如果王丙提出執(zhí)行異議之訴，就需要等待執(zhí)行異議之訴的審理結(jié)束后，再根據(jù)審理結(jié)果決定是否繼續(xù)執(zhí)行。執(zhí)行異議之訴也有一審和二審，兩審需要的時間都普遍比較長。

在法院審理執(zhí)行異議之訴期間，張甲不想等待審理結(jié)束，就會向法院申請繼續(xù)執(zhí)行。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，張甲需要申請繼續(xù)執(zhí)行，就需要提供擔保。其中的原因是因為，如果繼續(xù)拍賣房產(chǎn)，萬一王丙的異議成立，法院需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)。如無法執(zhí)行回轉(zhuǎn)，就會給王丙造成損失。

（四）張甲提供擔保后法院繼續(xù)執(zhí)行

張甲提供繼續(xù)執(zhí)行擔保后，法院將繼續(xù)拍賣案涉房產(chǎn)。

拍賣完成后，法院就會將拍賣款中的100萬元，轉(zhuǎn)入張甲的賬戶，履行張甲的生效判決。

（五）王丙異議之訴的結(jié)果影響

張甲拿到了執(zhí)行案款，這事結(jié)束了嗎？沒有。

因為王丙的執(zhí)行異議之訴仍在訴訟中。訴訟會有兩種結(jié)果，王丙敗訴和王丙勝訴。

1、假定王丙敗訴

如果王丙敗訴了，也就是王丙的執(zhí)行異議并不成立，那自然支付給張甲的案款也不需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)，繼續(xù)執(zhí)行的擔保人也就不需要承擔責任。

2、假定王丙勝訴

如果王丙勝訴了，也就是王丙的執(zhí)行異議成立，該套房產(chǎn)確屬王丙所有，那王丙的損失怎么辦？法院就需要執(zhí)行回轉(zhuǎn)，將支付給張甲的款項追索回來。

此時，提供執(zhí)行異議擔保的擔保人就需要承擔擔保賠償責任。

本案中，擔保人就需要將100萬元款項打入法院賬戶還給王丙。如果是用保險公司的保險產(chǎn)品承擔的擔保責任，也就是出險了。

通過以上的講解，估計大家已經(jīng)明白擔保人在何時需要承擔擔保賠償責任了。

那么，到底繼續(xù)執(zhí)行的擔保有什么風險？

三、繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險分析

訴責險的投保人和繼續(xù)執(zhí)行擔保的投保人都是案件的原告，但是二者的風險一樣嗎？

因訴責險大家已有一定認識，下面就結(jié)合訴責險，對二者進行比較分析。為直觀理解，請看下圖：

（一）擔保內(nèi)容的比較

訴責險擔保的是保全錯誤造成的損失，比如存貸利息差，房屋貶值的損失；

繼續(xù)執(zhí)行擔保擔保的是無法執(zhí)行回轉(zhuǎn)的損失，也就是將執(zhí)行標的拍賣后的案款劃轉(zhuǎn)給原告后，執(zhí)行回轉(zhuǎn)時無法回轉(zhuǎn)的損失，通常為全部案款。

如本文案例，損失是王丙的異議成立后，張甲需要退回的100萬案款。

（二）風險點比較

訴責險的風險為是否保全錯誤及是否因保全錯誤造成損失；

繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險是案外人的異議是否成立。如異議成立則擔保人需要承擔擔保賠償責任；如異議不成立，則擔保人不需要承擔擔保賠償責任。

如本文案例，假定王丙的異議成立，則張甲需要將100萬案款退回，擔保人的賠償責任成立；如王丙的異議不成立，則張甲無須退回，擔保人的賠償責任不成立。

（三）風險評估依據(jù)比較

訴責險的風險評估依據(jù)，有原告的起訴狀、保全申請書及所有的證據(jù)資料；

繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險評估依據(jù)，是案外人異議的所有資料，包括異議申請書及全部證據(jù)資料。

如本文案例，異議的證據(jù)資料就可能包括王丙購房的支付記錄、還貸款的證據(jù)、交物業(yè)費的證據(jù)、與掛名購房人李乙的協(xié)議書等等。

（四）保險公司評估的難易程度比較

那么，我們保險公司在承保時，有沒有辦法進行有效風險評估呢？

訴責險的保全錯誤，有客觀規(guī)律可循，因此在承保時，保險公司可根據(jù)司法實踐中保全錯誤的標準，結(jié)合原告提供的證據(jù)資料進行審查判斷。

因保全錯誤主要是依據(jù)保全時原告的保全申請是否有足夠的依據(jù)來判斷，故根據(jù)原告的證據(jù)可有效評估風險；因原告是投保人，資料也容易得到，

因此風險評估相對容易。

那么我們看下繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險。因其中主要是案外人執(zhí)行異議是否成立的風險。

實際上，異議人的異議是否成立，也有規(guī)律可循。

但是，由于投保人并不是異議人而是原告，而在案外人異議之訴開庭之前，通常原告很難得到案外人異議的全部材料。我們保險公司無法在投保時評估判斷異議之訴的結(jié)果。異議之訴的結(jié)果就像薛定諤的貓，是死是活并不清楚，只能等異議之訴結(jié)束。

這也就導致保險公司在投保時很難評估異議成立的風險。

但這時我們保險公司要作出是否承保的決定，又沒有任何的客觀依據(jù)的資料。

事實上司法實踐中，很多被告為了阻卻執(zhí)行，會和案外人串通，由案外人提出執(zhí)行異議。

大部分的這類串通的異議，經(jīng)法院審理，會被駁回。但也有少部分案外人異議，經(jīng)過審理后是成立的。

但無論成立與否，在投保時缺乏可評估的資料，故風險評估難度較高。

（五）投保案件的金額比較

訴責險的投保案件，保全（保險）金額呈高低離散分布狀態(tài)，從數(shù)千、數(shù)萬、直至數(shù)十億不等；

繼續(xù)執(zhí)行擔保的案件，因大部分會涉及不動產(chǎn)，故繼續(xù)執(zhí)行的金額，普遍偏高，大部分應在百萬以上，畢竟小額案件大家也沒有浪費時間折騰的動力和必要。

（六）損失金額的比較

訴責險的保全錯誤造成的損失，除了極個別時間跨度很長的案件，累計的利息會超過本金，造成全損外，其他房產(chǎn)類的貶值損失，通常全損比較難。

另外，因投保案件金額高低離散，故損失金額，高低離散度分布區(qū)間也大。

繼續(xù)執(zhí)行擔保，一旦出險，就會造成全損。加上大部分會涉及不動產(chǎn)類，基本都是百萬起步，故單案的損失金額要遠超過訴責險的單案損失金額。

（七）出險概率的比較

訴責險投保時可借助原告的證據(jù)資料進行評估，故出險概率可有效控制；

繼續(xù)執(zhí)行擔保，投保時無資料評估風險，故出險概率無法有效控制。

（八）長尾效應比較

訴責險和繼續(xù)執(zhí)行擔保的風險，都是法律訴訟的風險，都存在長尾效應。但二者仍有所區(qū)別。

訴責險的長尾，在不同案件中表現(xiàn)是不同的。

訴責險的承保案件中會有部分法律關(guān)系簡單的案件，這部分案件，結(jié)案周期短，長尾不明顯；但部分大額或復雜的案件，長尾效應非常明顯，也就是長尾效應在整個險種中有體現(xiàn)，但并不是所有案件。

也就是訴責險的尾巴長短不一致。

但繼續(xù)執(zhí)行擔保，很多案件涉及的都是大額的不動產(chǎn)訴訟，其案件的審理會曠日持久。也就是長尾效應在繼續(xù)執(zhí)行擔保中會非常突出。

道理很簡單，如果一個案件很快會審結(jié)，原告就不需要提供擔保要求繼續(xù)執(zhí)行了，只需要等到異議之訴結(jié)案即可。

一般投保的案件，均是預估審理周期很長，或者當事人會反復訴訟，阻撓執(zhí)行的案件。

故繼續(xù)執(zhí)行擔保普遍尾巴比較長。

（九）追償?shù)闹匾潭缺容^

因訴責險可有效評估風險，因此追償并不重要；

由于繼續(xù)執(zhí)行擔保無法有效評估風險，且單案承擔賠償?shù)慕痤~高，故能否在承擔責任后再行追償非常重要。

（十）投保人的信譽和經(jīng)濟狀況的重要程度的比較

在訴責險中，如果我們有效評估了保全錯誤的風險，就可以不考慮投保人的信譽和經(jīng)濟狀況問題，畢竟保全不錯誤，即使其信譽不高，經(jīng)濟狀況不好，也不會導致出險。

但在繼續(xù)執(zhí)行擔保中，投保人的信譽和經(jīng)濟狀況就顯得非常重要了。如果將來案外人的異議成立，也就是繼續(xù)執(zhí)行是錯誤的，投保人/原告就需要將已劃走的執(zhí)行款項執(zhí)行回轉(zhuǎn)。

如果原告信譽好且經(jīng)濟狀況好，則款項有可能執(zhí)行回轉(zhuǎn)，不需要擔保人承擔；

如果其信譽不好和/或經(jīng)濟狀況不好，則不愿或無法執(zhí)行回轉(zhuǎn)，就需要擔保人承擔擔保賠償責任。

（十一）可承保的總案件數(shù)量規(guī)模的比較

訴責險的總案件數(shù)量多，大部分到法院起訴的案件，都可以投保訴責險。

繼續(xù)執(zhí)行擔保的案件，涉及的數(shù)量就非常少，只占訴責險可承保案件數(shù)量的極少比例。

畢竟一個案件只有原告勝訴后，走入執(zhí)行階段，才會發(fā)生案外人異議。

而案件從起訴開始，一部分勝訴一部分敗訴；去掉敗訴的，勝訴的涉及執(zhí)行；而執(zhí)行時，大部分不會產(chǎn)生執(zhí)行異議；產(chǎn)生執(zhí)行異議的，又是其中的極少一部分。

也因此，繼續(xù)執(zhí)行擔保難以有效形成規(guī)模，很難以規(guī)模覆蓋單案出險風險。

四、保險公司對繼續(xù)執(zhí)行擔保的應對

既然繼續(xù)執(zhí)行擔保在投保時保險公司能夠評估的只有原告的信譽和經(jīng)濟狀況，出險后基本都是全損，且追償又非常重要，那么這像什么？像極了信用保證擔保。

那么，如果想?yún)⑴c繼續(xù)執(zhí)行擔保，建議將其開發(fā)成信用保證保險，用信用保證保險的思路去經(jīng)營和健全風控措施和手段，且可以獲得追償權(quán)。

建議的風控措施如下：

（一）產(chǎn)品的保費充足率要充分評估

因繼續(xù)執(zhí)行擔保的案件總數(shù)要遠遠少于訴責險的案件，故不能用訴責險的思路，以規(guī)模覆蓋單案出險風險；

且出險案件的單案損失金額又高，故需要有效充分評估其中的出險率后制定合理的費率，并科學設定費率調(diào)整因子。

（二）專業(yè)團隊評估風險

因部分案件存在可以評估異議是否成立的情形，而異議的評估需要借助專業(yè)的經(jīng)驗和手段，故仍應借鑒訴責險的風控手段，由法律專業(yè)團隊進行風險評估。

需要提醒的是，本文所舉案例系方便讀者理解，其實司法實踐中，案外人的異議理由五花八門，比如債權(quán)為具有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)等等。

有時由于案情復雜，信息不對稱，即使專業(yè)的法務人員，也難以有效評估案件的風險。崔老師我了解到的數(shù)個出險案件，原來的風險評估意見就存在對案件風險認識不足的問題。

（三）充分考察投保人的信譽程度和經(jīng)濟能力

繼續(xù)執(zhí)行擔保，如果異議成立后，原告的信譽好，則擔保人代償風險低，也即出險概率低；如原告的信譽不好，則擔保人代償風險高，即出險概率高；

繼續(xù)執(zhí)行擔保，如果異議成立后，原告的經(jīng)濟能力強，則不需要擔保代償，也即出險風險低；反之，則風險高。

（四）反擔保措施的運用

對于信譽不好的投保人，要求其提供反擔保措施進行反制。

（五）建立完備的追償體系

最后一步非常重要，就是要建立完備的追償體系，以便在出險后，有效的開展追償工作，以彌補損失。

綜上，繼續(xù)執(zhí)行擔保在投保時無法有效評估風險，因此建議審慎對待；如需參與，建議將其開發(fā)為信用保證保險，使用信保產(chǎn)品的風控手段和思路去經(jīng)營繼續(xù)執(zhí)行的擔保。