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理財(cái)類保險(xiǎn)的銷售難度，要大于健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)得病給賠，花銷給報(bào)，講清楚保的什么責(zé)任，以及賠付的標(biāo)準(zhǔn)，基本就能簽單了，畢竟健康也是剛需。

但理財(cái)險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，與固定返還、利率、追加、領(lǐng)取年限、時(shí)間等因素息息相關(guān)，理解門檻高，賣保險(xiǎn)的學(xué)起來都費(fèi)勁，更別說買保險(xiǎn)的了。

所以這兩年，在退保黑產(chǎn)的鼓吹下，年金險(xiǎn)退保的多，也就不難理解。甚至年金險(xiǎn)在有些消費(fèi)者眼中，就像《大內(nèi)密探零零發(fā)》里的這招‘天外飛仙’讓人看不懂，感覺自己被耍了。

本文盤點(diǎn)消費(fèi)者眼中常見的年金險(xiǎn)誤區(qū)，旨為給大家科普一下相關(guān)的知識，還年金險(xiǎn)一個(gè)‘清白’。

1、交滿期本金都領(lǐng)不回來，買它干嘛

股神巴菲特說過：‘投資第一準(zhǔn)則就是保證本金安全，永遠(yuǎn)不要虧損；第二條，請參考第一條’。這句經(jīng)典名言，也成了萬千投資者奉行的投資理念。

注重本金安全，這并沒錯(cuò)。但是這個(gè)理念用過度了，就成了反智。現(xiàn)在有很多消費(fèi)者，根本分不清‘銀行’與‘保險(xiǎn)’的區(qū)別，總是拿銀行的功能來衡量保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)最大的核心，是用現(xiàn)在確定的保費(fèi)，換取與生命等長的現(xiàn)金流，通過賬戶時(shí)間+復(fù)利的運(yùn)作，讓年老的自己有筆不斷增值且靈活的財(cái)富。

交滿期能把本金領(lǐng)走的年金險(xiǎn)，就是好產(chǎn)品？做不到這一點(diǎn)的，都是垃圾？那多數(shù)人要失望了，目前市面上年金險(xiǎn)多數(shù)都做不到‘交滿期就把累計(jì)所交保費(fèi)一次性領(lǐng)出’，就算是加上退保的現(xiàn)金價(jià)值，離本金還是有些差距的。

就好比買了輛轎車，開了幾年突然問‘怎么不能像別的貨車那樣一次性拉那么多貨’一樣荒謬。你買的是轎車，拉貨的是貨車，把自己的期待強(qiáng)加于產(chǎn)品之上，滿足不了就怪產(chǎn)品？況且轎車銷售時(shí)也不會(huì)告訴你：你是用它來拉貨的。

2、年金險(xiǎn)的收益，還不如存銀行賺的多

我推薦的上期視頻，想退保的丈夫是這樣對比年金和銀行的：一年交1.5萬，交10年，保險(xiǎn)公司返還年金3250元。我這15萬放到銀行，按3.5%利率算，光利息就5250元，買保險(xiǎn)還是不劃算。

聽起來很合理對不對？仔細(xì)一想就知道這種對比沒有意義。這15萬是‘一次性’放到銀行，才有5250元的利息，而保費(fèi)是每年1.5萬這樣交的。

按照這種混亂的邏輯，把那15萬追加到年金險(xiǎn)自帶的賬戶里，目前現(xiàn)行5%的萬能賬戶很常見，收益能達(dá)到7500多，而且還是復(fù)利計(jì)息，它不更高？

把眼光放長遠(yuǎn)一點(diǎn)，將來銀行利率能不能一直保持3.5%，誰也說不準(zhǔn)，但保險(xiǎn)就有保底的利率寫進(jìn)合同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮锰幨情L期鎖定收益，復(fù)利增值。

想真正理解年金險(xiǎn)的功能，就要放棄‘存款’思維，它并不像存銀行那樣把你交的保費(fèi)存起來生息，而是用每年1.5萬交10年作為代價(jià)，換取一輩子每年返3250元，這筆錢在不領(lǐng)的情況下進(jìn)入專屬賬戶復(fù)利生息。

3、以后的錢會(huì)通貨膨脹，錢都不當(dāng)錢用了

因?yàn)椤ㄘ浥蛎洝吮５?，目前還沒見過，但總有人會(huì)時(shí)不時(shí)的提起：買保險(xiǎn)不劃算，就算復(fù)利收益不錯(cuò)，但以后錢都貶值了，還有什么用？

首先，不是買了保險(xiǎn)錢才通漲，而是錢放在哪里都通脹。正是因?yàn)橥ㄘ浥蛎洸豢杀苊?，所以我們才要選擇能復(fù)利增值的年金險(xiǎn)來對抗它。

為什么選擇年金險(xiǎn)對抗通脹？因?yàn)樗绕渌绞娇雇浺純?yōu)勢。在利率方面，現(xiàn)在的銀行利息快跑不贏通脹了，而且將來利息下行已成趨勢，存銀行抗通脹的方式，暫時(shí)Pass掉。

最好的抗通脹方式，其實(shí)就是投資。但高收益就伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，如果我們想在將來留一筆確定的錢，就不能選擇收益高同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也高的方式來存。你身邊有人用炒股的方式給自己留養(yǎng)老金的嗎？幾乎沒有對吧。

最后，通貨膨脹不可避免，將來我們通過年金有了更多的錢，錢雖然貶值了，但我們最起碼有這筆錢。擔(dān)心通脹卻什么都不做，將來的這筆錢都不見得有。

4、年金險(xiǎn)每年返的錢太少了，不夠用

其實(shí)年金保險(xiǎn)分為兩部分，第一部分叫固定返還，這筆賬是每個(gè)人都能算得清的。就像視頻中的丈夫算的那樣，每年才返3250元，夠干嘛的。

年金險(xiǎn)的另一個(gè)部分是浮動(dòng)收益，這筆賬就不是每個(gè)人能算清的了，簡單來說就是產(chǎn)品附帶的萬能賬戶的責(zé)任，因?yàn)閿?shù)值會(huì)上下浮動(dòng)，只能算個(gè)大概范圍，很難做到精確。

還是這個(gè)案例，每年交1.5萬，交10年，5年后每年返還3250元至終身。假設(shè)產(chǎn)品現(xiàn)行利率5%，每年返還的3250元就按5%年化利率，復(fù)利增值。

假設(shè)這家公司經(jīng)營不錯(cuò)，連續(xù)4年都是5%的結(jié)算利率，到第5年利率下降到4.8%了，那么每年返還的3250+賬戶里的錢，再按4.8%年化繼續(xù)結(jié)息。（嚴(yán)格來說是按月，說年更容易理解）

如果想要讓年金的雪球更快滾動(dòng)起來，可以嘗試‘追加’功能，甚至在投保當(dāng)年就可以追加一筆錢進(jìn)去，比如1萬元，那么1萬元在扣除手續(xù)費(fèi)之后，也會(huì)按照現(xiàn)行利率來結(jié)算收益。

所以，我們單純指望‘固定返還的錢’作基礎(chǔ)讓財(cái)富增值，只能拉長時(shí)間。好在年金保險(xiǎn)雪球啟動(dòng)的速度可以通過‘追加’來把控，變相的減少財(cái)富積累周期。

很多退?？蛻?，把年金險(xiǎn)的固定返還，當(dāng)成了年金險(xiǎn)的全部，那么我們就像文章開篇?jiǎng)訄D里的皇上一樣，看了一幕平平無奇的‘天外飛仙’，覺得自己被耍。

實(shí)際上，零零發(fā)在皇宮練的那一系列動(dòng)作，就是如假包括的‘天外飛仙’，他只是缺少內(nèi)力把這套功夫發(fā)揮出來而已，看起來像耍猴一樣。

而被多數(shù)人忽略的浮動(dòng)收益（萬能賬戶部分），才是能讓人功力倍增的天外雷電，才能讓‘天外飛仙’的招式，擺脫花拳秀腿的境界，真正的飛起來。

最近幾年關(guān)于年金險(xiǎn)的大單頻出，百萬千萬甚至上億保單都有，年金險(xiǎn)并不像別人想的那樣不堪，這畢竟是具備一定智慧的人才能駕馭得了的金融工具。

只希望那些已經(jīng)退保了的用戶，今后不要后悔吧。