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近期國務(wù)院督查組到河南暗訪保險公司拒保交強險的現(xiàn)象，正如大家預(yù)計的一樣，個別車型的單交強存在拒?；蛘叽钍燮渌ｋU產(chǎn)品的情況。

所有的理由都不足以成為拒保和強制搭售的借口，因為交強險管理條例第十條規(guī)定：投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保；交強險管理條例第十三條規(guī)定：簽訂機動車交通事故責(zé)任強制保險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。

從媒體公開報道中看到，這類事件已經(jīng)成為行業(yè)的痼疾了，經(jīng)常被媒體指摘為“把交強險當(dāng)作生財之道”……事實上，除了這種風(fēng)暴似的督查和媒體曝光，大家更應(yīng)該思考問題產(chǎn)生的原因。

近日我們聯(lián)系了北方某主體公司的支公司的負責(zé)人陳總，探討現(xiàn)象背后的本質(zhì)，從他的視角，可以歸納出以下矛盾造成了目前問題：

一是總體上不賺不虧原則和地區(qū)車型之間巨大差異的矛盾

交強險管理條例第六條：國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。陳總說，在實際工作中因為地區(qū)差異和車型差異，交強險與交強險之間差異較大。

他舉例說，南方地區(qū)的私家車交強險因為賠償標(biāo)準(zhǔn)大于北方，賠付率較高，北方賠付率就低，就會出現(xiàn)南北方市場差異較大，也就是說北方的私家車交強險保費費率偏高，但同樣是在北方，車型之間的賠付率很大，有些車型的賠付率已經(jīng)達200%，不用考慮其他因素；

至于媒體說的交強險虧損是經(jīng)營不善造成的，陳總說不排除有這種情況，但是如果部分車型行業(yè)的總體賠付率過100%，那就不是保險公司經(jīng)營的問題，而是費率制定的問題了。他期待下一步改革時，能充分考核到地區(qū)差異和車型差異，使得費率能更貼近市場。

二、總體盈利情況與機構(gòu)考核承保利潤的矛盾

2021年是車險綜合改革后的第一個完整年度，全年交強險完成保費2374億元，承保虧損44億元，但是投資收益分攤了86億元，與承保虧損44億元相抵之后，交強險業(yè)務(wù)整體仍然盈利42億元。

也就是說交強險承保費率還有下降的空間。但是陳總說，行業(yè)里的機構(gòu)的kpi規(guī)則均不會考慮投資收益，只考核承保利潤，在目前承保利潤虧損的情況下，即便承保利潤很高，仍然沒辦法提高機構(gòu)承保單交強的積極性；

三、政策性保險和市場化商業(yè)保險公司之間的矛盾

陳總說拒賠是非常無奈的事情，一方面行業(yè)說要有社會責(zé)任，另一方面績效考核或者行業(yè)增速評估都包括了交強險。他舉例說自己的一些客戶他也沒辦法處理，造成客戶流失。

有時社會責(zé)任感甚至和穩(wěn)健經(jīng)營的要求是相違背的。因為大量的高風(fēng)險業(yè)務(wù)的積聚，會造成保險公司償付能力的下降。從微觀的角度看，處于虧損狀態(tài)的商業(yè)型機構(gòu)很難在行業(yè)立足，人員不穩(wěn)定，服務(wù)能力下降；

四是市場變化速度與決策流程之間的矛盾

市場是瞬息萬變的，交強險的賠付成本不只是保險公司的內(nèi)部因素，也取決于當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾憝h(huán)境和司法環(huán)境等外部因素，這些因素是流動變化的，但是交強險作為一個政策性險種，其調(diào)整有一個相對嚴謹和漫長的時間。

根據(jù)交強險管理條例，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)情況進行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應(yīng)調(diào)整保險費率。調(diào)整保險費率的幅度較大的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行聽證。

希望陳總這類來自基層的微弱的聲音被更多人聽到，以便在車險改革的道路中，解決行業(yè)發(fā)展的深層次矛盾，惠及億萬車主以及眾多的從業(yè)者。