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引子：包廂里面燈火輝煌，人聲喧鬧，還能聽到一些杯籌交錯(cuò)的聲音，良久，里面的人挺著肚子出來了，外面的餓漢們沖了進(jìn)去，享受著殘羹冷炙的款待。

車險(xiǎn)又火了。

半年度行業(yè)的綜合成本率96%，大公司肯定要優(yōu)于這個(gè)數(shù)字，如果考慮行業(yè)幾百億的駕意險(xiǎn)的規(guī)模和60%的綜合成本率，車險(xiǎn)封神了。

這可能是車險(xiǎn)行業(yè)最近十多年來的高光時(shí)刻。

站在行業(yè)的底層觀察，也可以佐證市場的變化，比如全國范圍內(nèi)的非營業(yè)小貨車和高端車的承保比以前寬松了，全國范圍內(nèi)的非營業(yè)家用車行情都在走高，并且季度戰(zhàn)提前一二個(gè)月開打。

中小公司的自主系數(shù)在逐漸放低，以便能應(yīng)對(duì)大公司多維度的碾壓式優(yōu)勢。最近又聽說南方市場的單交強(qiáng)已經(jīng)搶得火熱了。

一個(gè)朋友的車子快到期了，今年的電話明天比去年多，還有，去年業(yè)務(wù)員讓他加了微信，今年跟得很緊，前兩天是送500元話費(fèi)，折合商業(yè)險(xiǎn)20個(gè)點(diǎn)，今天又加了，業(yè)務(wù)員說把自己的獎(jiǎng)金給貼出來了……

這樣政治不正確的信息每天都在發(fā)送，嘴上說不要，身體很誠實(shí)。

這一輪的車險(xiǎn)紅利有很多的因素，比如頭部公司的承保緊了，大量的“剩余市場業(yè)務(wù)”被剔除了；疫情影響，出險(xiǎn)率變低了；頭部公司的的口徑統(tǒng)一了，不再相愛相殺了；頭部公司的總體份額在不斷上升，起到了壓艙石的作用……

在國際關(guān)系中沒有永恒的朋友，只有永恒的利益，產(chǎn)險(xiǎn)市場不也一樣？很多讀者捕捉到的一個(gè)變化是，今年二季度開始，大公司齊頭并進(jìn)的節(jié)奏亂了。

比如屢屢傳說的”自律“總因?yàn)樯裣砷g的縫隙落不了地，比如大公司的市場策略都變成了”轉(zhuǎn)保加多少“……

非車虐我千萬遍，我待非車如初戀。產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)所謂的結(jié)構(gòu)優(yōu)化就是車險(xiǎn)占比降低，然后在非車險(xiǎn)的不同領(lǐng)域不斷地踩坑……，六月份當(dāng)月車險(xiǎn)增長率達(dá)16%以上，即便總體業(yè)務(wù)占比低于50%，仍然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定的不斷增長的利潤來源。

很多棄車險(xiǎn)而去，離開了競爭類市場（包括車險(xiǎn)和非車）的公司總有一天會(huì)體會(huì)到那句話的真諦：今天你對(duì)我愛理不理，明天你高攀不起。

但是，確實(shí)在最市場化的產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域市場，中小公司來的經(jīng)營難度越來越大了，好多同行感慨，現(xiàn)在經(jīng)營車險(xiǎn)就像升級(jí)打怪，每年都在提高難度。

最大的難度就是我們常說的，在”挑業(yè)務(wù)“模式下，面對(duì)越來越精致的龐大的競爭對(duì)手，中小公司幾無勝算。

我們觀察到這段時(shí)間，市場有一點(diǎn)是不變的，就是大公司并沒有放松對(duì)傳統(tǒng)的差業(yè)務(wù)的管控，而只是加大了傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的搶奪，這讓中小公司的壓迫感更強(qiáng)。

除了市場本身的原因，行業(yè)環(huán)境亦發(fā)生了重大變化。再?zèng)]有彎道超車的說法了，能跟上隊(duì)伍就是萬幸，要想在隊(duì)列里直接超車，主觀上和客觀上都是兩個(gè)字：不能。

主觀上沒辦法擺脫過往的經(jīng)營模式，慣性太大，決策風(fēng)險(xiǎn)也大?？陀^上是不允許。舉個(gè)例子吧，如果你跑得比別人快，觀眾和裁判就出現(xiàn)了，各種說辭，比如你的姿勢違規(guī)了什么的，你有一種錯(cuò)覺，難道別人先邁的是左腳，而我是右腳？不管怎樣，哨子就會(huì)響起。

這就造成中小公司要全盤考慮自己車險(xiǎn)經(jīng)營方式，從獲客來源、服務(wù)策略和市場競爭方面劃出自己的賽道，跟在大公司后面亦步亦趨不是長久之計(jì)。