亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

作者|銀華金融咨詢股份有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理  沙銀華

一、背景

近年，隨著衛(wèi)星定位技術(shù)和5G通信技術(shù)的迅速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車開(kāi)啟了無(wú)人駕駛模式，全自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車（Autonomous Vehicles或Self-driving Automobile）時(shí)代即將到來(lái)?！叭詣?dòng)駕駛車”是通過(guò)電腦系統(tǒng)，利用衛(wèi)星定位技術(shù)和5G通信技術(shù)，遵循道路交通規(guī)則，實(shí)現(xiàn)無(wú)人駕駛的智能機(jī)動(dòng)車。主要是在電腦的控制下，利用AI技術(shù)、車距雷達(dá)、電子眼視覺(jué)計(jì)算、遠(yuǎn)距監(jiān)控裝置和全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)的協(xié)同動(dòng)作，讓機(jī)動(dòng)車可以在沒(méi)有駕駛員人工操作的情況下，安全地全自動(dòng)駕駛。

至20世紀(jì)后期，無(wú)人駕駛的全自動(dòng)駕駛車就已有數(shù)十年的研究和試驗(yàn)歷史，進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)加快了實(shí)用化的進(jìn)程。

2019年9月，百度和一汽聯(lián)手打造的L4級(jí)紅旗EV自動(dòng)駕駛乘用車，被獲準(zhǔn)在北京進(jìn)行自動(dòng)駕駛的道路測(cè)試。同月，百度的自動(dòng)駕駛出租車隊(duì)Robo Taxi在長(zhǎng)沙正式試運(yùn)營(yíng)。2022年北京冬季奧運(yùn)會(huì)期間，首鋼園區(qū)的5G智能車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，完成無(wú)人駕駛車的火炬接力。

據(jù)《北京市自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試報(bào)告（2021年）》統(tǒng)計(jì)，截止到2021年，北京市開(kāi)放200條測(cè)試道路，安全測(cè)試268萬(wàn)公里。

中國(guó)全自動(dòng)駕駛車實(shí)用化已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，一旦正式進(jìn)入市場(chǎng)，交管部門核發(fā)車牌，車輛可以進(jìn)入《中國(guó)道路交通安全法》所規(guī)定的道路行駛，那么，目前機(jī)動(dòng)車所適用的交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）以及商業(yè)車險(xiǎn)（含車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)），是否還能繼續(xù)適用？如果不能繼續(xù)適用，該如何應(yīng)對(duì)？是在原有基礎(chǔ)上修改，還是重新開(kāi)發(fā)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品？

目前，保險(xiǎn)行業(yè)尚未正式啟動(dòng)對(duì)上述問(wèn)題的研究，為了及時(shí)應(yīng)對(duì)全自動(dòng)駕駛車進(jìn)入市場(chǎng)以后的保險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)從現(xiàn)在開(kāi)始應(yīng)該積極思考對(duì)策，配置適合全自動(dòng)駕駛車的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。

二、自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車的等級(jí)

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，機(jī)動(dòng)車的自動(dòng)化程度逐漸提高，從輔助駕駛?cè)藛T在道路上自動(dòng)控制左右、前后的距離開(kāi)始，機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)隨新技術(shù)就市，只要有穩(wěn)定的新自動(dòng)化技術(shù)出現(xiàn)，就將該最新的技術(shù)應(yīng)用到機(jī)動(dòng)車上，逐步升級(jí)到了現(xiàn)在真正不用駕駛?cè)藛T操控的程度。面對(duì)各種采用了不同自動(dòng)化技術(shù)的機(jī)動(dòng)車，需要有一個(gè)評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)際和國(guó)內(nèi)根據(jù)機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化程度的不同，進(jìn)行了對(duì)應(yīng)等級(jí)的劃分。

1.自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車等級(jí)認(rèn)定的兩大標(biāo)準(zhǔn)

美國(guó)機(jī)動(dòng)車工程師學(xué)會(huì)（Society of Automotive Engineers ，簡(jiǎn)稱SAE）將全自動(dòng)駕駛車分為L(zhǎng)0—L5六個(gè)等級(jí)。2020年3月，我國(guó)發(fā)表了《機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化分級(jí)》（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)），并于2021年1月開(kāi)始實(shí)施。中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)參考了SAE標(biāo)準(zhǔn)，制定了0—5六個(gè)等級(jí)的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)分級(jí)基本與SAE標(biāo)準(zhǔn)一致，有少部分依照國(guó)情進(jìn)行了調(diào)整，以便在具體執(zhí)行時(shí)，避免或減少兩大標(biāo)準(zhǔn)體系之間的分歧。

2.我國(guó)自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車等級(jí)劃分和認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)將自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車劃分為以下的0—5共6個(gè)等級(jí)。其中，0級(jí)駕駛自動(dòng)化（應(yīng)急輔助，亦稱無(wú)駕駛自動(dòng)化）；1級(jí)駕駛自動(dòng)化（部分駕駛輔助）；2級(jí)駕駛自動(dòng)化（組合駕駛輔助）；3級(jí)駕駛自動(dòng)化（有條件自動(dòng)駕駛）；4級(jí)駕駛自動(dòng)化（高度自動(dòng)駕駛）；5級(jí)駕駛自動(dòng)化（完全自動(dòng)駕駛）。

根據(jù)以上劃分，真正與自動(dòng)化有關(guān)的是1—5級(jí)（見(jiàn)圖1）。

3.自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車的三大要素（參與者）

機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化有三大要素，也可以說(shuō)是三大參與者。第一，駕駛?cè)藛T（用戶）；第二，駕駛自動(dòng)化的電子系統(tǒng)；第三，機(jī)動(dòng)車上的其他系統(tǒng)和硬件。機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化的水平等級(jí)劃分不論是SAE標(biāo)準(zhǔn)還是中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，都通過(guò)參考上述三大參與者在其中的作用，精準(zhǔn)定位其自動(dòng)化等級(jí)。

根據(jù)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的三大參與者的作用，大致可以觀察到以下幾點(diǎn)相互之間的關(guān)系。

（1）1級(jí)、2級(jí)的駕駛?cè)蝿?wù)需要駕駛?cè)藛T接管和操控機(jī)動(dòng)車。

（2）3級(jí)雖然車輛的橫向和縱向的操控只需系統(tǒng)來(lái)完成，但該操控僅限于自動(dòng)化系統(tǒng)在其設(shè)定的運(yùn)行條件內(nèi)持續(xù)地執(zhí)行駕駛?cè)蝿?wù)，當(dāng)不符合設(shè)定條件時(shí)，仍需駕駛?cè)藛T接管和操控。

（3）4級(jí)的自動(dòng)化程度顯然高于3級(jí)，是高度自動(dòng)駕駛，但仍是有方向盤等界面提供駕駛適時(shí)操控。未來(lái)幾年內(nèi)將要進(jìn)入市場(chǎng)的自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車，會(huì)是4級(jí)自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車。4級(jí)機(jī)動(dòng)車已經(jīng)達(dá)到了真正的自動(dòng)駕駛，但是它有可能會(huì)受限于地圖以及冰雪等極端天氣，也將受制于機(jī)動(dòng)車本身是否四輪驅(qū)動(dòng)或是否安裝雪地胎等硬件的影響，若不符合上述極端天氣的運(yùn)行條件，也可能限制其能力。

（4）5級(jí)則實(shí)現(xiàn)了全自動(dòng)化，車內(nèi)無(wú)方向盤等硬件介面。人完全成為乘客，任何時(shí)候都無(wú)需駕駛?cè)藛T干預(yù)。5級(jí)自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車上市還需要時(shí)間。

三、如何認(rèn)定全自動(dòng)駕駛車的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)有一名言：“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)?！比绾胃鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，這是在明確風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的前提下，再來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，繼而通過(guò)精算，計(jì)算出與預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)相吻合的保險(xiǎn)費(fèi)率，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與收入保費(fèi)維持在一個(gè)平衡點(diǎn)，即必須保證根據(jù)實(shí)際發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)率支付的保險(xiǎn)金與收入的保險(xiǎn)費(fèi)，能做到收支平衡2。

1.車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源是人，還是自動(dòng)化操控系統(tǒng)

現(xiàn)行車險(xiǎn)其風(fēng)險(xiǎn)源十分明確，有來(lái)自駕駛?cè)藛T在駕駛過(guò)程中的故意或過(guò)失行為的風(fēng)險(xiǎn)，也有來(lái)自因機(jī)動(dòng)車硬件或系統(tǒng)軟件故障引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，但其主要風(fēng)險(xiǎn)源將定位在人（駕駛?cè)藛T）上。因此，不論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，均以人為主要風(fēng)險(xiǎn)源，對(duì)人駕駛的機(jī)動(dòng)車發(fā)生的交通事故引發(fā)的損害，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償。既然是以人為風(fēng)險(xiǎn)源頭，就對(duì)人的駕駛資質(zhì)（有無(wú)駕駛執(zhí)照、準(zhǔn)駕車型是否匹配、是否飲酒/醉酒/吸毒/醫(yī)學(xué)上精神狀態(tài)不符駕駛條件或其他各種不適合駕駛的情況）和年齡（有無(wú)小于或大于可駕駛車的年齡）等進(jìn)行風(fēng)控。

機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化的最大亮點(diǎn)就是無(wú)人化，自動(dòng)化程度越高，人的參與程度越低，最終達(dá)到真正無(wú)人駕駛，完全自動(dòng)化。當(dāng)達(dá)到自動(dòng)化等級(jí)4—5級(jí)時(shí)，人完全可以不用親自駕駛/操控機(jī)動(dòng)車，那么，現(xiàn)行的以人為主要風(fēng)險(xiǎn)源所設(shè)計(jì)的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)，是否還能繼續(xù)適用？機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)所針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)源如果不再集中在人上，以人的駕駛風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)率為基礎(chǔ)建立起來(lái)的現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是商業(yè)車險(xiǎn)，將無(wú)法適用到風(fēng)險(xiǎn)源不同，真正無(wú)人駕駛、完全自動(dòng)化的機(jī)動(dòng)車上。

2.等級(jí)4—5機(jī)動(dòng)車的主要風(fēng)險(xiǎn)源是自動(dòng)化操控系統(tǒng)

根據(jù)上述“機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化三大要素”的分析，可以發(fā)現(xiàn)其不同于現(xiàn)行車險(xiǎn)所定位的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象。那么，如何對(duì)機(jī)動(dòng)車自動(dòng)化駕駛中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象進(jìn)行定位呢？尤其是機(jī)動(dòng)車駕駛自動(dòng)化并非只有一個(gè)等級(jí)，等級(jí)不同，人在駕駛機(jī)動(dòng)車上的作用亦不相同。

等級(jí)為1—3級(jí)的車輛，主要是靠人駕駛，自動(dòng)化系統(tǒng)處于輔助性地位。而等級(jí)為4—5級(jí)的車輛，除了出發(fā)之前需要指定去向（目的地）、途經(jīng)地點(diǎn)和是否使用高速道路外， 人不用參與駕駛，由自動(dòng)化駕駛系統(tǒng)操控和駕駛機(jī)動(dòng)車。

1—3級(jí)的車輛可以將風(fēng)險(xiǎn)源頭定位在人上，其與現(xiàn)行的車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定位大致相同，可以繼續(xù)使用現(xiàn)行的車險(xiǎn)，不用特意開(kāi)發(fā)新的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。但等級(jí)為4—5級(jí)的車輛，由于其操控和駕駛機(jī)動(dòng)車的并非由人去實(shí)施，而是自動(dòng)化駕駛系統(tǒng)來(lái)執(zhí)行，因此，風(fēng)險(xiǎn)源無(wú)法定位到人，而應(yīng)定位在自動(dòng)化操控系統(tǒng)，那么，就需要重新定位風(fēng)險(xiǎn)源，并開(kāi)發(fā)與之適配的新車險(xiǎn)產(chǎn)品。本文將重點(diǎn)解析4—5級(jí)的駕駛自動(dòng)化車輛的風(fēng)險(xiǎn)源。

3.4—5級(jí)的自動(dòng)化操控系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)何在

不論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)車險(xiǎn)，都必須明確風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)的類別，能為什么樣的風(fēng)險(xiǎn)提供損害補(bǔ)償，什么樣的風(fēng)險(xiǎn)損害不能提供補(bǔ)償需要免除保險(xiǎn)責(zé)任。只有先明確風(fēng)險(xiǎn)的存在以及存在方式，才能針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，確認(rèn)具體的風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的事項(xiàng)。

全自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)具體會(huì)有哪些？由于目前正在試驗(yàn)中的各廠家并沒(méi)有公開(kāi)其試驗(yàn)數(shù)據(jù)，因此無(wú)法通過(guò)試驗(yàn)數(shù)據(jù)了解實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，只能根據(jù)目前能夠預(yù)判的情況，預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）排除人駕駛故意或過(guò)失引發(fā)交通事故的風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)大城市的街道上已經(jīng)出現(xiàn)了一些全自動(dòng)無(wú)人駕駛的送貨車輛。車輛內(nèi)無(wú)人駕駛也無(wú)人乘坐，僅裝載一些快遞物件和提供送餐服務(wù)的食物（如麥當(dāng)勞的漢堡包等）。如果該車輛發(fā)生交通事故，如撞人，撞電線桿或欄桿被其他車輛所碰撞，自燃等，由于車是無(wú)人駕駛，是車內(nèi)的自動(dòng)化系統(tǒng)在操控，那么這些交通事故的發(fā)生，與人無(wú)關(guān)，因此，排除人為的故意或過(guò)失的可能。

（2）自動(dòng)化系統(tǒng)故障可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

既然排除人引起風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)全自動(dòng)駕駛車可能引發(fā)交通事故等風(fēng)險(xiǎn)的要因，則集中到自動(dòng)化系統(tǒng)故障可能引發(fā)交通事故等風(fēng)險(xiǎn)之上。根據(jù)目前已知信息推測(cè)，可能會(huì)有來(lái)自以下三方面的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，自動(dòng)化操控系統(tǒng)故障。自動(dòng)化操控系統(tǒng)的硬件、軟件突發(fā)故障，導(dǎo)致車輛失控。這是來(lái)自安裝在車內(nèi)的自動(dòng)化操控系統(tǒng)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)。

第二， 車輛定位故障。來(lái)自衛(wèi)星的定位或5G/6G的基站發(fā)出的定位信號(hào)突然發(fā)生故障，導(dǎo)致車輛失控。這是外來(lái)的、偶然性風(fēng)險(xiǎn)。

第三， 機(jī)動(dòng)車硬件故障。自動(dòng)化操控系統(tǒng)的硬件之外，機(jī)動(dòng)車還有不少硬件設(shè)備，例如，輪胎、能源供給、驅(qū)動(dòng)設(shè)備、電氣控制系統(tǒng)等突發(fā)故障，導(dǎo)致車輛失控。

（3）現(xiàn)行車險(xiǎn)是否可以應(yīng)對(duì)

目前,市場(chǎng)上暫時(shí)沒(méi)有適合全自動(dòng)駕駛車的車險(xiǎn)，如果按照簡(jiǎn)單處理的辦法，前述的“專供運(yùn)送快遞和送餐服務(wù)的慢速全自動(dòng)無(wú)人駕駛車”，是否可以暫時(shí)先使用現(xiàn)行的車險(xiǎn)來(lái)滿足保險(xiǎn)需求？

由于該類車已經(jīng)持有車輛行駛牌照，可在《道路交通安全法》所規(guī)定的道路上行駛，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有適合該種車輛的車險(xiǎn)時(shí)，只能暫時(shí)使用現(xiàn)行的車險(xiǎn)。但是，這種做法將涉及下面要討論的問(wèn)題，一旦發(fā)生交通事故，引起的損害，是由車主來(lái)承擔(dān)責(zé)任負(fù)責(zé)賠償,還是應(yīng)由提供車輛的生產(chǎn)廠商來(lái)承擔(dān)責(zé)任負(fù)責(zé)賠償？是廠商負(fù)責(zé)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，還是車主負(fù)責(zé)使用責(zé)任的保險(xiǎn)？車險(xiǎn)的保費(fèi)究竟由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

（4）車險(xiǎn)的保費(fèi)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)

如果排除人駕駛故意或過(guò)失引發(fā)交通事故的風(fēng)險(xiǎn)，那么全自動(dòng)駕駛車發(fā)生的交通事故引發(fā)的損害，車主（車輛的所有者）以及乘坐人員均無(wú)任何責(zé)任可言。由此引發(fā)一個(gè)問(wèn)題，既然全自動(dòng)駕駛的車輛萬(wàn)一發(fā)生事故，與車主、車上人員均無(wú)關(guān)，那么，車主、車上人員不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故造成第三者損害的責(zé)任。

例如，某大樓里的電梯，由于電梯的控制系統(tǒng)發(fā)生故障及零部件質(zhì)量問(wèn)題，導(dǎo)致電梯廂從10樓墜落到1樓，造成人員傷亡事故，這個(gè)責(zé)任是應(yīng)該由該大樓電梯的所有業(yè)主承擔(dān)，還是由電梯制造商負(fù)責(zé)，或是由日常管理電梯安全運(yùn)行保養(yǎng)的專業(yè)管理公司負(fù)責(zé)？顯然，大樓電梯的所有業(yè)主無(wú)法律依據(jù)來(lái)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任，至于專業(yè)管理公司和廠商誰(shuí)負(fù)責(zé)，要看具體合同是如何簽的，這不在本文討論范圍。

對(duì)車主而言，比上述電梯事件要簡(jiǎn)單，因?yàn)槠渲袥](méi)有作為保障電梯安全運(yùn)行的專業(yè)管理公司在中間，只有車主和生產(chǎn)廠商。如果按照電梯事件的原理推理，萬(wàn)一全自動(dòng)駕駛車因自動(dòng)操控系統(tǒng)發(fā)生故障，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生，顯然責(zé)任不在車主，車主不用承擔(dān)事故責(zé)任。該事故的責(zé)任，如果是廠商的產(chǎn)品（全自動(dòng)駕駛車）質(zhì)量問(wèn)題引起的，理應(yīng)由廠商的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance，簡(jiǎn)稱PL保險(xiǎn)）3來(lái)理賠。如果是外來(lái)因素造成的，例如，衛(wèi)星或地面基站的定位系統(tǒng)故障引起的，車主、車上人員也無(wú)責(zé)任可言。既然如此，對(duì)車主而言，車險(xiǎn)是否還需要加入？如果需要加入，保費(fèi)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

（5）全自動(dòng)駕駛車需要指定專業(yè)保養(yǎng)公司負(fù)責(zé)保養(yǎng)

機(jī)動(dòng)車進(jìn)入全自動(dòng)駕駛時(shí)代后，機(jī)動(dòng)車的設(shè)備和各種儀器更為精密，一般車主只需像使用智能手機(jī)那樣，發(fā)出去向和啟動(dòng)指令，安心乘坐而已，無(wú)法對(duì)機(jī)動(dòng)車的各種軟件和硬件是否存在安全隱患進(jìn)行把握。因此，和使用電梯的大樓業(yè)主一樣，把電梯交給專業(yè)保養(yǎng)公司，定期檢測(cè)做好保養(yǎng)即可。萬(wàn)一發(fā)生故障或因故障引發(fā)的事故，由專業(yè)保養(yǎng)公司承擔(dān)責(zé)任。

如果故障是由機(jī)動(dòng)車的軟硬件或自動(dòng)駕駛操控系統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量引起，并造成交通事故的，如前所述應(yīng)當(dāng)由生產(chǎn)廠商加入的PL保險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)賠償事故引起的各種損失/損害。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)將如何對(duì)應(yīng)

1.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的投保人是誰(shuí)

根據(jù)上述分析和推論，對(duì)全自動(dòng)駕駛車的風(fēng)險(xiǎn)源有了一個(gè)初步的了解。以下對(duì)車險(xiǎn)當(dāng)事人進(jìn)行簡(jiǎn)單歸納：第一，車險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)）合同的當(dāng)事人，是投保人和保險(xiǎn)人。第二，投保人方包含車主、專業(yè)保養(yǎng)公司等。第三，機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)廠商。

首先，車主所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，與普通車險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（含駕駛?cè)藛T）不同，車主需要承擔(dān)的是在需要保養(yǎng)的時(shí)期，沒(méi)有將車交給專業(yè)保養(yǎng)公司進(jìn)行保養(yǎng)，可能會(huì)因機(jī)動(dòng)車發(fā)生故障導(dǎo)致交通事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)需要通過(guò)投保車險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

其次，專業(yè)保養(yǎng)公司因通過(guò)與車主簽訂有償服務(wù)合同方式，承擔(dān)該車的定期和臨時(shí)保養(yǎng)。萬(wàn)一因機(jī)動(dòng)車的軟硬件或任何系統(tǒng)發(fā)生故障，都會(huì)有發(fā)生交通事故的可能，因此，專業(yè)保養(yǎng)公司對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)也需要通過(guò)投保車險(xiǎn)或通過(guò)別的保險(xiǎn)合同來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任。

最后，機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)廠商對(duì)出廠的機(jī)動(dòng)車負(fù)有產(chǎn)品責(zé)任，如果是產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，那么因產(chǎn)品質(zhì)量所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，將由廠家投保產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任有關(guān)的PL保險(xiǎn)來(lái)涵蓋。

根據(jù)上述分析，我們可以初步判斷，在車險(xiǎn)的投保對(duì)象中，應(yīng)含車主和專業(yè)保養(yǎng)公司，而機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)廠商則不需直接參與車險(xiǎn)的投保。

2.現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)是否繼續(xù)適應(yīng)

交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

其實(shí)設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的，就是為了盡快救助在交通事故中的受害者，交強(qiáng)險(xiǎn)具有一定的社會(huì)保障的內(nèi)涵。

由于交強(qiáng)險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)的是，只要是屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，對(duì)本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失都必須進(jìn)行補(bǔ)償。因此，就交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)而言，并不因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車是 “人”駕駛，還是由機(jī)動(dòng)車的系統(tǒng)自動(dòng)駕駛，只要是發(fā)生交通事故引起的損害，為保護(hù)受害人的權(quán)益，交強(qiáng)險(xiǎn)都必須對(duì)損失進(jìn)行賠償。

因此，現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)只要適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，將對(duì)“人”（駕駛?cè)藛T）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定加以調(diào)整，即便不重新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也能應(yīng)對(duì)。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)到底該由車主還是專業(yè)保養(yǎng)公司來(lái)投保，則是可以由雙方協(xié)商解決的。誰(shuí)出錢投保，如何才能做到不偏不倚、公平公正，還需進(jìn)一步研究和探討。

3.商業(yè)車險(xiǎn)將如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品和條款、費(fèi)率

商業(yè)車險(xiǎn)含車輛損失險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱為車輛險(xiǎn)）、第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱為三責(zé)險(xiǎn)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車是否自動(dòng)化關(guān)系不是很密切，在此不予討論。本文僅就車輛險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行探討。

自動(dòng)化系統(tǒng)故障可能引發(fā)的三種風(fēng)險(xiǎn)，目前并無(wú)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無(wú)法根據(jù)大數(shù)法則預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期發(fā)生率。因此，如何預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、如何厘定可承保范圍、如何規(guī)定免除責(zé)任范圍，對(duì)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和精算保險(xiǎn)費(fèi)率十分重要。在暫時(shí)無(wú)法獲得經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)，只能根據(jù)以前普通車險(xiǎn)的情況，進(jìn)行探討。

（1）可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍

本文前述的自動(dòng)化系統(tǒng)故障可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，主要是三大風(fēng)險(xiǎn)，即，第一是自動(dòng)化操控系統(tǒng)故障，第二是車輛定位故障，第三是機(jī)動(dòng)車硬件故障。

上述的第一種風(fēng)險(xiǎn)屬于可承保范圍，應(yīng)該沒(méi)有異議。

第二種風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自外在的、不可預(yù)測(cè)的。偶然發(fā)生的定位信號(hào)中斷導(dǎo)致的損害，一旦發(fā)生損害，一般無(wú)法向衛(wèi)星或地面基站的運(yùn)營(yíng)商請(qǐng)求賠償，這種情況可以判斷為不可抗力，可將其列入免責(zé)范圍之內(nèi)。但這樣做的話，必然給車主和社會(huì)安定帶來(lái)一定的負(fù)面影響，如果暫時(shí)無(wú)法將其列入可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，可考慮以附加保險(xiǎn)或特約條款的方式，加以承保。

第三種風(fēng)險(xiǎn)是因機(jī)動(dòng)車硬件故障引發(fā)的事故，其中有多種原因可誘發(fā)事故發(fā)生，需要分清責(zé)任所在，再來(lái)判斷是否可列入可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍。

例如，車主或?qū)I(yè)保養(yǎng)公司的疏忽或過(guò)失，沒(méi)有對(duì)易損零部件進(jìn)行更換或檢修，在行駛時(shí)零部件損壞，造成出險(xiǎn)；或因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車廠商的產(chǎn)品質(zhì)量有隱患，有的本應(yīng)屬于召回檢修，沒(méi)等召回發(fā)生了事故等。前者屬于車主或?qū)I(yè)保養(yǎng)公司的疏忽或過(guò)失造成的損失，可列入可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍。后者若屬于機(jī)動(dòng)車零部件的質(zhì)量原因造成的損害，應(yīng)當(dāng)由廠商投保的PL保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不應(yīng)包含在可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

雖然因缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而暫時(shí)無(wú)法提供十分準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)發(fā)生率，但并不影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和試驗(yàn)性推向市場(chǎng)，以獲取和積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

（2） 免責(zé)范圍

除了上述的第一種風(fēng)險(xiǎn)之外，第二種和第三種風(fēng)險(xiǎn)的一部分，可列入免責(zé)范圍之內(nèi)，詳細(xì)參見(jiàn)上述研判。其余的免責(zé)范圍基本與普通車險(xiǎn)相同。

4.能否跨領(lǐng)域設(shè)計(jì)涵蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品

如上所述，第三種涉及產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)，一般不會(huì)將其放入到車險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)，在現(xiàn)行的普通車險(xiǎn)中，有各種理由和原因來(lái)支撐這種做法，幾百年來(lái)的車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)實(shí)踐也證明了這種做法是值得信任的。

但是，全自動(dòng)駕駛車的實(shí)用化將意味著車險(xiǎn)市場(chǎng)也將跟隨著該實(shí)用化，出現(xiàn)全新的對(duì)應(yīng)型、適用型車險(xiǎn)。如果說(shuō)當(dāng)年的設(shè)計(jì)完全是為了機(jī)動(dòng)車消費(fèi)者群體著想，是為機(jī)動(dòng)車消費(fèi)者提供一個(gè)最完善的車險(xiǎn)方案，那么，進(jìn)入到全自動(dòng)駕駛車的實(shí)用化時(shí)代，為了提供更適合消費(fèi)者的服務(wù)方案，是否可以將涉及產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)放到一個(gè)籃子里，設(shè)計(jì)出包含機(jī)動(dòng)車PL保險(xiǎn)在內(nèi)的新車險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，這將需要機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)廠商也作為投保人，承擔(dān)一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)。另外，這需要建立在大數(shù)法則的風(fēng)險(xiǎn)率精準(zhǔn)預(yù)測(cè)之上。將產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)囊括在車險(xiǎn)中，一旦發(fā)生此類損害，在分清責(zé)任所在后，按照侵權(quán)責(zé)任和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任，保險(xiǎn)公司可依據(jù)法律、根據(jù)保險(xiǎn)條款實(shí)施理賠。

這種將圍繞全自動(dòng)駕駛車而可能發(fā)生的，尚未歸納到可承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)，如上述第三種風(fēng)險(xiǎn)等，歸納到一個(gè)籃子里，形成跨越領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何細(xì)分責(zé)任，如何將這些責(zé)任放到保險(xiǎn)的籃子里，為全自動(dòng)駕駛車提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要我們深入細(xì)致地研究。

五、應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)設(shè)計(jì)全自動(dòng)駕駛車保險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)工程

全自動(dòng)駕駛車的雛形，已經(jīng)步入我們的生活，如前述的“白犀?！比詣?dòng)慢速送貨機(jī)動(dòng)車，而全自動(dòng)駕駛車全面登場(chǎng)，也已經(jīng)進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)。通過(guò)本文的分析可以發(fā)現(xiàn)，全自動(dòng)駕駛車與現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)源和風(fēng)險(xiǎn)管控不同，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)法適用于全自動(dòng)駕駛車。在沒(méi)有新的車險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世前，保險(xiǎn)公司只能將就使用現(xiàn)有的車險(xiǎn)，暫時(shí)滿足市場(chǎng)的需求。隨著全自動(dòng)駕駛車實(shí)用化日程的迫近，保險(xiǎn)行業(yè)需要在抓緊收集全自動(dòng)駕駛車試驗(yàn)駕駛數(shù)據(jù)的同時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)全自動(dòng)駕駛車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)工程。這將是未來(lái)幾年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)比較重要的課題，亟待我們?nèi)ヌ剿鳌⑵祁}和解答。

1.作者歷任日本生命保險(xiǎn)基礎(chǔ)研究所主任研究員，東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司副總經(jīng)理，中國(guó)太平保險(xiǎn)服務(wù)（日本）有限公司總經(jīng)理、董事。

2.這里不計(jì)算其他的費(fèi)用在內(nèi)，例如，人工費(fèi)用、系統(tǒng)費(fèi)用、管理費(fèi)用、辦公樓租金、辦公用品費(fèi)用、各種稅收、商業(yè)營(yíng)利等。

3.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance）是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。