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時隔一年，國家再度就生育政策發(fā)聲，上一次中央用詞是“優(yōu)化生育”，這一次17部門發(fā)文則是“積極生育支持”，心態(tài)之變化，也將反映在政策上的變化。

人口問題關(guān)乎國運。生育意愿走低、老齡化加劇以及人口負增長，勢大力沉，非舉國思維和體制做出調(diào)整而不能因應(yīng)，非住房、財稅、金融、人才等一攬子政策托底而不能緩解。

曾幾何時，計劃生育是國策，銜接干部考核，未敢怠慢。如今生育既然是國策，不適用強制，只能著眼于鼓勵，從中央到地方，從企業(yè)到個人，誰都不能袖手，而必須共同將生育成本分擔(dān)起來，才能避免人口問題失速。

成 ?本

生育，從經(jīng)濟學(xué)角度來觀察，是成本如何分擔(dān)的問題。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生育對于個人而言，逐漸變得“不劃算”，高房價以及放棄工作帶來的機會成本，讓生育成為“損己利它”的一項行為。生育，更多是出于對孩子的喜愛，以及文化傳統(tǒng)浸潤的自覺，而與經(jīng)濟考慮逐漸脫鉤。

這便帶來一個問題，生育是國事，但成本卻由個人承擔(dān)，生育意愿和生育率走低，與此有莫大關(guān)系。我們鼓勵生育，出臺積極生育支持政策，關(guān)鍵是解決生育成本的分擔(dān)問題。

簡單說，生育成本要由政府、企業(yè)和個人三方共擔(dān)，而不能只是政府出政策，企業(yè)來買單。僅就目前長達98天的生育津貼和工資照發(fā)，對中小企業(yè)而言，尤其是當(dāng)下經(jīng)濟下行時期，更顯沉重。

而若想積極生育，當(dāng)前的政策力度和生育友好環(huán)境，是遠遠不夠的，增加的鼓勵生育成本，如果還是主要由企業(yè)和個人承擔(dān)，并不是長久之計。國家財政必須增加真金白銀的投入，以上率下，否則生育支持，就可能被“口惠而實不至”的預(yù)期所消解。

生育率走低是國際難題，在某種程度上，它是經(jīng)濟發(fā)達和女性獨立的產(chǎn)物，各國實踐，未有逆轉(zhuǎn)這種趨勢的，而更多是阻緩和勉力維持，曉之以“利”。

因此，錢從哪出和錢由誰出，是政策設(shè)計必須考慮的問題，只有形成一個大家都認可、大家都付出的成本分擔(dān)機制，才能形成共識，團結(jié)一致向前看。

社 ?保

在積極生育支持政策里，生育保險作為其中一環(huán)，是目前成本分擔(dān)的重要抓手。

根據(jù)17部門發(fā)的這個指導(dǎo)意見，國家統(tǒng)一規(guī)范并制定完善生育保險生育津貼支付政策，逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項目納入生育基金支付范圍。另據(jù)媒體報道，國家醫(yī)保局將統(tǒng)一生育醫(yī)療費用報銷標(biāo)準(zhǔn)和生育津貼支付天數(shù)，在全國性的生育保險制度出臺前，各地現(xiàn)行政策保持不變，并嚴禁自行調(diào)整。

總之，生育保險基金在整個社保體系中的重要性正在提高，亟需提高。一方面，生育保險繳納要擴容，否則不能應(yīng)對日益增加的支付壓力。生育保險繳納并未覆蓋全部用人單位，新經(jīng)濟下的很多企業(yè)并未參與其中。同時，生育保險目前只是由用人單位繳納，個人無需繳納；另一方面，生育保險支付，要根據(jù)各地承受水平，國家財政予以傾斜和補貼，盡可能將生育期間的費用納入，以減少企業(yè)和個人的成本負擔(dān)。

作為理性人，做出任何理性選擇，都要考量成本，這既包括我們常識理解的沉沒成本也包括經(jīng)濟學(xué)理解的機會成本。狹義上的生育成本，就是這兩塊成本的總和，即相關(guān)的醫(yī)療支出，以及產(chǎn)假及育兒假期間的收入補貼。這些作為生育的直接成本，應(yīng)納盡納，應(yīng)報盡報，是解決生育后顧之憂的最近方式，也是最看得見的方式。至于更大的成本，包括住房、養(yǎng)育和教育，則留給環(huán)環(huán)相扣的其他政策支持體系。

商 ?保

對于生育支持，我們理解的保險，更多是社會保險，如何設(shè)計成本分擔(dān)機制，讓政府、企業(yè)和個人都各得其所。

而商業(yè)保險則是更個人化的“增量”選擇，主要解決的是定制化產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給，做好生育保險的補充。

在養(yǎng)老和生育這塊領(lǐng)域，商業(yè)保險天地廣闊，大有作為?，F(xiàn)在總是說賽道擁擠，個險不好賣，車險壓力山大，隨著人口紅利漸遠，原有的市場增長趨于平緩，另尋新的增長空間，一直是這兩年全行業(yè)的頭等大事。

任何時候，社會保險都是承擔(dān)兜底的功能，它不能提供滿足不同風(fēng)險偏好的定制化套餐，而這便是商業(yè)保險的市場所在。即使輔助生殖進入社保，空間也足夠大，同時也倒逼商業(yè)保險提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)。女性保險和小眾保險也是很大的長尾市場，誰能做出精細化的產(chǎn)品，誰就能構(gòu)造足夠?qū)挼淖o城河。

商業(yè)保險已經(jīng)過了規(guī)模增長的階段，需要將散落在市場洼地的各種定制化保險打撈起來，解決痛點，匹配需求。事實上，圍繞生育和養(yǎng)老這“一老一小”所展開的保險賽道，是有超車機會的。跟隨著國家戰(zhàn)略的風(fēng)口疾行，做好微觀準(zhǔn)備，是一定會厚積薄發(fā)的。