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當(dāng)然，前述種種終歸是宏觀層面的視角，具象到消費(fèi)層面，在資管新規(guī)打破剛兌、增額終身壽異化為理財(cái)產(chǎn)品的外衣日漸被剝落的背景下，實(shí)打?qū)嵉娜f(wàn)能險(xiǎn)則當(dāng)之無(wú)愧的成為消費(fèi)者和代理人的真愛(ài)。

于消費(fèi)者而言，求穩(wěn)的心態(tài)主導(dǎo)下，如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額3.5%復(fù)利遞增的增額終身壽，不僅要下一番功夫研究這個(gè)“保額遞增”跟“收益遞增”是不是一回事，更要研究什么時(shí)間退保，現(xiàn)金價(jià)值的收益才能達(dá)到3.5%的預(yù)期，一旦提前退保，可能還要面對(duì)不但沒(méi)拿到3.5%的收益反倒蝕掉“本金”的懊惱局面。

與其費(fèi)盡心思去研究一款不明所以的產(chǎn)品，倒不如直接買(mǎi)個(gè)最低保證利率不低于2.5%（行業(yè)主流，目前最低保證利率設(shè)定為1.75%或3%亦不少見(jiàn)）的萬(wàn)能險(xiǎn)，有保障還有穩(wěn)穩(wěn)的收益，肯定是更香的。

于代理人而言，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳管控趨嚴(yán)的大背景下，“保額3.5%遞增”直接寫(xiě)成“年化收益3.5%”然后轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈招徠客戶(hù)的機(jī)會(huì)已經(jīng)不多了，但要實(shí)打?qū)嵉馗嬷蛻?hù)，這是一款保障型產(chǎn)品，開(kāi)單的概率顯然太低了。

反觀萬(wàn)能險(xiǎn)，代理人在朋友圈宣傳時(shí)可以直接說(shuō)“最新一期的結(jié)算利率5%”，在銷(xiāo)售時(shí)亦可拿出手機(jī)，打開(kāi)公司的“價(jià)格公告”，讓準(zhǔn)客戶(hù)們看看過(guò)往優(yōu)秀的收益率亦無(wú)不妥。

當(dāng)然，就保險(xiǎn)公司而言，在公開(kāi)印發(fā)的投保資料中，利益演示一定是分高中低三檔來(lái)演示的，但代理人強(qiáng)調(diào)的則是最新一期5%的收益，至于低檔的那只是“監(jiān)管備查”。畢竟，對(duì)于靠傭金生活的代理人，收來(lái)保費(fèi)才是王道。

消費(fèi)者有需求，代理人更有需求，簽單自然水到渠成。以當(dāng)前的實(shí)際情形看，“搶到就是賺到”的表述應(yīng)是準(zhǔn)確的，當(dāng)然搶到并不容易。

一來(lái)，保險(xiǎn)公司做的是生意。當(dāng)下公司整體投資收益已無(wú)法覆蓋萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的背景下，壓力可想而至，畢竟負(fù)責(zé)整體投資與萬(wàn)能險(xiǎn)專(zhuān)戶(hù)投資的是同一個(gè)團(tuán)隊(duì)，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率遠(yuǎn)超整體投資收益率的情況會(huì)出現(xiàn)嗎？在此僅作為一個(gè)疑問(wèn)吧。但從基礎(chǔ)的邏輯看，這一情形顯然難以出現(xiàn)，要控制虧損，只能?chē)?yán)格控制萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售總量。

二來(lái)，要搶的東西才有價(jià)值。既然萬(wàn)能險(xiǎn)的“剛兌”如此搶手，“組合銷(xiāo)售”（強(qiáng)制搭售）自然就是提升整體保費(fèi)收入水平，優(yōu)化保費(fèi)結(jié)構(gòu)的籌碼，也就出現(xiàn)了當(dāng)下消費(fèi)者投?；蜃芳尤f(wàn)能險(xiǎn)時(shí)首先投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品且達(dá)到一定額度標(biāo)準(zhǔn)時(shí)才有機(jī)會(huì)的情形。

無(wú)可厚非，畢竟，保險(xiǎn)銷(xiāo)售也是市場(chǎng)行為。

保險(xiǎn)業(yè)短短40余年的復(fù)業(yè)歷程，其過(guò)往風(fēng)險(xiǎn)仍歷歷在目，無(wú)須贅述。

僅就近來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)惜售而言，保險(xiǎn)公司研發(fā)出一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品并經(jīng)監(jiān)管備案后推向市場(chǎng)，消費(fèi)者是否可以根據(jù)備案條款（合同）的約定購(gòu)買(mǎi)？

目前多家公司給出的答案是“不可以”。

原因如前所述，或強(qiáng)制搭售或限額銷(xiāo)售，總之，買(mǎi)得稱(chēng)心如意并不容易。問(wèn)題亦隨之而來(lái)，消費(fèi)者投訴。

當(dāng)然，對(duì)于是否可以認(rèn)定為侵害消費(fèi)者權(quán)益并由此損害行業(yè)聲譽(yù)有待監(jiān)管厘定，但無(wú)論結(jié)果如何，行業(yè)的口碑或多或少會(huì)有影響。

實(shí)際上，公開(kāi)銷(xiāo)售的產(chǎn)品卻要設(shè)定條件才可購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司亦有口難言。

一來(lái)，高收益的萬(wàn)能險(xiǎn)是蓄客的法寶，法寶成功的關(guān)鍵就是高收益。因此，收益率不能降，至少不能大幅下調(diào)，比如，2022年6月份末，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為3.96%，環(huán)比下降2.8個(gè)基點(diǎn)，同比下降11.6個(gè)基點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的謹(jǐn)慎可以想見(jiàn)。

二來(lái)，銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)行為難以杜絕，保險(xiǎn)公司不敢降。畢竟，代理人銷(xiāo)售時(shí)拿著最新一期的收益率做了承諾，假定從當(dāng)時(shí)的5%降到2.5%，保險(xiǎn)公司的投訴估計(jì)多到處理不過(guò)來(lái)，搞不好還要吃個(gè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的監(jiān)管處罰。

長(zhǎng)期看，進(jìn)退兩難，短期看，收益大于風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只能先顧眼前了。畢竟，公司內(nèi)部不同賬戶(hù)間的投資收益是有空間的，同時(shí)還可帶動(dòng)更多的保費(fèi)。

而對(duì)于投訴的消費(fèi)者，個(gè)案處理就好了，畢竟，熱搜更多的都是商業(yè)行為。

當(dāng)然，前述所言亦是短期的觀察，如果毫無(wú)規(guī)制的放開(kāi)萬(wàn)能險(xiǎn)的額度，保險(xiǎn)公司管控不住前端的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率不能根據(jù)真實(shí)的投資收益適時(shí)調(diào)整，一旦額度過(guò)大，于行業(yè)而言，就是難以估測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)了這么多，最后的一點(diǎn)體會(huì)是，保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)命題很難回答。

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