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目前駕乘險(xiǎn)已占產(chǎn)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)份額的40%左右，車主覆蓋率達(dá)80%左右。但還是有些人認(rèn)為駕乘險(xiǎn)是一個坑，如果不是業(yè)務(wù)員推薦，他們是不會買的。他們的理由有兩點(diǎn)：

一是駕乘險(xiǎn)的賠付率低

目前行業(yè)駕乘險(xiǎn)的賠付率在30%左右，綜合成本率在60%左右，很多人會據(jù)此認(rèn)為這個險(xiǎn)種是暴利，所以不值得買。其實(shí)，這是兩個問題：

首先不太用得上的保險(xiǎn)是不是需要購買，買保險(xiǎn)都是為了能在將來派上用場，但是當(dāng)我們真正用到保險(xiǎn)的時候，就是用健康和生命的付出作為代價了，如果用到了保險(xiǎn)，那么能幫我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有用上，那其實(shí)不是我們虧了，反而是賺到了，因?yàn)槠狡桨舶驳谋仁裁炊贾匾?

其次價格是否偏高，根據(jù)2021年出臺的意外險(xiǎn)監(jiān)管辦法，對年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案，也就是未來駕乘險(xiǎn)價格存在向下調(diào)整的可能。

二是駕乘險(xiǎn)大部分保額是保死亡傷殘的

駕乘險(xiǎn)一般分住院津貼、殘疾與死亡、醫(yī)療費(fèi)用三個方面。大家覺得最坑的是，90%的保額都只能用于死亡或者殘疾，只有少部分用于醫(yī)療費(fèi)用與津貼，除非大事故，否則能夠得到的賠償是很少的。

座位險(xiǎn)賠償責(zé)任較多，但保費(fèi)性價比過低，造成大部分車主只購買一二萬的座位險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，駕乘險(xiǎn)的功能就是彌補(bǔ)座位險(xiǎn)的死亡傷殘保障不足情況。

以某地5座車輛投保為例，若投保全車座位險(xiǎn)（駕駛員*1+乘客*4），10萬元的保額對應(yīng)的基準(zhǔn)保費(fèi)高達(dá)1500元，保障涵蓋意外傷害10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額10萬元（每座）。

同樣以5座車輛投保某保險(xiǎn)公司一款駕乘意外險(xiǎn)，保障涵蓋意外傷害保額為10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額為1萬元（每座），對應(yīng)保費(fèi)為150元。

簡單對比可以看出，即便是多年不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶打折后購買商車座位險(xiǎn)，價格也要高出駕乘意外險(xiǎn)好幾倍。

三是駕乘險(xiǎn)和座位險(xiǎn)重復(fù)投保

座位險(xiǎn)是責(zé)任險(xiǎn)，本車有責(zé)任時保險(xiǎn)公司才賠付，駕乘險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，只要車上人員發(fā)生意外即可賠付。兩者是不同的產(chǎn)品，功能不一樣。

兩者大部分的保障功能是重復(fù)的，比如死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)，很多人認(rèn)為是浪費(fèi)。實(shí)際上這種重復(fù)恰恰是一種補(bǔ)充，比如座位險(xiǎn)有駕乘險(xiǎn)不具備的間接賠償責(zé)任——誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)等，比如駕乘險(xiǎn)可以彌補(bǔ)座位險(xiǎn)死亡傷殘保障過低的缺點(diǎn)。

因此，座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)不是重復(fù)，是相互補(bǔ)充。

所以在這里建議各廣大車主，車險(xiǎn)想要保的全，車損，三者和司機(jī)一個都不能少。不要想著只保車子和三者就夠了，要知道，我們自己和家人的比他們更值得我們珍惜。