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聊完中國(guó)人身險(xiǎn)業(yè)近十年來(lái)的發(fā)展變化，“中國(guó)保險(xiǎn)這十年”系列第八篇我們?cè)賮?lái)聚焦財(cái)險(xiǎn)業(yè)。

縱觀過(guò)去十年間財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展格局，與人身險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模超2倍增長(zhǎng)不同的是，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)增速與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡更加貼合，即從飛速發(fā)展轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)階段。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，十年來(lái)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入從2012年末的5331億元，增長(zhǎng)至2021年末的11671億元，增長(zhǎng)了1.19倍。

受三次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革（以下簡(jiǎn)稱“商車費(fèi)改”）以及現(xiàn)行車險(xiǎn)綜合改革的影響，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯調(diào)整，車險(xiǎn)保費(fèi)占比從2012年末的超七成，下降至2021年末的66.6%。與此同時(shí)，非車險(xiǎn)保費(fèi)占比不斷上升，特別是農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸成為拉動(dòng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的新引擎。

總體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)正日漸擺脫對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的高度依賴，向非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及尋求專業(yè)化、差異化的高質(zhì)量發(fā)展路徑摸索、演進(jìn)。

談及財(cái)險(xiǎn)業(yè)過(guò)去十年的發(fā)展歷程，作為市場(chǎng)基本盤存在的車險(xiǎn)，無(wú)疑是影響行業(yè)變遷的重要險(xiǎn)種。而追溯車險(xiǎn)市場(chǎng)十年間的風(fēng)云變幻，不難發(fā)現(xiàn)“改革”二字貫穿始終。

時(shí)間拉回21世紀(jì)10年代初，當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處在群雄逐鹿、價(jià)格戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化階段，畸高不下的手續(xù)費(fèi)支出，嚴(yán)重壓縮著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。特別是2013、2014年車險(xiǎn)市場(chǎng)綜合成本率一度超100%。并且，從車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平上看，無(wú)論是險(xiǎn)企的服務(wù)能力還是經(jīng)營(yíng)專業(yè)度都有待提升。

為倒逼險(xiǎn)企主動(dòng)提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，2015年，監(jiān)管啟動(dòng)了商車費(fèi)改，通過(guò)賦予保險(xiǎn)公司一定的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，體現(xiàn)車險(xiǎn)條款的浮動(dòng)化。

這次商車費(fèi)改持續(xù)到2017年5月，試點(diǎn)范圍從最初的黑龍江等6個(gè)地區(qū)逐步擴(kuò)大至全國(guó)。從市場(chǎng)影響上看，費(fèi)改給車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)帶來(lái)一定沖擊。數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速?gòu)?014年的16.84%，下滑至2017年的10.05%。不過(guò)，車險(xiǎn)綜合成本率逐漸得到改善，呈現(xiàn)小幅下降趨勢(shì)。

基于第一輪商車費(fèi)改的穩(wěn)步實(shí)施，2017年6月至2020年9月，監(jiān)管接連推動(dòng)了第二和第三次商車費(fèi)改。其中，第二次費(fèi)改主要是下調(diào)了自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的下限，并在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行差異化政策；第三次費(fèi)改通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)大自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，實(shí)現(xiàn)部分地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。

經(jīng)過(guò)三次商車費(fèi)改，以及監(jiān)管引入“閾值管理”、“報(bào)行合一”等政策，逐步壓縮了險(xiǎn)企的費(fèi)用增長(zhǎng)，車險(xiǎn)綜合成本率下降至100%以下，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)整體承保微利。

然而，商車費(fèi)改的階段性成果并沒(méi)有讓監(jiān)管停止改革的步伐，為進(jìn)一步從源頭治理車險(xiǎn)市場(chǎng)高手續(xù)費(fèi)的亂象，2020年9月，本著“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)，我國(guó)又啟動(dòng)了車險(xiǎn)綜合改革。

行業(yè)比較熟悉的監(jiān)管舉措有：增加交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度，從此前的12.2萬(wàn)元升至20萬(wàn)元；豐富產(chǎn)品類型，增加駕乘人員意外險(xiǎn)；讓利消費(fèi)者，商車險(xiǎn)附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高至75%，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由1年擴(kuò)大至3年等。

縱觀當(dāng)下這輪車險(xiǎn)綜改，消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)企讓利的感受可能更加深刻。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的披露，截至2021年9月，車險(xiǎn)綜改實(shí)施一周年期間，累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少超1700億元保費(fèi)，車險(xiǎn)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的良好局面。

從車險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，車險(xiǎn)綜改疊加疫情的影響給險(xiǎn)企帶來(lái)一定壓力，2021年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為7773億元，同比降5.72%。不過(guò)，隨著車險(xiǎn)綜改調(diào)整的影響逐步消化，市場(chǎng)也整體回到平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

不可否認(rèn)的是，就傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)本身的發(fā)展前景來(lái)看，隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)趨于飽和，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來(lái)很難再單純依靠車險(xiǎn)拉動(dòng)增長(zhǎng)，擺脫對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的路徑依賴將是大勢(shì)所趨。 ?

我們也鮮明地看到，近十年來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)占比持續(xù)下降，從2012年末的占比高達(dá)72.42%降至2021年末的66.6%。此外，隨著新能源商業(yè)車險(xiǎn)的推出，也給財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)乏力，近年來(lái)，各大財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛向非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)力。而非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)良，也決定著未來(lái)十年乃至二十年，財(cái)險(xiǎn)公司能夠繼續(xù)在市場(chǎng)上立住腳跟。

在各類非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，較為明顯的發(fā)展趨勢(shì)是，健康險(xiǎn)（短期健康險(xiǎn)）、責(zé)任險(xiǎn)及農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更受財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的青睞。特別是健康險(xiǎn)，已成為第一大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

從保費(fèi)占比變化上看，健康險(xiǎn)最初并不是非車險(xiǎn)市場(chǎng)的“C位”擔(dān)當(dāng)，以2012年為例，彼時(shí)非車險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種還是企財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)年保費(fèi)收入為360.36億元，在非車險(xiǎn)保費(fèi)中占比27.2%，其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占比達(dá)18.17%。

不過(guò)，隨著居民可支配收入的提升、國(guó)民健康保障意識(shí)的逐步喚醒以及國(guó)家推動(dòng)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，健康險(xiǎn)漸成后起之秀，躍升為財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度最快的險(xiǎn)種。

尤其是2013年非典疫情的爆發(fā)，讓人們迅速意識(shí)到健康保障的重要性，當(dāng)年財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入一舉突破百億關(guān)口，保費(fèi)增速高達(dá)62.8%。截至2021年末，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)1378億元，占非車險(xiǎn)保費(fèi)比例為35.35%。

除了健康險(xiǎn)外，另一突破千億保費(fèi)規(guī)模的非車險(xiǎn)種還有責(zé)任險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入從2012年末的184億元，增長(zhǎng)至2021年末的1018億元，增長(zhǎng)了4.53倍。同期，責(zé)任險(xiǎn)在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比也相應(yīng)提升，從最初的13.88%增長(zhǎng)至26.46%。

責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)快速擴(kuò)張的背后，實(shí)際得益于我國(guó)法治環(huán)境的不斷改善以及企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任的重視。如2017年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》出臺(tái)，推動(dòng)了企業(yè)主通過(guò)投保責(zé)任險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散潛在的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》也為險(xiǎn)企豐富責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品供給、把控承保風(fēng)險(xiǎn)提供了規(guī)范指引。

提及非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一大不容忽視的險(xiǎn)種便是農(nóng)險(xiǎn)，對(duì)于十年間農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況『A智慧?！灰苍M(jìn)行過(guò)深度分析，在此不再贅述。

但有一點(diǎn)值得關(guān)注的是，受科技驅(qū)動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響，據(jù)行業(yè)相關(guān)報(bào)告分析，未來(lái)農(nóng)險(xiǎn)將有望成為繼健康險(xiǎn)之后的非車險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種。

而從目前農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入和增速來(lái)看，確有超過(guò)當(dāng)下非車第二險(xiǎn)種“責(zé)任險(xiǎn)”的勢(shì)頭。首先在保費(fèi)方面，截至2021年末，農(nóng)險(xiǎn)原保費(fèi)收入為976億元，與同期責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅相差42億元；其次，保費(fèi)增速方面，2020、2021年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增速均維持在20%上下。相比而言，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)增速則從2020年的19.65%，回落至2021年的13%，呈現(xiàn)增長(zhǎng)下滑態(tài)勢(shì)。

誠(chéng)然，當(dāng)前很多財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)皆已意識(shí)到，未來(lái)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，但就近幾年行業(yè)對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的探索情況來(lái)看，尚未完全走出粗放式的經(jīng)營(yíng)思路。

以健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，最近兩年，由于各大財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)律缺乏深入理解，市場(chǎng)頻現(xiàn)“首月0元”、“保證續(xù)?！钡葼I(yíng)銷誤導(dǎo)亂象。近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》也將“藥轉(zhuǎn)?！边@一異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓險(xiǎn)企淪為購(gòu)藥支付通道的不合理業(yè)務(wù)揭露出來(lái)。

此前，為規(guī)范短期健康險(xiǎn)良性發(fā)展、杜絕各類市場(chǎng)亂象，銀保監(jiān)會(huì)也接連下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》等文件。

其實(shí)，不止短期健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式較為粗放，前幾年部分險(xiǎn)企大力開(kāi)拓的融資類信保業(yè)務(wù)，更是一度將承?！袄讌^(qū)”引爆?；赝?017-2019年，當(dāng)時(shí)隨著互金行業(yè)的快速發(fā)展，融資類信保業(yè)務(wù)需求激增，不少險(xiǎn)企將其視為非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)增的利器，加大承保力度，從而助推保證保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模一度突破800億元。

但“成也蕭何、敗也蕭何”，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行、信用風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，很多險(xiǎn)企開(kāi)展的融資類信保項(xiàng)目接連“爆雷”，并最終導(dǎo)致巨額承保虧損，為風(fēng)控管理不善交出沉痛“學(xué)費(fèi)”。后續(xù)，很多元?dú)獯髠碾U(xiǎn)企也開(kāi)始反思，一邊對(duì)融資類信保業(yè)務(wù)收縮戰(zhàn)線，一邊通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)控能力，提升反欺詐能力，在“小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可供”的經(jīng)營(yíng)思路下開(kāi)展業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于很多財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，相對(duì)而言比較新，由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累和承保經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)遇挫在所難免。那么，若想謀求高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心抓手究竟在哪？梳理近兩年銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)文件不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管有意推動(dòng)行業(yè)向科技化、專業(yè)化路徑轉(zhuǎn)型。

如早在2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的線上化率要達(dá)到80%以上。鼓勵(lì)具備條件的險(xiǎn)企探索全流程線上化保險(xiǎn)服務(wù)。

緊接著，2020年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》，明確提出推動(dòng)行業(yè)向精細(xì)化、科技化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升數(shù)字科技水平，完善公司治理體系。

一年后的2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中不僅明確提出2023年要實(shí)現(xiàn)“一降兩升”的工作目標(biāo)，還鼓勵(lì)險(xiǎn)企增強(qiáng)線上化運(yùn)營(yíng)管理能力，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，為客戶提供全流程、一站式服務(wù)體驗(yàn)。

可見(jiàn)，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想在高質(zhì)量轉(zhuǎn)型中“先行一步”，還需在數(shù)字化、科技能力和精細(xì)化經(jīng)營(yíng)上下大力氣深耕探索。