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保契大家談

一年之計在于春，總結(jié)謀劃再出發(fā)。

車險綜合改革自2020年9月19日實施以來，已經(jīng)過去半年多。這半年時間，行業(yè)發(fā)生了哪些變化？相信大家都很關(guān)心。

近期，銀保監(jiān)會召開車險綜合改革半年工作（電視電話）會議，肯定成績，分析問題，部署監(jiān)管。

來看銀保監(jiān)會的官網(wǎng)通稿：

歸納起來一句話：“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)初見成效，基本符合改革預(yù)期。

車險改革好不好，車主最有發(fā)言權(quán)；車險改革痛不痛，經(jīng)營者感觸最深。

從官方公布的數(shù)據(jù)來看，車險綜合費(fèi)用率、車險手續(xù)費(fèi)率雙降，誰最痛？

如人飲水，冷暖自知。

顯然是車險中介。

現(xiàn)在，他們正在加速逃離。

去哪里？且聽保契君說。

長期以來，由于賠付率相對較低、手續(xù)費(fèi)相對較高，且由于手續(xù)費(fèi)惡性競爭導(dǎo)致各種市場亂象等，車險行業(yè)一直飽受詬病，也一直是監(jiān)管的重中之重。

與發(fā)達(dá)市場相比，國內(nèi)車險市場相當(dāng)一部分保費(fèi)被消耗在中間（中介）環(huán)節(jié)，沒有真正讓利于民。既降低了效率，也容易滋生風(fēng)險。

虛高的車險定價，給了諸多利益主體尋租的空間。這其中，對手續(xù)費(fèi)用的爭奪和濫用愈演愈烈，市場亂象叢生，消費(fèi)者怨聲載道。

打蛇打七寸，挖樹先挖根。

車險綜合改革對癥下藥，將附加費(fèi)用率上限從35%降至25%，且允許電網(wǎng)銷等直銷渠道進(jìn)一步降低附加費(fèi)用率上限。擠壓費(fèi)用空間、讓利于民的意圖非常明顯。

銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)也進(jìn)一步驗證了改革成果。

改革有陣痛，現(xiàn)在整個車險中介市場哀鴻遍野。

挨不住痛怎么辦？要么關(guān)，要么跑。

往哪跑？

保契君了解到，車險中介正加速涌入壽險行業(yè)，并把車險行業(yè)那套簡單粗暴的“內(nèi)卷式”打法復(fù)制粘貼到了壽險中介行業(yè)，行業(yè)生態(tài)惡化在所難免。

一切都源于車險中介的低質(zhì)量發(fā)展和低水平競爭。

車險是一個高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，同質(zhì)化嚴(yán)重，各家產(chǎn)品基本差不多，一年期的期限也符合中介“營銷”的需求。

手續(xù)費(fèi)自然而然成為最容易也是最有效的競爭手段，于是市場陷入了不可自拔的手續(xù)費(fèi)惡性競爭，誰也無力阻止，集體陷入“內(nèi)卷”。

整個車險市場陷入價格戰(zhàn)，但除了中介，其他利益主體似乎都沒感受到實惠，卻有一種被“綁架”的感覺。保險公司被“吸血”，車主被忽悠。

這種生態(tài)早就應(yīng)該改變了，但中介們習(xí)慣了“躺著賺錢”，依然用短視的眼光打價格戰(zhàn)，薅手續(xù)費(fèi)，干一錘子買賣。

車險綜合改革對手續(xù)費(fèi)釜底抽薪，效果立竿見影。

車險中介為什么要“跑”？

因為車險中介們只會“賣”，且只關(guān)注“賣”，卻忽略了中介的核心價值應(yīng)該是服務(wù)，這是立足之本更是長久發(fā)展的法寶。

現(xiàn)在，大量車險中介轉(zhuǎn)型壽險中介，但“換湯不換藥”，依然用老套路打天下，不免讓人擔(dān)心壽險中介行業(yè)重蹈車險中介行業(yè)的覆轍，陷入到低水平的價格競爭怪圈里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。

這是一種不好的示范效應(yīng)，也極有可能導(dǎo)致整個壽險中介行業(yè)“內(nèi)卷”。

初級階段的中介拼銷售，中級階段拼服務(wù)，最高級階段的中介拼的是生態(tài)構(gòu)建水平。

中介行業(yè)任重道遠(yuǎn)，卻坎坷遍布。

可怕的不是對形勢不自知，是對形勢一清二楚，卻無動于衷，不思改變。

從保險產(chǎn)品的成交鏈條來看，在銷售的前端，消費(fèi)者需要得到的服務(wù)，實質(zhì)上是咨詢服務(wù)。咨詢服務(wù)解決的就是保險“買對”的問題，它應(yīng)該是一個家庭資產(chǎn)配置風(fēng)險管理，應(yīng)該是解決方案，不應(yīng)該是單產(chǎn)品的推銷；它應(yīng)該是一個醫(yī)生，而不應(yīng)該是一個藥品推銷員。

所以說，怎么去提供有價值的咨詢服務(wù)，這是一個專業(yè)中介公司必須要回答的。當(dāng)前的車險中介，遠(yuǎn)不具備這樣的能力和水平。

實際上，車險中介轉(zhuǎn)型壽險中介的趨勢已引發(fā)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注，許多壽險中介人士也表達(dá)了自己的擔(dān)憂。畢竟，車險與壽險是兩個截然不同的行當(dāng)，經(jīng)營模式不同，業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，專業(yè)門檻也大相徑庭。前者多為一年期短期業(yè)務(wù)，是高費(fèi)用的“寵兒”，后者復(fù)雜性更強(qiáng)，且多為長期業(yè)務(wù)，對續(xù)保、理賠、健康管理等的要求更高。

隔行如隔山，術(shù)業(yè)有專攻。

當(dāng)大量專注于搞短期業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)涌入壽險中介領(lǐng)域，并企圖再造一場狂歡的盛宴，難免讓人焦慮壽險中介“車險化”，進(jìn)入又一次失敗的輪回。

監(jiān)管部門應(yīng)提前預(yù)判，及時出手，把風(fēng)險扼殺在搖籃中。