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曾經(jīng)備受關(guān)注，而又慢慢沉寂，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)似乎被遺忘了。

確實(shí)，它太“小”了。

再次被提起，是在今年的全國兩會(huì)上。

一些代表委員從致力于行業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，建言獻(xiàn)策，希望這一利國利民的險(xiǎn)種，能在老齡化程度持續(xù)加深的中國發(fā)揮一己之力，為國人的老年生活添把柴、加把火。

這代表了很多人的心聲和心愿。

這種俗稱“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然規(guī)模很小，但它的年齡卻不小了。

早在2014年7月，原保監(jiān)會(huì)就在北京、上海、廣州、武漢正式開展試點(diǎn)，如今時(shí)間已近七載。

這是一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品：擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

業(yè)務(wù)開展情況并不盡如人意。

銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月，有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保，參保老人平均年齡71歲，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。

從業(yè)務(wù)開展主體來看，多家保險(xiǎn)公司獲得了經(jīng)營資格，但初期只有幸福人壽一家“吃螃蟹”，且一吃就是好幾年。人保壽險(xiǎn)在觀望多年后也加入其中，其他保險(xiǎn)公司保持沉默。

誠然，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)滿足了一些老年人居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求，探索出一條老年人房產(chǎn)融資養(yǎng)老的新路。

但這是一條很艱難的路。相比2億多的老年人口，這一保險(xiǎn)無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是參保人數(shù)，都顯得微不足道。

探其究竟，著實(shí)瓶頸不少。

一是配套政策不完善，協(xié)調(diào)難度大，推進(jìn)力度小。

實(shí)踐過程中，每一單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)都需要經(jīng)過房屋評估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域及監(jiān)管部門。

我國尚未建立專項(xiàng)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)溝通部門，缺失對合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行力、公正遺產(chǎn)管理人、房產(chǎn)差異化處置等專項(xiàng)條款制度。最終造成“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)承保難度大、流程復(fù)雜、投入成本高、抵押房屋難處置等問題，市場參與度不高。

剃頭挑子一頭熱。

是不是聽起來很耳熟？

之前我們探討過的稅優(yōu)健康險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)都面臨同樣的問題。

二是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，老人和保險(xiǎn)公司都有顧慮。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，對保險(xiǎn)公司合理定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控提出了很高要求。商業(yè)保險(xiǎn)公司在這方面的能力不足、準(zhǔn)備也存在著不足。

這是表象。

創(chuàng)新，當(dāng)然難度很高。而不足200人投保，保險(xiǎn)公司即便能力再強(qiáng)，也無法基于大數(shù)法則進(jìn)行合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和科學(xué)定價(jià)，只能摸著石頭過河。

實(shí)際上，對保險(xiǎn)公司來說，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性也不太高。

一位保險(xiǎn)公司高管坦言，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，需要不斷向老人支付養(yǎng)老金，在老人過世后才能處置房產(chǎn)，對現(xiàn)金流有很高要求，因此保險(xiǎn)公司積極性不高。

老人的顧慮更多。

在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受“以房養(yǎng)老”。很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

來自子女的壓力也不小。

很多人覺得辛辛苦苦伺候老人一輩子，房子哪能輕易拿去抵押了，而且將來還要?dú)w保險(xiǎn)公司處置，自己啥都撈不著，對此堅(jiān)決反對。

當(dāng)然，近年來一些不法分子打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)，把老人房產(chǎn)抵押套現(xiàn)，拿錢跑路的騙局也不少，在一定程度上導(dǎo)致了人們對正規(guī)合法的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的不信任。

盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場的，比如空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品，因此需要政府和市場共同呵護(hù)。

一要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，相關(guān)部門攥指成拳，合力致遠(yuǎn)。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)除了需要應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，稅收方面也缺少政策扶持。

建議相關(guān)部委加大溝通協(xié)調(diào)力度，疏通發(fā)展堵點(diǎn)，推動(dòng)完善配套政策，簡化業(yè)務(wù)流程，把好事辦好。

二要完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦能力。

保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是養(yǎng)老產(chǎn)品，初心一定要落在“服務(wù)”上，與老年人的訴求相吻合。

打鐵還需自身硬。

保險(xiǎn)公司應(yīng)抓好自身能力的建設(shè)，特別是精算、定價(jià)和專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)。

建立產(chǎn)品需求調(diào)研機(jī)制，以獲取更多的產(chǎn)品反饋信息及數(shù)據(jù)，用于進(jìn)一步完善產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、管理制度及營銷策略。提高條款費(fèi)率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為服務(wù)主體，應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過引入長期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。

到今年7月份，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展就將滿7年。

行百里者半九十。

我們期待，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)謀篇起勢，揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。

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