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國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日已過(guò)去一個(gè)月，但保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)工作從未止步。繼監(jiān)管密集出臺(tái)系列健康險(xiǎn)新規(guī)后，銀保監(jiān)會(huì)將目光鎖定在亂象頻生的意外傷害保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種由于強(qiáng)制搭售和捆綁銷售的經(jīng)營(yíng)方式，也常駐消費(fèi)者投訴榜單。

近日營(yíng)口銀保監(jiān)分局的一則罰單顯示，幸福人壽某中支因三項(xiàng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)合計(jì)被罰款10萬(wàn)元，其具體違規(guī)行為包括：意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際承保費(fèi)率顯著高于備案費(fèi)率；保險(xiǎn)條款費(fèi)率與備案條款費(fèi)率不一致；意外險(xiǎn)中介費(fèi)用率大幅超出預(yù)定費(fèi)用率。

消費(fèi)者投訴和罰單公布的問(wèn)題只是冰山一角，還需要更系統(tǒng)的舉措來(lái)規(guī)范行業(yè)。4月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《監(jiān)管辦法》”），決心對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象進(jìn)行規(guī)范。

2020年，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1174億元，與2019年基本持平。由于其費(fèi)率低，杠桿高，銷售相對(duì)容易的特點(diǎn)，在各類場(chǎng)景下都能看見(jiàn)意外險(xiǎn)的蹤影：如在銀行或非銀的金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，會(huì)要求貸款人買一份意外險(xiǎn)；在窗口購(gòu)買火車票或汽車票時(shí)，乘客也會(huì)被強(qiáng)制搭售1-3元的交通意外險(xiǎn)；還有某些旅游類的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，憑借其渠道優(yōu)勢(shì)大肆捆綁銷售航空意外險(xiǎn)，并收取高達(dá)90%的手續(xù)費(fèi)。

渠道費(fèi)、手續(xù)費(fèi)畸高對(duì)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不合理。因此《監(jiān)管辦法》明確，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)：

一、保險(xiǎn)公司在厘定長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來(lái)的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)以行業(yè)公開(kāi)發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表為基礎(chǔ)，結(jié)合公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，按照審慎原則確定預(yù)定發(fā)生率。

三、各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過(guò)規(guī)定的上限。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過(guò)35%。

當(dāng)大部分保費(fèi)沒(méi)有用在理賠端，而花在各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、中介渠道的銷售費(fèi)上，意外險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)出現(xiàn)賠付率過(guò)低的問(wèn)題，此時(shí)保險(xiǎn)保障將難以發(fā)揮其最為關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。因此銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)管合理定價(jià)，就是要糾正這種變相損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

此外，由于意外險(xiǎn)購(gòu)買條件寬松，保費(fèi)相對(duì)便宜，多數(shù)人購(gòu)買前并不會(huì)仔細(xì)閱讀免賠聲明以及具體合同條款，等到需要理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己并不符合條件。而某些以獲客為目的的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率本來(lái)就低，自然也難有理賠案例，這些情況都降低了意外險(xiǎn)的賠付率。還有一些理賠程序復(fù)雜但保險(xiǎn)金較低的產(chǎn)品，也使得怕麻煩的投保人打退堂鼓。好在隨著線上小額自助理賠的鋪開(kāi)，該情況有所緩解。

針對(duì)種種因素，《監(jiān)管辦法》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保險(xiǎn)后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況，以確保下一年度賠付率不低于50%。

想要保護(hù)意外險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，降低價(jià)格和提高理賠率只是一方面。對(duì)于那些本無(wú)意購(gòu)買或被強(qiáng)制購(gòu)買的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，解決銷售誤導(dǎo)和強(qiáng)制搭售才是關(guān)鍵。

隨著意外險(xiǎn)在各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，頁(yè)面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，甚至有陷阱，容易導(dǎo)致消費(fèi)者誤操作?！侗O(jiān)管辦法》給出的“負(fù)面清單”清楚規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得存在清單中列明的包括捆綁銷售在內(nèi)的13種違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。

如這兩種行為都被列入“負(fù)面清單”：捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn)（捆綁是指：意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品不單獨(dú)標(biāo)價(jià)向客戶銷售，或者不作為單獨(dú)產(chǎn)品向客戶贈(zèng)送）；直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同。

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多高性價(jià)比產(chǎn)品，規(guī)范銷售流程，才能在消費(fèi)者心中樹立更好的保險(xiǎn)業(yè)形象。社會(huì)大眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品是有強(qiáng)烈需求的，但如果購(gòu)買過(guò)程不清不楚邊界模糊，千辛萬(wàn)苦爭(zhēng)取來(lái)的客戶只會(huì)變成子彈，在各類平臺(tái)發(fā)射投訴，稱自己是稀里糊涂“上了當(dāng)”。

BaoQi