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家庭，正在成為投保的新單位。2020《“7595”成長(zhǎng)型客戶健康保障與關(guān)愛(ài)綠皮書(shū)》關(guān)注了1975-1995年出生人群的消費(fèi)需求。綠皮書(shū)顯示，群體的消費(fèi)觀念趨于理性，對(duì)保障產(chǎn)品的需求已不再滿足于為自己投保，為家庭保障成為該人群的主流需求。

對(duì)于即將出游的家庭來(lái)說(shuō)，全家出行的時(shí)候，不能忽視旅途中的風(fēng)險(xiǎn)，帶上一份適合的旅游保障必不可少。

旅游風(fēng)險(xiǎn)，是指因?yàn)樽匀粸?zāi)害、公共衛(wèi)生事件、事故災(zāi)難和社會(huì)安全事件等，各類涉旅突發(fā)事件或自身原因?qū)е聯(lián)p失的不確定性。突發(fā)事件會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，當(dāng)累積到一定程度后，就可能演變成一種危機(jī)。

無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)，還是危機(jī)，都是我們所不樂(lè)見(jiàn)的。因此，從保險(xiǎn)消費(fèi)者的視角出發(fā)，旅行意外險(xiǎn)是短途出行的標(biāo)配。

與普通的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相比，旅行意外險(xiǎn)的保障責(zé)任更加廣泛，除了保障意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，還會(huì)增加一些發(fā)生旅行意外時(shí)常用的保險(xiǎn)責(zé)任，比如緊急救援、醫(yī)療運(yùn)送等。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提示，配置旅行意外險(xiǎn)，可以盡量選擇帶有緊急醫(yī)療救援服務(wù)條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

身在陌生的環(huán)境中，尤其帶著是老人、孩子全家出行，如果選擇了帶有緊急醫(yī)療救援服務(wù)條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)急性疾病，就可撥打保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)電話，及時(shí)獲得緊急救援和醫(yī)療服務(wù)。

如果出游時(shí)參加極限運(yùn)動(dòng)，如參與潛水、滑雪、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，還可附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。擔(dān)心旅行行李物品和旅行證件丟失的情況發(fā)生，一些保險(xiǎn)公司還會(huì)提供附加行李物品和旅行證件損失保險(xiǎn)的服務(wù)等。

總的來(lái)說(shuō)，配置旅游保險(xiǎn)最重要的是保障期應(yīng)當(dāng)覆蓋出游的全旅程。旅游保險(xiǎn)一般按天計(jì)算，購(gòu)買保險(xiǎn)的期間應(yīng)不少于旅游時(shí)間，甚至略長(zhǎng)于旅游時(shí)間，以免在旅游行程發(fā)生變化的情況下，因保險(xiǎn)到期而失去保險(xiǎn)保障。

如果選擇自駕游，出行前應(yīng)確保車險(xiǎn)仍在有效期內(nèi)。此外，有不少保險(xiǎn)公司推出了自駕旅游保險(xiǎn)，保障期靈活，保費(fèi)在幾百元上下，也是性價(jià)比較高的一種選擇。

從旅游保險(xiǎn)供給側(cè)來(lái)看，旅游意外險(xiǎn)仍處于最基礎(chǔ)、最簡(jiǎn)單的保障層面。旅游保險(xiǎn)還存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、針對(duì)性不強(qiáng)、終端服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高等問(wèn)題。

后疫情時(shí)代，不論是旅游企業(yè)，還是游客，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都有了更深的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)也明顯增強(qiáng)。需求的深化如何推動(dòng)旅游保險(xiǎn)出現(xiàn)新的變化？業(yè)內(nèi)人士表示，以下保險(xiǎn)前景可期。

一是旅游鏈條上各類文化和旅游經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任保險(xiǎn)。現(xiàn)在談旅游保險(xiǎn)往往就集中在旅行社領(lǐng)域，其實(shí)景區(qū)、酒店、民宿、演藝場(chǎng)所等都應(yīng)有針對(duì)性的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及員工健康險(xiǎn)等，保險(xiǎn)應(yīng)貫穿到吃住行游購(gòu)?qiáng)氏嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條中，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)者，疫情之后更要提高保險(xiǎn)意識(shí)。

二是旅游者的行程取消和終止險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)在國(guó)外較為常見(jiàn)，這需要保險(xiǎn)公司根據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而豐富旅游產(chǎn)品的供給。

三是旅游者的出境游醫(yī)療救助險(xiǎn)。從近年來(lái)的現(xiàn)實(shí)看，我國(guó)游客在境外除了意外事故，也有越來(lái)越多的因自身突發(fā)疾病需要救助的案例。

伴隨保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富，旅游保險(xiǎn)增加供給仍有很大的空間。對(duì)于政府而言，應(yīng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用，利用市場(chǎng)化的手段去創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)更為豐富的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

保險(xiǎn)需求的快速釋放不僅僅體現(xiàn)節(jié)假日，家庭保障需求的體現(xiàn)是方方面面的。

新冠疫情猝不及防的到來(lái)，創(chuàng)造了很多新的歷史：它成為自西班牙大流感以來(lái)全球最大規(guī)模的流行??；導(dǎo)致了1930年大蕭條以來(lái)最大范圍的經(jīng)濟(jì)停擺；創(chuàng)造了OPEC成立以來(lái)原油價(jià)格最大跌幅；促成了有史以來(lái)最大的央行干預(yù)……

“時(shí)代的一?；遥湓趥€(gè)人頭上，就是一座山”。疫情期間，這句話被廣為流傳。復(fù)旦大學(xué)《后疫情時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)需求的18大發(fā)現(xiàn)》揭示，大型公共衛(wèi)生事件會(huì)在一定程度上刺激保險(xiǎn)需求。

從財(cái)富管理的兩個(gè)側(cè)面來(lái)看，一份匯集了2萬(wàn)份樣本的銀行客戶調(diào)研報(bào)告顯示，疫情之后，人們投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障行為都更加主動(dòng)。一方面，用戶對(duì)理財(cái)投資環(huán)境的信心回暖，投資理財(cái)行為更加主動(dòng)；另一方面，從保險(xiǎn)需求來(lái)看，疫情之前認(rèn)為沒(méi)有必要、不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶下降了5.7倍，僅余不足3.7%的用戶。

可以見(jiàn)得，人民群眾變得更具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)保障和財(cái)富增值的重視程度大幅提升。具備風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的保險(xiǎn)，已經(jīng)成為“新中年”一代為家庭構(gòu)筑“防火墻”的最優(yōu)選項(xiàng)。

大家保險(xiǎn)發(fā)布的《2020中國(guó)家庭保險(xiǎn)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，消費(fèi)者家庭投保意識(shí)明顯提升，約70%的受訪者已經(jīng)為家人購(gòu)買了保險(xiǎn)，尚未購(gòu)買的人群中，超過(guò)八成打算為家人配置保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的選擇上，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是家庭成員主要配置的保險(xiǎn)，其中作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻保障以重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為首，給孩子的保障會(huì)優(yōu)先選擇教育險(xiǎn)，為父母配置重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的比例最高。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，受訪者家庭成員人均持有保單1.17張，家庭平均持有保單3.62張。

鑒于保單數(shù)量增多且保障范圍各異，據(jù)調(diào)查，超六成人群期望通過(guò)家庭賬戶管理全家保單。而保險(xiǎn)家庭賬戶將改變以個(gè)體方式購(gòu)買保險(xiǎn)獲得保障的傳統(tǒng)方式，通過(guò)一個(gè)賬戶滿足全家保障需求。

《中國(guó)保險(xiǎn)家庭賬戶白皮書(shū)（2019）》指出，基于保險(xiǎn)家庭賬戶模式，保險(xiǎn)公司可提供三種服務(wù)模式以更好滿足消費(fèi)者的需求：第一，以家庭客戶為中心，可以為家庭成員提供動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的一攬子保險(xiǎn)解決方案；第二，以深度挖掘家庭客戶價(jià)值為目的，可以為家庭成員提供以健康管理和品質(zhì)生活為代表的持續(xù)動(dòng)態(tài)的增值服務(wù)；第三，以數(shù)據(jù)和平臺(tái)為依托，可以追蹤家庭成員健康狀況、保障需求及生活消費(fèi)等信息，打造家庭服務(wù)管理平臺(tái)。

保險(xiǎn)需求的釋放是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的最大底氣。然而，能否把握住時(shí)代賦予的機(jī)遇，則需要保險(xiǎn)主體自身的主動(dòng)回應(yīng)和積極探索。

僅就目前來(lái)看，提升合規(guī)意識(shí)，筑牢發(fā)展基礎(chǔ)是服務(wù)新時(shí)代消費(fèi)者的必然選擇。

在此基礎(chǔ)上，適合新消費(fèi)需求的產(chǎn)品及服務(wù)供給側(cè)改革亦勢(shì)在必行。而這其中，打通保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與消費(fèi)需求的關(guān)鍵則離不開(kāi)行銷人員整體素質(zhì)的提升。

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