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人口結(jié)構(gòu)變遷尤其是老齡化社會(huì)的到來，其影響注定是深遠(yuǎn)的。這其中，最顯著的影響無疑在于經(jīng)濟(jì)與社會(huì)兩個(gè)層面。

從社會(huì)維度看，老齡化社會(huì)的負(fù)面影響至少可以體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是家庭結(jié)構(gòu)的重塑。當(dāng)下，普遍的家庭結(jié)構(gòu)是421，而反應(yīng)到養(yǎng)老這一社會(huì)層面時(shí)的的表現(xiàn)則是，4個(gè)勞動(dòng)人口供養(yǎng)1個(gè)65歲以上的老人。但以當(dāng)前的人口老齡化趨勢推算，2035年后，勞動(dòng)人口會(huì)減少為2個(gè)，到2050年大概只有1.5個(gè)。家庭的養(yǎng)老功能在削弱，社會(huì)撫養(yǎng)結(jié)構(gòu)的變化將影響社會(huì)公共資源配置的變化。二是生存與生活的失衡。這在獨(dú)生子女家庭中表現(xiàn)將更為明顯。獨(dú)生子女的父母漸入老年，晚年生活和子女負(fù)擔(dān)之間可能會(huì)發(fā)生沖突。三是社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革。從以年輕一代為核心到以老齡人口為核心，這一結(jié)構(gòu)的變化必將倒逼養(yǎng)老、醫(yī)療、服務(wù)等社會(huì)供給。

從經(jīng)濟(jì)維度看，短期內(nèi)可預(yù)見的潛在風(fēng)險(xiǎn)亦有三類。一是優(yōu)勢下行風(fēng)險(xiǎn)。勞動(dòng)力低成本的優(yōu)勢逐步消失，資本的供應(yīng)量以及投資收益則可能隨之下降。二是虛實(shí)經(jīng)濟(jì)失衡風(fēng)險(xiǎn)。人口老齡化背景之下激增的訴求顯然更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，這一過程中，游戲、娛樂等虛擬經(jīng)濟(jì)則會(huì)式微，但在全面互聯(lián)的時(shí)代，顯然二者都要兼顧。三是金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。快速演進(jìn)的老齡化，考驗(yàn)的是養(yǎng)老基金支出、社會(huì)養(yǎng)老基金以及商業(yè)養(yǎng)老基金的給付等更宏大的金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

更現(xiàn)實(shí)地來看，在社會(huì)養(yǎng)老保障方面，老齡化背景之下，交費(fèi)人群減少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)卻持續(xù)提升，整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老金支出占到GDP的比重不斷上升，可能會(huì)不斷擠壓實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同樣，養(yǎng)老金的可持續(xù)問題亦是討論的焦點(diǎn)——個(gè)人養(yǎng)老金賬戶不斷擴(kuò)大，而企業(yè)年金的發(fā)展非常緩慢，基本養(yǎng)老金的比例過大，則進(jìn)一步擠壓財(cái)政空間。

當(dāng)然，前述所有觀察一定程度上都太過宏觀。關(guān)于老齡化、關(guān)于人口結(jié)構(gòu)、關(guān)于養(yǎng)老、關(guān)于醫(yī)療，每一個(gè)維度的背后都是一個(gè)個(gè)人，一個(gè)個(gè)家庭，他們都有著各自充滿溫度的訴求。而縱觀當(dāng)下主流觀點(diǎn)，求解長壽時(shí)代的解決方案，保險(xiǎn)顯然是最具價(jià)值的行業(yè)之一。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與構(gòu)建長壽時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)體系方面具有獨(dú)特優(yōu)勢?！痹谇蠼忾L壽時(shí)代解決方案的征途中，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長、養(yǎng)老社區(qū)模式的開創(chuàng)者陳東升一語中的。

原因，當(dāng)然是保險(xiǎn)的屬性——保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)，更是民生產(chǎn)業(yè)，與養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)有著天然的交集。

具體來看，保險(xiǎn)公司一方面可以通過不同類型的保險(xiǎn)金的累積，解決不同層級(jí)客戶未來長期的養(yǎng)老和健康資金需求；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅可以是個(gè)人和家庭醫(yī)養(yǎng)支付資金的重要承擔(dān)者，是企業(yè)和政府采購養(yǎng)老和健康保障計(jì)劃的產(chǎn)品提供者，更可以成為醫(yī)療、養(yǎng)老、健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力促進(jìn)者。

事實(shí)也印證著這一趨勢，近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和拓維正在加速推進(jìn)。公開資料顯示，2020年，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)712億元，已經(jīng)積累了超過5800億元的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，較去年年初增長了22%。

被寄望于擔(dān)當(dāng)社會(huì)保障第六險(xiǎn)的“長期護(hù)理保險(xiǎn)”試點(diǎn)也已在全國鋪開。2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)，標(biāo)志著我國開始探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個(gè)人開展養(yǎng)老金積累。試點(diǎn)近3年來，運(yùn)行總體平穩(wěn)，流程不斷優(yōu)化。截至2020年末，已有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，19家公司出單，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.26億元，惠及投保人群4.88萬人。

更為小眾、更為早期的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，始于2014年7月?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡管小眾，但對(duì)于空巢家庭、失獨(dú)家庭人群，也是一條可以滿足居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老途徑。

當(dāng)然，于保險(xiǎn)業(yè)而言，豐富供給的另一端是資金。借用保險(xiǎn)資金特有的長期性和穩(wěn)定性，商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金支持養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅能解決上述產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資問題，也能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資的多元化，更是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)同。

以業(yè)內(nèi)最為成熟的泰康模式為例，2007年涉足醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域，引入美國CCRC持續(xù)照護(hù)模式，2009年成為中國保險(xiǎn)業(yè)首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)、首家推出業(yè)內(nèi)首款對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)，又于2018年首創(chuàng)虛擬保險(xiǎn)與實(shí)體服務(wù)相結(jié)合的“支付+服務(wù)”模式。截至目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已布局我國22個(gè)重點(diǎn)城市，可容納約5.5萬名老人。

但這肯定不是保險(xiǎn)業(yè)賦能長壽時(shí)代的全部。“老年人除作為消費(fèi)者外，同時(shí)還擔(dān)任著生產(chǎn)者和創(chuàng)新者的角色，在消費(fèi)端和供給端同時(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)進(jìn)步。我們需要真正適應(yīng)長壽時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、更有活力的長壽經(jīng)濟(jì)，重新認(rèn)識(shí)、定位和發(fā)掘老年人的價(jià)值。”對(duì)于未來，作為經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者出身的企業(yè)家，陳東升顯然有著更為深刻的思考——不僅要老有所養(yǎng)、老有所樂，更要老有所用。

老吾老，以及人之老。感知老齡化的變遷，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)潛行，并且，前路無限廣闊。

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