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當(dāng)90后被拒保，亞健康群體想買保險有多難？

2021年06月18日
17:13
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：知飽

“中年危機”和“健康危機”哪個更可怕？

有句話叫“孩子才做選擇，成人全部都要。”但在這上述兩道危機面前，成人全都不想要，可惜沒得選。

90后，已然步入而立之年，不管父母是否依然呼喊著他們的小名，但終究已不再是孩子，能做的只能是排序?，F(xiàn)實看，“健康危機”大概率居前——白天忙得三餐不規(guī)律，晚上還要冒著脫發(fā)長痘的風(fēng)險加班，“996”疊加“內(nèi)卷”，體檢早已比旅行更重要。

公開數(shù)據(jù)顯示，90%的人體檢報告中至少1項異常，60%的人至少3項異常。然而自律不易?！耙?guī)律作息、健康飲食、堅持鍛煉”的念頭，會在體檢報告出來的一兩周后消失殆盡。結(jié)果是失眠重度患者超六成為90后，肥胖、高血脂、胃病、肝病甚至各種癌癥也開始找上集中在一線城市的他們。

對健康越是焦慮，對保險的需求就越迫切。生于互聯(lián)網(wǎng)、長于互聯(lián)網(wǎng)的Z世代青年，習(xí)慣于用互聯(lián)網(wǎng)解決問題。常規(guī)操作自然是先在知乎、公眾號等平臺搜索保險知識，然后在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺選中高性價比產(chǎn)品，并根據(jù)自身情況仔細填寫健康告知，點擊一鍵投保。

但，這只是故事的開始。

結(jié)局是，年紀輕輕的你，被拒保了！

”

科技讓亞健康人群更有保障

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，其核心在于，增強產(chǎn)品的可獲得性和便捷性，充分滿足消費者多元化保險需求。

現(xiàn)實是，保險產(chǎn)品的承保對象幾乎僅限于“標準體”“健康體”。更急迫地需要保險的亞健康體，甚至帶病體時常被攔在門外，盡管這個群體的保險意識更強烈，購買欲望更為迫切，也更需要一份保障。

科技正在改變一切。

借助保險科技的發(fā)展，慢病保險正在走向大眾。在中國保險創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長兼秘書長江崇光看來，大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技通過為保險客戶精準畫像，建立可行性風(fēng)險預(yù)測模型、提供智能核保核賠，不僅為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎(chǔ)設(shè)施，也開辟出了新的投保藍海。

更直接的體現(xiàn)是，近日多個平臺均上線了亞健康人群可投保的重疾險產(chǎn)品。6月16日，前海再保險和水滴保聯(lián)合開發(fā)的“水滴守護愛重大疾病保險”在水滴保平臺開售，承保公司為愛心人壽；兩天后，慧擇保險聯(lián)合陽光人壽定制的“達爾文易核版2021重疾險”也正式上線。

這兩款產(chǎn)品的共性是，投保人即使患有高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)種常見慢性病也均有機會投保。投保人只需要通過線上的自動核保系統(tǒng)告知患病情況，系統(tǒng)會實時完成評估，報價出單。

“在我們平臺咨詢和嘗試購買健康險，但因身體原因無法投保的用戶接近千萬量級?！闭劶霸O(shè)計這款產(chǎn)品的初衷，水滴銷售副總裁李佳說，消費者的訴求就是努力的方向。

幾乎與此同時，慧擇保險的“達爾文易核版”也決定把“非標人群”集合起來，在慧擇看來，只要規(guī)模足夠大，就能通過人群、病種細分，厘定出適合于這個群體的費率。而在水滴“守護愛”產(chǎn)品的投保界面中，每種疾病回答3-6個問題即可完成評估，線上即可實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。

誰在突破傳統(tǒng)健康險“禁地”

通過大數(shù)據(jù)洞悉市場需求，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)或平臺正在通過保險科技，將有投保意愿的個體做更加精細的分層，控制風(fēng)險，闖入傳統(tǒng)健康險的無人區(qū)。

近年來，不少有創(chuàng)新精神的保險機構(gòu)都在開發(fā)能夠帶病投保的產(chǎn)品，盡管大多數(shù)是針對單一病種的。如眾惠相互保險社推出了“愛多多·腎病關(guān)愛互助計劃”，關(guān)注慢性腎臟病人群；輕松籌旗下的保險平臺也面向肝病人群推出“眾惠愛肝保障計劃”。

去年4月，復(fù)星聯(lián)合健康也曾上線過一款核保相對寬松，帶病體可投保的產(chǎn)品，叫“復(fù)星聯(lián)合六六六重疾險”。產(chǎn)品介紹稱甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶（大三陽）都有機會正常承保，尤其是郁抑癥、焦慮癥也有可能加費承保。然而因為新重疾定義實施后舊產(chǎn)品要停售，這款核保十分友好的產(chǎn)品，于今年1月31日下架了。

在可帶病投保產(chǎn)品百花齊放的當(dāng)下，保契看到了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)突破傳統(tǒng)健康險“禁地”的勇氣，這不僅是保險行業(yè)必須要承擔(dān)的社會責(zé)任，更是在激烈的市場競爭中走出差異化之路的必然。與此同時，他們也讓因健康問題而被拒保的用戶，在互聯(lián)網(wǎng)上有了更多的投?？赡苄?。

健康管理功能待彌補

客戶信息是每個企業(yè)重點關(guān)注的關(guān)鍵資源。對于保險機構(gòu)來說，每一個填寫過疾病或異常告知的非標體客戶，都比標準體客戶的畫像更具體。吸引該部分客戶投保只是一方面，如果眼光放長遠，企業(yè)更該做的是根據(jù)其已知疾病或異常告知，從健康管理層面與客戶產(chǎn)生更多互動。

在保險產(chǎn)品中附加健康管理服務(wù)也是行業(yè)的趨勢。如平安人壽推出的“臻享run”服務(wù)，希望從“預(yù)防”上著手，通過風(fēng)險的前置管理，幫助客戶打造一個不怕生病的健康身體。日前，眾安保險也聯(lián)合阿里健康等合作方啟動慢病保障計劃，共同推出了面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+?！币惑w化的百萬醫(yī)療保障服務(wù)。

觀察水滴和慧擇兩款非標體承保產(chǎn)品，有亮點但亦有不足：掌握了非標體客戶的健康異常信息，并以此解決了投保難的問題，但缺失了通過健康管理方式干預(yù)客戶日常生活習(xí)慣以提升健康水平的更基礎(chǔ)性價值。

交了保費沒出險，但獲得了健康的身體，才是讓客戶真正獲益的方法，更是每一個亞健康群體在投保成功后最期盼看到的結(jié)果。當(dāng)然，這也給保險機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)能力和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的打通程度提出了更高的要求。

一直以來，重大疾病保險的重點都圍繞在確診后賠付的環(huán)節(jié)，相較而言缺少與醫(yī)療、醫(yī)藥的支付映射，也鮮有控費作用。好在隨著市場的發(fā)展，越來越多的公司已經(jīng)意識到：如果能不斷借由保險送出高粘性的服務(wù)，客戶體驗將會再上一層臺階。

吳易叡在《生死之間》中曾提到：“身體健康與資本主義的邏輯有一個永恒的矛盾。我們大多數(shù)人的身體狀態(tài)可能就是處在‘完全健康’和‘過勞死’中間?！鄙硖巸煞N極端中間的我們，需借助外部強有力的推手，保障我們在人生道路上走得穩(wěn)，走得久。

< END >