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保契銳評(píng)丨銀保監(jiān)點(diǎn)名21家險(xiǎn)企，“重合規(guī)”能否解決所有問(wèn)題？

2021年07月05日
17:13
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作者：程文章

保契銳評(píng)

在資本趨利的商業(yè)世界里，逾越底線進(jìn)而趨利的行為或許永難杜絕。

7月5日，關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報(bào)發(fā)布，21家公司被點(diǎn)名，有近年來(lái)新入局的中小公司亦有行業(yè)頭部公司，違規(guī)行為既有長(zhǎng)險(xiǎn)短做、虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等老生常談的老大難問(wèn)題，亦有業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際與發(fā)展規(guī)劃偏離較大等以往較少提及的偏于宏觀的問(wèn)題。新舊相間，反映出的是行業(yè)依然處于發(fā)展困境期。

從宏觀看，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)出現(xiàn)了一定的困難，反映到保險(xiǎn)業(yè)則是保費(fèi)增速持續(xù)放緩，盡管對(duì)此業(yè)內(nèi)早有預(yù)期，但對(duì)于資本密集型行業(yè)，對(duì)增速放緩的恐慌會(huì)不自覺(jué)地折射到業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)層面。對(duì)此，近來(lái)業(yè)內(nèi)有一個(gè)有意思的話題是，當(dāng)今日頭條都要放棄“大小周”的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)的996卻似乎愈演愈烈，上至公司下至員工個(gè)體，似乎都陷入了“越無(wú)力，越努力（加班）”的循環(huán)之中。

微觀看，居民消費(fèi)意愿持續(xù)下滑，如何提升居民消費(fèi)意愿和能力的議題越來(lái)越多。跟豬肉、大米等百姓生活剛需相比，一張保單顯然很難排到消費(fèi)意愿的前列，“保險(xiǎn)更難賣了”成為彼此心照不宣的共識(shí)，銷售終端的困境逐級(jí)傳導(dǎo)，“輕合規(guī)、重渠道”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

當(dāng)然，歸根結(jié)底一句話，在復(fù)雜的環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)日漸陷入本領(lǐng)恐慌之中，戰(zhàn)略變形、動(dòng)作變形自然不足為奇。

但“重合規(guī)”可以解決所有的問(wèn)題嗎？

至少目前看，肯定不能，合規(guī)不是問(wèn)題的根源，短視的思維才是。合規(guī)不是萬(wàn)能的，真正回歸保障的長(zhǎng)期價(jià)值觀才是。

而解決長(zhǎng)短期思維的問(wèn)題，卻是一個(gè)系統(tǒng)性工程，資金、股東、監(jiān)管、消費(fèi)者、從業(yè)者缺一不可。

這么看，短期內(nèi)，短視思維依然會(huì)是主流，若以此為思考的出發(fā)點(diǎn)，監(jiān)管點(diǎn)名的通報(bào)或許可以更為系統(tǒng)地來(lái)看。

7月5日，銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)21家壽險(xiǎn)公司及其分公司，列舉了當(dāng)前人身險(xiǎn)市場(chǎng)中激進(jìn)發(fā)展模式仍然存在、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全以及市場(chǎng)亂象仍然多發(fā)的三大問(wèn)題。

去年年底，銀保監(jiān)會(huì)就曾嚴(yán)格要求各人身保險(xiǎn)公司按照《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（人身險(xiǎn)部函〔2020〕577號(hào)），及時(shí)全面報(bào)送2021年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和銷售行為管控，防范誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)和激進(jìn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》印發(fā)以來(lái)，各人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照文件要求合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整優(yōu)化發(fā)展計(jì)劃，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏；針對(duì)文件列出的問(wèn)題清單，認(rèn)真開(kāi)展自查自糾，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并切實(shí)整改，通過(guò)自查共發(fā)現(xiàn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3萬(wàn)多個(gè)，大部分已得到整改，有效提升了合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。

但從本次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通報(bào)中，仍然可見(jiàn)產(chǎn)品保障程度低、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、銷售誤導(dǎo)、虛列費(fèi)用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、夸大產(chǎn)品保障、炒作停售等違法違規(guī)行為，在業(yè)務(wù)展開(kāi)的過(guò)程中頻頻發(fā)生。

來(lái)源：銀保監(jiān)局官網(wǎng)

發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就解決問(wèn)題。各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真反思存在問(wèn)題和深層次原因，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)行為、客戶服務(wù)、內(nèi)控管理等進(jìn)行全面審視，研究提出解決問(wèn)題、化解風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。

各人身險(xiǎn)公司要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，建立健全涵蓋各類風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，建立可疑業(yè)務(wù)篩查模型，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。對(duì)突發(fā)、多發(fā)、頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，公司需有針對(duì)性地采取措施。

如何打造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)風(fēng)氣？經(jīng)營(yíng)管理層需以上率下，調(diào)動(dòng)各級(jí)員工的積極性、自覺(jué)性，共同打造良好的合規(guī)氛圍。此外，公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控過(guò)程管理，進(jìn)一步梳理、明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責(zé)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力，構(gòu)建強(qiáng)有力的追責(zé)機(jī)制。

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