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退保黑產(chǎn)已成為嚴(yán)重危及保險業(yè)健康發(fā)展的一顆“毒瘤”，斬草除根勢在必行。

監(jiān)管層面?zhèn)鱽砗孟ⅲ?/p>

7月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，并對常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭作出了工作部署。

值得說一說的是，通知中詳細(xì)列明的十大整治重點中，第四條“防范欺詐風(fēng)險，打擊詐騙活動?！泵鞔_提出嚴(yán)厲打擊誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序、損害消費者合法權(quán)益等行為。

消息一出，行業(yè)為之一振，這從朋友圈的轉(zhuǎn)發(fā)熱度便能感知一二。是啊，保險業(yè)苦“退保黑產(chǎn)”久矣，已經(jīng)到了不得不嚴(yán)打的地步。

隨著保險走進(jìn)千家萬戶，騙子們也把陣地轉(zhuǎn)移到了保險業(yè)。尤其是退保黑產(chǎn)近年來在全國范圍內(nèi)頻繁活動，日益猖獗，甚至從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運作，成為擾亂保險市場、損害保險公司和消費者利益的重災(zāi)區(qū)。

筆者了解到，當(dāng)前退保黑產(chǎn)已形成通過惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”“退舊換新”收取高額手續(xù)費牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品，延伸到車險領(lǐng)域。

退保黑產(chǎn)組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會”“專業(yè)培訓(xùn)會”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

在這一過程中，“代理退?！苯M織通常先阻斷保險公司與客戶聯(lián)系，并嘗試與客戶簽訂所謂的“代理維權(quán)協(xié)議”，收取高昂定金甚至以身份證件、保單、銀行卡作為抵押，從而捆綁客戶。再教唆客戶通過編造投訴理由、設(shè)計圈套、鬧訪等形式，引導(dǎo)被訴人或保險公司其他人員做出不利的陳述，并利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法“釣魚”取證。

取證過后，惡意投訴組織隨即向監(jiān)管部門投訴，對保險公司施壓，進(jìn)而完成退保。一旦退保成功，惡意投訴組織向客戶收取全額保費20%至60%不等的手續(xù)費。

套路，全是套路！

這看似會形成一個退保黑產(chǎn)宣稱的“多贏”局面，但在整個鏈條中，“贏家”只有一個，“輸家”倒有很多。

對退保人來說，保險合同、身份證、銀行卡、實名制手機(jī)卡等重要個人信息資料被“黑產(chǎn)”套取，用以從事多種不法行為，風(fēng)險可想而知。同時，在各種套路之下，退保人根本拿不到承諾中的“高額退款”，白白被割了韭菜，賠了夫人又折兵。

對保險公司來說，更是深受其害。保險公司處理每一單投訴的時間成本、人力成本都很高，很多時候保險公司是沒有精力去分辨的，因此為了安撫消費者，也為了應(yīng)對監(jiān)管考核，尤其是想一想“聲譽(yù)風(fēng)險”的高壓和棘手，只能按照消費者的需求退保。

你退一步，我進(jìn)千尺。正是拿準(zhǔn)了部分保險公司遇事想息事寧人并“大事化小、小事化了”的心理，以及一些保險消費者貪圖便宜的想法，退保黑產(chǎn)肆無忌憚，不僅喝保險機(jī)構(gòu)的血，還對保險客戶敲骨吸髓，賺取非法收入。

無利不起早。

退保黑產(chǎn)的猖獗，離不開保險公司“內(nèi)鬼”的配合。為提高“退保”成功率，他們會“重金”收買保險公司離職業(yè)務(wù)員甚至在職業(yè)務(wù)員充當(dāng)“內(nèi)鬼”，讓他們誘導(dǎo)之前接待的客戶要求退保，并指導(dǎo)他們獲取對保險公司不利的證據(jù)。

筆者了解到，前段時間微博、抖音、快手等平臺上大量奪人眼球的“保險經(jīng)紀(jì)人爆料”“實名舉報供職保險公司”等視頻的背后，都有退保黑產(chǎn)的“黑手”在操控。他們渾水摸魚，鼓動人們退保，目的只有一個：打著“維權(quán)”的幌子謀取不法利益。

筆者認(rèn)為，對退保黑產(chǎn)這一保險業(yè)肌體上的毒瘤，必須以零容忍的態(tài)度，下決心徹底剜除，絕不養(yǎng)癰遺患。

從監(jiān)管部門的表態(tài)來看，也極具針對性：加大保險欺詐線索或證據(jù)的摸排和收集、嚴(yán)厲打擊有組織的保險詐騙活動、嚴(yán)厲打擊職業(yè)化第三方及保險公司內(nèi)部人員非法獲取保險客戶信息……

打擊退保黑產(chǎn)，必須多措并舉、多方共治。

作為受害的一方，保險公司要真正做到“打鐵必須自身硬”，從制度優(yōu)化、流程管控、風(fēng)險排查以及人員培訓(xùn)等方面開展全方位的銷售品質(zhì)治理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，對外加強(qiáng)消費者風(fēng)險提示和消保教育，不給退保黑產(chǎn)“鉆空子”的機(jī)會。

對想退保的保險消費者來說，一定要走正規(guī)退保及理性維權(quán)渠道，切不能為了一點蠅頭小利上當(dāng)受騙，因小失大。

對監(jiān)管部門來說，要加強(qiáng)與公安等部門的緊密合作，鼓勵行業(yè)積極向公安機(jī)關(guān)提供退保黑產(chǎn)犯罪線索、證據(jù)，配合公安機(jī)關(guān)共同打擊違法犯罪行為，震懾犯罪分子，凈化行業(yè)環(huán)境。

筆者認(rèn)為，保險監(jiān)管部門、公安部門、網(wǎng)信部門、市場監(jiān)管部門等有必要聯(lián)合開展一次針對退保黑產(chǎn)的專項集中整治行動，形成嚴(yán)打震懾聲勢，營造保險業(yè)風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境。

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