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社保繳納時限延長在即，人保泰康新品搶灘補(bǔ)位？

2021年07月26日
17:25
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：知飽

被生活的茍且困于職場的“打工人”，心之所向往往在于擁有“詩與遠(yuǎn)方”的自由職業(yè)。

然而，從“詩和遠(yuǎn)方”走進(jìn)現(xiàn)實，自由職業(yè)不僅包括令人艷羨的設(shè)計師、攝影師、撰稿人、短視頻主播，還有每天奔波于城市各處，為人們帶來便捷服務(wù)的快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)以及家政維修人員等靈活就業(yè)者。

職業(yè)豐富、形式多樣的靈活就業(yè)已經(jīng)成為我國勞動者就業(yè)的新常態(tài)，為“穩(wěn)就業(yè)”“保就業(yè)”發(fā)揮了積極作用。據(jù)人社部門統(tǒng)計，我國靈活就業(yè)人員數(shù)量已超2億，占全部就業(yè)人員數(shù)量的四分之一以上，相當(dāng)于歐洲人口的近三分之一。

當(dāng)下，上述群體的權(quán)益保障已成為政府工作的重點。僅僅兩個月的時間里，國務(wù)院常務(wù)會議就兩次聚焦靈活就業(yè)群體的權(quán)益保障問題。

5月12日，國常會明確要求開展平臺靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點，合理界定平臺企業(yè)責(zé)任，探索用工企業(yè)購買商業(yè)保險等機(jī)制。7月7日，國常會再次強(qiáng)調(diào)，維護(hù)好新就業(yè)形態(tài)勞動者勞動保障權(quán)益，有利于促進(jìn)靈活就業(yè)、增加就業(yè)崗位和群眾收入。

與此同時，在人社部近日公布的《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）中，提出要逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限。延長的繳費時間會否降低靈活就業(yè)人員的繳費積極性，成為了專家學(xué)者的話題焦點。

積土而為山，積水而為海。令人振奮的消息接踵而來！備受關(guān)注的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作邁出了實質(zhì)性的一步，為靈活就業(yè)的勞動者提供了另一種補(bǔ)充方案。

7月12日，來自重慶市某快遞公司的劉先生，成為了我國第一位購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的客戶，提供該產(chǎn)品的公司為人保壽險。

7月26日，泰康人壽也發(fā)布了一款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。這款政策支持型個人養(yǎng)老年金產(chǎn)品將采取積累期“保證+浮動”的收益模式，提供兩種不同的投資組合，以滿足不同風(fēng)險偏好的消費者。

靈活就業(yè)人員連續(xù)15年繳費已然不易

隨著老齡化程度的加深，延遲退休早已“箭在弦上”，推進(jìn)提升社保繳費年限的政策也呼之欲出。6月30日，人社部《規(guī)劃》提出，按照小步調(diào)整、彈性實施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧等原則，穩(wěn)妥實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限。

在我國城鎮(zhèn)化的初期，很多勞動者就業(yè)時間并不長，因此我國在1997年首次明確將繳納年限定為15年。但回過頭看，實際退休人員普遍都已繳納了超過15年的基本養(yǎng)老保險。

按照25歲開始勞動，60歲退休來估算，企事業(yè)單位的多數(shù)員工的工作年限都能超過15年。而且只要在單位工作一年就應(yīng)繳一年社保，即使將養(yǎng)老保險最低繳費年限再提高10-15年，對這類人群并不難，他們也極少排斥。

不過，對于靈活就業(yè)和階段性就業(yè)人員來說，按最低年限繳納的情況非常普遍。由于收入不穩(wěn)定，并且個人的觀念意識匱乏，繳滿15年的基本養(yǎng)老保險對他們來說已經(jīng)十分不易。

目前，我國法律規(guī)定城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的法定總繳費率為28%，其中企業(yè)繳費比例為20%左右，個人繳費比例為8%。對于城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員，繳費比例為20%，并且費用完全由個人承擔(dān)。

日趨龐大的靈活就業(yè)群體為社會保障工作提出了更新考驗。為鼓勵靈活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險，考慮到該人群特點，相關(guān)部門在養(yǎng)老保險制度設(shè)計上已做了特殊照顧：不僅繳費比例比企業(yè)和職工養(yǎng)老保險總費率低，在繳費基數(shù)上，靈活就業(yè)人員可以在本省上年度全口徑平均工資的60%—300%之間自主選擇，并且按月、按季、按年繳費都可以。

盡管制度壁壘已漸破除，出于收入水平不穩(wěn)定等原因，很多靈活就業(yè)人員更愿意選擇不參保，從而在當(dāng)下獲得更多可支配的報酬。在未來提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限后，或?qū)⑦M(jìn)一步動搖自由職業(yè)者本來就不強(qiáng)烈的繳費意愿。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險能否補(bǔ)位？

目前，靈活就業(yè)人員的基本養(yǎng)老保險繳納仍以自愿的形式，面對“逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限”政策的落地，保險行業(yè)也捕捉到了為百姓解憂的機(jī)會，并希望借此打開商業(yè)養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間。

5月15日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，從6月1日起，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，鼓勵試點保險公司探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

根據(jù)產(chǎn)品概述，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

更具創(chuàng)新的是，監(jiān)管部門在確定專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險責(zé)任時，明確了身故責(zé)任、年金領(lǐng)取責(zé)任，并鼓勵保險公司以適當(dāng)方式提供重疾、護(hù)理、意外等其他保險責(zé)任。這是只有保險業(yè)能做到，且其他金融行業(yè)代替不了的人身保障功能。

7月12日，人保壽險專屬商業(yè)養(yǎng)老保險上線。這款產(chǎn)品采取賬戶式管理，繳費靈活，支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，定期追加保費支持年交或月交。此外，還提供重度失能保險金、身故保險金保障，呵護(hù)養(yǎng)老體現(xiàn)關(guān)愛，傳承財富延續(xù)保障。

就在今日，泰康人壽也宣布一款政策支持型個人養(yǎng)老年金產(chǎn)品正式上線發(fā)售，作為從事各類職業(yè)老百姓的養(yǎng)老“錢袋子”有益補(bǔ)充。具體看來，產(chǎn)品包括隨時交費、額度自由，雙賬戶、年復(fù)利，保單載明保底利率，資金安全、取用靈活，適應(yīng)養(yǎng)老儲備的突出特點，同時提供重疾、意外傷殘、身故等保障。

對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險來說，一方面聚焦于各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，另一方面更是深刻體現(xiàn)了保險公司的價值與擔(dān)當(dāng)。保險行業(yè)服務(wù)社會大眾、服務(wù)于國家戰(zhàn)略的“穩(wěn)定器”“助推器”效能凸顯。

值得思考的問題是，?？顚Ｓ?、投保起點低、繳費自由的養(yǎng)老保險產(chǎn)品聽起來確實很美，但能否真正成為靈活就業(yè)人員在國家基本養(yǎng)老保險選擇之外的另一種補(bǔ)充，還有待時間的驗證。畢竟，2018年部分保險公司試點創(chuàng)新的稅延養(yǎng)老保險“叫好不叫座”，實屬前車之鑒。

歸根結(jié)底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)的探索方向，作為彌補(bǔ)服務(wù)“三新”經(jīng)濟(jì)靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保障不足的重要手段，是值得期待的有益探索。

< END >