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上周五，《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》掛網(wǎng)，聚焦產(chǎn)品設(shè)計、條款表述、費率厘定和精算假設(shè)等四類問題，進一步提升消費者權(quán)益保護力度。

2021年1月，人身險部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負面清單2021版”，以列舉式清單模式厘定了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的紅線，從半年后效果來看，相較此前幾次監(jiān)管點名通報，此次通報的問題顯然更聚焦，基礎(chǔ)性的問題越來越少，更多的是對監(jiān)管文件的理解與適用問題。

以此次通報中占用篇幅最大的產(chǎn)品條款表述問題為例，主要問題有三個，一是條款或名稱表述不清，典型如產(chǎn)品名稱或條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”；二是條款表述不嚴謹，如免責(zé)條款歸因不明，無法區(qū)分是否由意外傷害所致；三是條款表述涉嫌誤導(dǎo)，如相關(guān)條款直接引用監(jiān)管規(guī)定等。

前述三種情形中，第二種情形（即對免責(zé)性條款的約定是否可窮盡普通消費者常識性認知情景）產(chǎn)生的根源或許主要在于公司產(chǎn)品、法律合規(guī)等部門在產(chǎn)品研發(fā)、審核等環(huán)節(jié)缺乏對整體法律邏輯架構(gòu)的把控。其他兩種情形則有其可探討的空間。

比如，針對混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”這一問題，通報有兩處表述，一是2款疾病保險中的保險責(zé)任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產(chǎn)品名稱不符，二是某醫(yī)療保險，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。對于后者，因涉及到產(chǎn)品責(zé)任本身，予以明確區(qū)分不僅監(jiān)管的要求亦是消費者的基本訴求，在此不做討論。來看前者，保險責(zé)任與名稱不符問題。

對此，有兩點需要明確，一是保險產(chǎn)品的命名，《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第十五條明確規(guī)定，人身保險的定名應(yīng)當(dāng)符合下列格式：

"保險公司名稱"+"吉慶、說明性文字"+"險種類別"+"（設(shè)計類型）"

前款規(guī)定的保險公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字數(shù)不得超過10個。

也就是說保險產(chǎn)品的命名應(yīng)該簡潔且可清晰展示險種類別，根據(jù)《健康保險管理辦法》中健康保險產(chǎn)品的分類規(guī)則，健康保險可分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。據(jù)此，不管是“疾病”還是“醫(yī)療”都需在產(chǎn)品名稱中予以明確的，即根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，產(chǎn)品名稱定名為“惡性腫瘤疾病保險”本是無異議的。

但問題在于，2020年11月，《中國銀保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）〉有關(guān)事項的通知》（下稱：《通知》）印發(fā)，其在明確重大疾病定義時做了如下闡述：

本通知中重大疾病（含惡性腫瘤——重度）定義參照中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病定義的有關(guān)規(guī)定，包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱2007版定義）和2020年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》（以下簡稱2020版定義）。

在適用范圍中，《通知》明確了四類情形，分別是：

通知稱，滿足以上第1個或第2個條件的產(chǎn)品以下簡稱2007版定義重疾險，滿足以上第3個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義重疾險，滿足以上第4個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險。本通知發(fā)布之日起在中國銀保監(jiān)會進行備案或?qū)徟?，且承保病種中重度疾病僅包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度的疾病保險產(chǎn)品，以下簡稱2020版定義惡性腫瘤（重度）險。

但對于《通知》中對惡性腫瘤（重度）險的這一簡稱保險公司并未做進一步的解讀，直至此次通報中點名相關(guān)問題公司時，各公司的產(chǎn)品精算等部門才對此做出反應(yīng)。

在相關(guān)同業(yè)交流群中，此次點名所引發(fā)的討論相較之前更熱鬧，較為明顯的意見認為，《通知》中有關(guān)“惡性腫瘤（重度）險”的表述直觀理解應(yīng)是《通知》行文所需，并非產(chǎn)品定名規(guī)則；“××惡性腫瘤（重度）險”的定名標準是否與《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》相關(guān)要求以及《健康保險管理辦法》中有關(guān)健康保險產(chǎn)品的分類規(guī)則有沖突應(yīng)有可探討空間。

對于是否有可探討空間，一個有趣的反饋是，今天，“特定疾病保險是否需要在產(chǎn)品名稱中列明所有特定疾?。俊边@句玩笑話出現(xiàn)在了多個不同的交流群。

但不管如何，監(jiān)管維度保護消費者知情權(quán)的初心顯而易見。