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在過去的近20年，我國保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)年均18%的高增長，遠(yuǎn)超GDP增速，躋身全球第二大保險(xiǎn)市場，機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)容至235家，形成寡頭壟斷的競爭格局。保費(fèi)增速遠(yuǎn)超GDP的保費(fèi)增速，是保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的標(biāo)志之一。然而，2018年后，伴隨整個經(jīng)濟(jì)走勢的下行，保費(fèi)增速也出現(xiàn)下滑。2020年，受疫情影響，我國GDP增速降至3%，保費(fèi)增速降至6%。2021年上半年，受低基數(shù)影響，我國GDP增速高達(dá)12.7%，市場預(yù)期保費(fèi)增速也應(yīng)出現(xiàn)大幅增長，然而保費(fèi)收入僅同比增長5.2%，低于預(yù)期。這一數(shù)字的對比，是否預(yù)示著中國保險(xiǎn)業(yè)正在步入一個復(fù)業(yè)以來史無前例的低迷周期。

據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，數(shù)十家主流人身險(xiǎn)企個險(xiǎn)新單標(biāo)保同比下降超10%，進(jìn)入3月以來，更是直接進(jìn)入大幅負(fù)增長的態(tài)勢，3月-6月，個險(xiǎn)新單標(biāo)保單月保費(fèi)增速分別為-29%、-37%、-43%、-37%，可謂一路暴跌。與此同時，銀保渠道的單月新單規(guī)模保費(fèi)也實(shí)現(xiàn)連續(xù)3個月負(fù)增長，4月-6月，單月新單規(guī)模保費(fèi)增速分別為-23%、-20%、-13%。保險(xiǎn)業(yè)迎來灰暗時刻。保險(xiǎn)業(yè)究竟怎么了？

首先，保險(xiǎn)行業(yè)的周期性體現(xiàn)在保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相關(guān)，保險(xiǎn)是典型的弱需求產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)上行周期中，人們的收入水平提高，就會增加家庭保險(xiǎn)的開銷，而在經(jīng)濟(jì)下行周期，城鎮(zhèn)失業(yè)率提高，家庭相應(yīng)的保險(xiǎn)開銷就會下降。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速的放緩，普通老百姓保險(xiǎn)消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿降低，使得保險(xiǎn)銷售難度提升。特別是疫情過后，老百姓出現(xiàn)“愛存錢”的現(xiàn)象，對保險(xiǎn)的消費(fèi)意愿降低。

其次，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等長期險(xiǎn)種條款設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，需要保險(xiǎn)代理人向潛在客戶介紹保險(xiǎn)條款和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。之前人身險(xiǎn)公司的發(fā)展模式主要依靠增加保險(xiǎn)代理人的方式增加保費(fèi)收入。然而，在疫情影響及消費(fèi)乏力的背景下，代理人面臨著展業(yè)困難，人員脫落的實(shí)際問題，而且，保險(xiǎn)代理人費(fèi)用高昂，保險(xiǎn)公司通過拉人頭的增長方式成本越來越高。保險(xiǎn)代理人的人海戰(zhàn)術(shù)已經(jīng)走到了瓶頸。不僅如此，人口紅利消失，壽險(xiǎn)公司的代理人規(guī)?；螂y以重現(xiàn)類似2015-2017年的高速增長。

此外，市場競爭方面，隨著行業(yè)的增長，銷售趨于飽和，客戶覆蓋度顯著提升，保險(xiǎn)市場競爭逐漸趨向紅海。隨著競爭加劇，個險(xiǎn)人均產(chǎn)能逐漸開始下降，以費(fèi)用換銷量的粗放式增長模式性價比逐漸下降，這意味著行業(yè)增長動能的轉(zhuǎn)變，個險(xiǎn)轉(zhuǎn)向追求高質(zhì)量、高價值發(fā)展成為當(dāng)前形勢下的必然選擇。

因此，各大人身險(xiǎn)企主動開始了代理人改革，改變過去粗放型的拉人頭模式。在降低代理人數(shù)量方面，各家已經(jīng)取得了明顯效果。2021年一季度，國內(nèi)五大上市險(xiǎn)企的代理人已經(jīng)比年初減少了13萬人，但減員后，新增保費(fèi)收入承壓。代理人的減少和產(chǎn)能的下降無疑對保費(fèi)收入的增長產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。目前看，代理人渠道仍將面臨較大的壓力。代理人隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型進(jìn)展仍待觀察。保險(xiǎn)業(yè)由粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的拐點(diǎn)還需等待。

重疾險(xiǎn)方面，隨著《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》落地，2021年1月31日后，基于舊規(guī)開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)停售。新重疾險(xiǎn)主要變化在于，保障增加、賠付分級、價格更合理。新產(chǎn)品因需求提前釋放銷量不及預(yù)期，健康險(xiǎn)單月保費(fèi)增速下滑，拖累人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速的提升。預(yù)計(jì)此為短期因素影響，后續(xù)有望維持穩(wěn)定增長。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，由于車險(xiǎn)仍然“一險(xiǎn)獨(dú)大”，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比高達(dá)60%，因此，車險(xiǎn)的“一舉一動”對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場有著較大的影響。2021年1-5月，車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速分別為-12.8%、5.2%、-4.3%、-8.4%、-8.8%，拉低了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入；2021年1-5月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)單月保費(fèi)增速整體承壓，分別為-4.4%、16.3%、-1.6%、-6.0%、-5.3%。車險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑的主要原因?yàn)槠囦N量放緩和車險(xiǎn)綜合改革的影響。

一方面，現(xiàn)在我國汽車保有量達(dá)到2億多輛，已經(jīng)度過了高速發(fā)展期。近年來隨著中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，新車銷售量增速也在放緩。2019年汽車銷售量為2576.9萬輛，下降了8.2%，為近年來較低水平。2020年，我國汽車銷量為2531.1萬輛，同比下降1.9%。隨著汽車保有量增速放緩，進(jìn)一步影響車險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長，我國車險(xiǎn)市場競爭進(jìn)一步加劇。

另一方面，車險(xiǎn)綜合改革對行業(yè)增長的影響較大。自2020年9月19日，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行。車險(xiǎn)綜合改革給產(chǎn)險(xiǎn)公司扔了一個重磅炸彈，實(shí)施后，行業(yè)車險(xiǎn)月保費(fèi)負(fù)增長幅度已達(dá)兩位數(shù)水平，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營面臨成本增加，綜合成本率上升的境況。雖然2021年，健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等非車險(xiǎn)領(lǐng)域在一系列支持政策和機(jī)遇下，發(fā)展速度較快，但仍難以完全對沖車險(xiǎn)保費(fèi)下降的影響。產(chǎn)險(xiǎn)公司也面臨著降低經(jīng)營成本的改革壓力，一旦成本控制不好，產(chǎn)險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)經(jīng)營虧損。隨著商車費(fèi)改一周年的逐步臨近，保費(fèi)承壓是否能夠逐步改善仍需觀察。

雖然短期保險(xiǎn)業(yè)受到各種因素的影響迎來灰暗時刻，但長期來看，隨著人均GDP的增長和中產(chǎn)階級數(shù)量的增加，商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率會逐步增加。與國外相比，我國大陸保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均處于落后水平，仍有較大提升空間。需要注意的是，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒏鎰e高速增長、規(guī)模擴(kuò)張的階段，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的發(fā)展。在堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！钡幕A(chǔ)上，從同質(zhì)化產(chǎn)品銷售、價格競爭向差異化、專業(yè)化轉(zhuǎn)變，結(jié)合服務(wù)場景、客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品。