亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

暑去秋來，涼意漸生。

在剛剛過去的這個夏天，一些行業(yè)因?yàn)檫@樣那樣的原因遭遇了“寒冬”，有的企業(yè)甚至沒能等到本是充滿收獲喜悅的秋天，便猝然倒地。

感受到刺骨寒意的，還有這樣一個行業(yè)：壽險業(yè)。

外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，新冠肺炎疫情起伏反復(fù)……面對前所未有的內(nèi)外挑戰(zhàn)，保險業(yè)曾經(jīng)引以為傲和賴以存身的逆周期屬性突然失靈，伴之而來的是行業(yè)內(nèi)卷加劇、保費(fèi)增速急降、人力隊伍流失、業(yè)務(wù)品質(zhì)下滑。

保險怎么不好賣了？保險股為何跌跌不休？這樣的問題，掛在業(yè)內(nèi)人士和投資者的嘴邊，成為不可承受的行業(yè)之重。

昔日之保險業(yè)，書寫過無數(shù)的高光時刻——

自1979年國務(wù)院恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)伴隨著改革開放紅利和新時代的步伐迅速發(fā)展，完善了中國的金融體系，成為服務(wù)民生保障的重要支柱。

2017年一躍成為世界第二大壽險市場，此后成長為世界第二大保險大國，中國在通往保險大國和強(qiáng)國的道路上堅定前行、碩果累累。

光陰似箭，風(fēng)光易逝。

也就是從那時起，壽險業(yè)告別了高增長，步入衰退，中間雖有波瀾起伏，終歸于低迷。

今日之保險業(yè)，正經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型的困惑——

嚴(yán)苛的監(jiān)管環(huán)境疊加復(fù)雜嚴(yán)峻的發(fā)展環(huán)境，“保險姓?！钡某跣挠龅脚荞R圈地的沖動，日益激烈的外部競爭折射出的本領(lǐng)恐慌，高質(zhì)量發(fā)展的改革訴求囿于遲遲邁不出的第一步……

溫水中的青蛙，已然到了最危險的境地。

這是一個很有意思，值得細(xì)細(xì)品味的百分比。

前不久，今年二季度保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)發(fā)布?！?021年上半年，保險公司原保險保費(fèi)收入2.7萬億元，同比增長4.2%?！?/p>

“4.2%”，相比一季度的“7.8%”有明顯下滑，在一定程度上顯示了行業(yè)的增長乏力。

來看去年二季度的數(shù)據(jù)?！?020年上半年，保險公司原保險保費(fèi)收入2.7萬億元，同比增長6.5%?！?/p>

顯然，“增速”已讓整個保險業(yè)、壽險業(yè)背上了沉重包袱，成為行業(yè)迫切希望扭轉(zhuǎn)頹勢的重要心理指標(biāo)。

這是一條還在下滑且看不到終結(jié)跡象的趨勢線。

專家學(xué)者對此有著獨(dú)到觀察和判斷。上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授、保險系主任郭振華日前撰文認(rèn)為，“我國壽險業(yè)經(jīng)過2013—2017年這一輪高速增長后，增速逐步下滑，目前已經(jīng)走入低谷?！?/strong>

據(jù)他研究，2016年、2017年、2018年、2019年、2020年壽險業(yè)保費(fèi)收入增長率分別為36.5%、20.3%、1.9%、13.8%和8.4%，保費(fèi)增速從2018年開始大幅下降。尤其值得關(guān)注的是，從對新業(yè)務(wù)價值貢獻(xiàn)最大的個險渠道來看，2021年，繼1月和2月保費(fèi)因“開門紅”因素和老版重疾險停售因素形成大幅增長后，2021年3月和4月，中資人身險公司個險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長率分別為-31%、-37%，外資人身險公司個險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長率分別為7%和-19%，慘淡程度令人唏噓。

春江水暖鴨先知。保險高管們更是感同身受，感慨于挑戰(zhàn)滿滿、壓力重重的中國保險業(yè)。

平安人壽董事長丁當(dāng)在日前的一場演講中表示，“過去10年的保險業(yè)，從高速增長，到快速下滑?！薄扒?年，2012年到2018年的壽險業(yè)年均復(fù)合增速為18%。而近3年，2019到2021年，根據(jù)2021年上半年保費(fèi)收入預(yù)測，年均增速將快速下降到僅有3%左右?！?/p>

這是一個略顯悲觀但又異常清醒的預(yù)判。

信心比黃金更重要。行業(yè)的低迷，產(chǎn)生的直接結(jié)果就是人力的大量流失，而人力的大量流失又導(dǎo)致整個行業(yè)數(shù)據(jù)“雪上加霜”，周而復(fù)始，進(jìn)入惡性循環(huán)。

丁當(dāng)給出一組數(shù)據(jù)：“五家上市壽險公司，也是最大的行業(yè)頭部公司，他們的銷售人力，從2019年到2021年已經(jīng)延續(xù)3年下滑，今年又進(jìn)入到一個加速階段，2021年上半年就下滑了超20%。兩個階段對比，2012—2018年的年均人力復(fù)合增速為17%，2019年至今的年均復(fù)合增速則為-10%左右。”

更棘手的是，業(yè)務(wù)品質(zhì)出了問題，這可是壽險公司的命根子。13個月保費(fèi)繼續(xù)率進(jìn)入下跌趨勢，目前仍未企穩(wěn)；新業(yè)務(wù)價值增速顯著下降；投訴案件暴增，退保“黑產(chǎn)”日益猖獗；員工借助互聯(lián)網(wǎng)平臺將矛盾糾紛擴(kuò)大化的案例不斷增多，形成不良示范效應(yīng)。

重重困難面前，內(nèi)憂外患之下，壽險行業(yè)吸引資本的能力隨之下降。今年以來，許多投資者坐不住了，保險股怎么不香了？

基本面“壞”了，香餑餑也會變燙手山芋。

超14億人口，超4億中等收入群體、世界第二大保險市場、保險深度和保險密度仍有極大提升空間……在愈加遼闊的中國經(jīng)濟(jì)大海中，在日益旺盛的保險市場需求面前，壽險業(yè)怎么就陷入低迷困境中了呢？

筆者近期和幾位壽險公司的高管進(jìn)行了交流，一種直觀的感受就是：整個行業(yè)充斥著迷茫氣息。面對復(fù)雜多變的監(jiān)管環(huán)境和發(fā)展環(huán)境，很多公司無所適從，處境不容樂觀，“從未有過的艱難”“爭取能活下去”成為很多人的共識。

天下大勢，浩浩湯湯，順之者昌，逆之者亡。

大環(huán)境如此，自當(dāng)順勢而為。

監(jiān)管政策密集出臺，公司經(jīng)營也在發(fā)生變化，處于轉(zhuǎn)型期的壽險業(yè)迎來新的發(fā)展格局。然而，多年積弊一朝難除，內(nèi)外競爭日趨白熱化，疊加嚴(yán)監(jiān)管高壓，于是陣痛變長痛，痛不欲生。

頑瘴痼疾深入骨髓：傳統(tǒng)營銷隊伍重“量”輕“質(zhì)”，代理人隊伍大增大脫；服務(wù)成本高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，消費(fèi)者需求不能充分滿足；管理水平低，埋下發(fā)展隱患。

坐井觀天故步自封：相比其他產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品形態(tài)老化，沒有與時俱進(jìn)。

我們看到，作為壽險業(yè)的核心支柱業(yè)務(wù)，重疾險過去10年迎來大發(fā)展，成為養(yǎng)活代理人隊伍和部分內(nèi)勤員工的主力險種，但目前疲態(tài)盡顯。復(fù)雜難懂的條款、嚴(yán)苛的承保條件、不友好的理賠體驗(yàn)等都讓消費(fèi)者望而卻步。

更嚴(yán)峻的是，在人類的生命周期中，適合投保重疾險的人口總量是有限的，但目前這一人群已被充分開發(fā)甚至過度開發(fā)，存量不存，增量難增。

華泰證券研究發(fā)現(xiàn)，重疾險新單保費(fèi)同比增長率2019年下降至4%，2020年則出現(xiàn)了負(fù)增長。盡管2021年1月和2月重疾險借著新舊版轉(zhuǎn)換銷量大增，但從3月和4月人身險公司個險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比大幅負(fù)增長來看，2021年全年重疾險新單保費(fèi)仍可能出現(xiàn)負(fù)增長。

壽險業(yè)亟待挖掘一個新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

當(dāng)前，“惠民保”遍地開花，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，這種低價、高保額的保險產(chǎn)品導(dǎo)致重疾險沒有市場了，甚至將成為傳統(tǒng)保險公司的終結(jié)者。

筆者認(rèn)為，惠民保確實(shí)對同質(zhì)類商業(yè)保險產(chǎn)品有一定擠出效應(yīng)，但影響非常有限。自2015年深圳推出第一款“惠民保”，到2021年6月底，全國已有26個省份推出了專屬“惠民?！?，涉及保險產(chǎn)品140多款，累計超9300萬人參保，保費(fèi)收入超100億元。

相比萬億級的壽險市場規(guī)模，惠民保短時間內(nèi)難成氣候，而與生俱來的種種先天不足也制約其長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

當(dāng)然，惠民保受歡迎也折射了壽險業(yè)長期以來的供給與需求“錯配”，為壽險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了借鑒，能發(fā)揮“試驗(yàn)田”的作用。

分析壽險業(yè)發(fā)展，“投資”永遠(yuǎn)是一個繞不開的話題。對經(jīng)歷過“野蠻人”“妖精”橫行的保險業(yè)來說，許多人想到“投資”仍心有余悸。那時，個別激進(jìn)公司在經(jīng)營中沒有資產(chǎn)負(fù)債匹配概念，短錢長配，盲目投資，現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，留下不少“爛攤子”。

但經(jīng)過多年的規(guī)范和整治，激進(jìn)發(fā)展之路早已被堵死。保險公司更注重穩(wěn)健經(jīng)營，保險產(chǎn)品逐漸回歸保障本源，安全性、全周期、專業(yè)化優(yōu)勢愈發(fā)顯現(xiàn)。

監(jiān)管部門曾表示，商業(yè)保險兼具保障與儲蓄投資屬性，是財富管理的重要提供者和參與者。保險在風(fēng)險保障、資產(chǎn)管理、跨周期財務(wù)安排等方面的特點(diǎn)，正好契合了新時期財富管理的全方位多層次需求。

當(dāng)前，致力于為消費(fèi)者提供更多財富管理工具和養(yǎng)老選擇的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，正在浙江省（含寧波市）和重慶市開展，“收益穩(wěn)健”這一屬性成為吸引消費(fèi)者的重要因素，也激勵保險公司不斷提高自身的資產(chǎn)投資和管理能力。

管中窺豹，不高的投資收益水平和過低、過嚴(yán)格的預(yù)定利率管制已經(jīng)成為削弱壽險產(chǎn)品保障功能、抑制壽險產(chǎn)品需求的重要因素，也直接或間接地導(dǎo)致壽險產(chǎn)品吸引力低、銷售困難等一系列問題。

這是壽險業(yè)的至暗時刻嗎？顯然不是。

這是黎明前的黑暗嗎？這樣的說法在壽險業(yè)的發(fā)展過程中卻又出現(xiàn)過不止一次。

似乎每一次黑暗的時刻總能過去，但黑暗的時刻又很快會到來。歸根結(jié)底，轉(zhuǎn)型的口號喊得震天響，行動起來輕飄飄，治標(biāo)不治本，因此每次都是“轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)而不行?！?/strong>

不可否認(rèn)，保險公司確實(shí)努力過。有的聚焦于業(yè)務(wù)一線的管理動作，由重規(guī)模增速向重業(yè)務(wù)品質(zhì)轉(zhuǎn)變；有的圍繞客戶需求導(dǎo)向，提供更多模塊化、個性化、多元化的豐富選擇；有的瞄準(zhǔn)高凈值人群，“用精英服務(wù)精英”；有的通過數(shù)字化手段賦能隊伍，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)、效率和成本飛躍提升；有的構(gòu)建壽險生態(tài)圈，為客戶提供從搖籃到天堂的服務(wù)。

各家公司各施所長，百花齊放，不可謂不努力，但效果甚微。

生死面前，沒有退路。

轉(zhuǎn)型不能再是“獨(dú)奏曲”，絕不是靠幾家保險公司自己內(nèi)部搞出一系列舉措就能輕輕松松完成，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會以及保險公司、從業(yè)人員等各司其職，相互助力，共同奏響轉(zhuǎn)型“協(xié)奏曲”。

轉(zhuǎn)型也不能再是修修補(bǔ)補(bǔ)，小打小鬧，必須要有一番大動作。

改革是解決問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，改革已是刻不容緩。

對壽險業(yè)來說，其一直是改革的先行者，尤其是在費(fèi)率改革方面，率先完成費(fèi)率市場化形成機(jī)制改革，主流產(chǎn)品價格下降20%左右，業(yè)務(wù)規(guī)模質(zhì)量效益不斷提升，成為保險業(yè)乃至整個金融業(yè)的亮點(diǎn)。繼續(xù)深化費(fèi)率形成機(jī)制改革勢在必行。

對監(jiān)管部門來說，既要嚴(yán)監(jiān)管，更要善監(jiān)管；既要解決好干預(yù)過多問題，也要處理好監(jiān)管不到位的問題。理順監(jiān)管與市場的關(guān)系，在產(chǎn)品定價、資金運(yùn)用、市場準(zhǔn)入退出等方面堅持市場化改革方向，增強(qiáng)保險公司的經(jīng)營自主權(quán)，激發(fā)活力。將定價權(quán)還給市場，激勵保險公司加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，向市場提供質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，更好滿足保險消費(fèi)者的需求。

對行業(yè)協(xié)會來說，要履行好督促會員自律、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的職責(zé)，尤其是要主動開展調(diào)查研究，及時向監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門反映保險市場存在的風(fēng)險與問題，并提出意見和建議。

保險公司則應(yīng)來一次觸及靈魂的革命，改變“賣產(chǎn)品”的僵化套路，著眼于解決客戶實(shí)際風(fēng)險保障需求，充分考慮不同群體需求的差異性，開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品，把“以客戶為中心”的經(jīng)營理念落到實(shí)處。打造多元服務(wù)生態(tài)圈，進(jìn)而擺脫低水平的價格競爭，滿足客戶的綜合服務(wù)需求。

長痛不如短痛，當(dāng)前壽險業(yè)粗放發(fā)展的模式不可持續(xù)。保險公司不僅要算規(guī)模賬，更要算質(zhì)量賬、效益賬、長遠(yuǎn)賬這筆大帳。

不經(jīng)一番寒徹骨，怎得梅花撲鼻香。

唯有壯士斷腕、堅定革新方能迎來黎明曙光。

< END >