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窮則變，變則通，通則久。

上半年，在車險(xiǎn)保費(fèi)增速持續(xù)低迷的境況下，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始“擔(dān)綱”財(cái)險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)極，與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成“雙驅(qū)動(dòng)”格局。

銀保監(jiān)會(huì)近日披露的數(shù)據(jù)顯示，上半年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)達(dá)6029億元，同比下滑2.9%，6月單月同比下滑5.8%。從數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速反彈“拐點(diǎn)”依然沒(méi)有出現(xiàn)，且有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)。

不過(guò)，在行業(yè)性低增速下，非車險(xiǎn)表現(xiàn)亮眼：上半年保費(fèi)收入3599億元，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入比重升至49%，這在過(guò)往幾年極其罕見(jiàn)。例如，2019年非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比僅為37%，2020年占比為41%，今年上半年占比基本與車險(xiǎn)持平。

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比的迅速提升，襯托出車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)低迷。

實(shí)際上，2016年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)增速開(kāi)始略顯疲態(tài)。經(jīng)過(guò)2020年新冠疫情的沖擊以及車險(xiǎn)綜改的影響，車險(xiǎn)業(yè)的高光時(shí)期便一去不返，開(kāi)始進(jìn)入了讓從業(yè)者難受的存量博弈時(shí)代。

近期，甚至有財(cái)險(xiǎn)公司管理者感嘆，今年以來(lái)“財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的大小公司都感受到了前所未有的壓力，壓得難以喘氣?！?/strong>

筆者從行業(yè)獲得的交流數(shù)據(jù)也顯示，今年上半年車險(xiǎn)綜合成本率進(jìn)一步攀升至99.9%，同時(shí)，中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)承保呈普遍虧損的狀態(tài)，不同險(xiǎn)企間分化較為明顯。若非投資端硬撐，車險(xiǎn)已經(jīng)處于行業(yè)性無(wú)利可圖的境地。

為何車險(xiǎn)業(yè)會(huì)陷入如此窘境？冰凍三尺非一日之寒。車險(xiǎn)業(yè)的低迷，既有宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、監(jiān)管趨嚴(yán)的外部因素，也有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)層面的內(nèi)部因素，內(nèi)外因疊加才讓從業(yè)者“難以喘氣”。

從宏觀層面來(lái)看，2006年-2015年，正好是中國(guó)的“十一五”和“十二五”規(guī)劃，這一區(qū)間我國(guó)GDP快速增長(zhǎng)，受益于此，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)10年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)20.6%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)核心業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)了主要增速。這也是財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“黃金10年”。

不過(guò)，不過(guò)2016年-2020年，也就是“十三五”期間，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，疊加新車銷量低迷，車險(xiǎn)業(yè)增速開(kāi)始略顯疲態(tài)，這5年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率已經(jīng)低于10%。

2021年，車險(xiǎn)保費(fèi)增速持續(xù)承壓，上半年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為3744億元，同比下滑8%，遠(yuǎn)低于上半年財(cái)險(xiǎn)業(yè)-2%的增速（財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)增速為1.7%），明顯拖了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的后腿。

業(yè)內(nèi)人士將今年車險(xiǎn)保費(fèi)的低增速歸因于以下幾點(diǎn)：一是，宏觀經(jīng)濟(jì)有下行趨勢(shì)和壓力，消費(fèi)不振，抑制行業(yè)增速；二是，近年來(lái)汽車銷量增速放緩，行業(yè)增長(zhǎng)的天花板下壓；三是，車險(xiǎn)綜改持續(xù)影響險(xiǎn)企的保費(fèi)收入；四是，監(jiān)管趨嚴(yán)……

今年下半年，車險(xiǎn)綜改即將滿一周年，對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)的影響逐漸削弱，不過(guò)，其他外部因素并沒(méi)有出現(xiàn)向好的跡象，車險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒊掷m(xù)承壓。

與車險(xiǎn)形成強(qiáng)烈反差的，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速亮眼。

銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中，上半年非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)達(dá)3599億元，占比升至49%，同比增速高達(dá)14.8%，讓人眼前一亮。詳見(jiàn)下表：

整體來(lái)看，除保證保險(xiǎn)之外，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)均出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

今年6月份，受非車險(xiǎn)增速的提振，頭部財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)增速略有回暖。中國(guó)平安、中國(guó)人保以及中國(guó)太保分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入242、492、142億元，同比分別增長(zhǎng)-1.09%、9.32%、5.66%，增速相較5月份增長(zhǎng)5.86百分點(diǎn)、16.7百分點(diǎn)、7.47百分點(diǎn)。

從不同公司來(lái)看，今年年初，平安產(chǎn)險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理史良洵就表示，公司除了繼續(xù)聚焦平安產(chǎn)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賽道車險(xiǎn)外，未來(lái)在非車險(xiǎn)領(lǐng)域，公司主要從健康和出行兩個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行深度的布局。

他提到，從健康險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，去年全國(guó)的總保費(fèi)為8000億元規(guī)模，預(yù)計(jì)到2025年將增長(zhǎng)到2萬(wàn)億元，規(guī)模龐大的市場(chǎng)需要險(xiǎn)企去研發(fā)、設(shè)計(jì)更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)需求。而從出行領(lǐng)域來(lái)看，當(dāng)前市場(chǎng)上的諸多產(chǎn)品和保障服務(wù)還不是很豐富，例如客戶在緊急突發(fā)狀況下需要的救援、服務(wù)等，為此，公司將著力設(shè)計(jì)一些更加匹配用戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

盡管目前非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快，但由于車險(xiǎn)增速較慢，大幅拖累了行業(yè)增速。因此，財(cái)險(xiǎn)業(yè)要走出低谷，需車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)“兩手抓兩手都要硬”，轉(zhuǎn)型與改革成為財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)務(wù)之急。

不過(guò)，如何轉(zhuǎn)型依然考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者。從轉(zhuǎn)型路徑來(lái)看，近期，多家險(xiǎn)企掌舵者提到了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、挖掘經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的新需求、避開(kāi)存量低質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)等方式。

原中國(guó)人保集團(tuán)副總裁謝一群近期表示，保險(xiǎn)業(yè)要在困境中突破重圍、破局而出，應(yīng)當(dāng)“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)”，積極服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局，發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，深刻理解把握新階段、新格局中的保險(xiǎn)新需求，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給，避免存量市場(chǎng)的低水平紅海競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)辟行業(yè)發(fā)展的更大空間。

具體來(lái)說(shuō)，謝一群還提到了六大的發(fā)展路徑：一是深入服務(wù)鄉(xiāng)村振興，在“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)移中加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是深入服務(wù)智慧交通，在順應(yīng)未來(lái)交通方式變革中謀求發(fā)展機(jī)遇；三是深入服務(wù)健康養(yǎng)老，在應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)變化中把握行業(yè)發(fā)展紅利；四是深入服務(wù)綠色環(huán)保，在“碳中和、碳達(dá)峰”中推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；五是深入服務(wù)科技創(chuàng)新，在助力科技自立自強(qiáng)中打造新增長(zhǎng)點(diǎn)；六是深入服務(wù)社會(huì)治理，在政府職能轉(zhuǎn)變中拓寬行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域。

大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝的觀點(diǎn)與謝一群頗有類似之處，其認(rèn)為，增速下降后的存量博弈時(shí)代，生路只有一條：成本效率，客戶經(jīng)營(yíng)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，提高單位資源投入的產(chǎn)出是破卷之路，這里面“人”是決定性因素。施輝還提到了以下幾點(diǎn)：

一是，在差異化、精細(xì)化方面下功夫。高質(zhì)量發(fā)展，除了思想觀念的轉(zhuǎn)變，比較難的是形成高質(zhì)量發(fā)展能力。專業(yè)化、精細(xì)化口號(hào)后面，其實(shí)挑戰(zhàn)的是行業(yè)是否擁有了多產(chǎn)品線，從銷售、兩核、運(yùn)營(yíng)、客服、查勘等專業(yè)技術(shù)條線到經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l線的高質(zhì)量人才隊(duì)伍。財(cái)險(xiǎn)業(yè)的多產(chǎn)品線，是需要專業(yè)精細(xì)的行業(yè)。

二是，加快對(duì)科技的運(yùn)用。保險(xiǎn)科技的發(fā)展進(jìn)步，特別是大數(shù)據(jù)、人工智能，更多的應(yīng)該聚焦在保險(xiǎn)需求的挖掘、細(xì)分；聚焦在銷售環(huán)節(jié)的方便快捷實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)科技的發(fā)展和應(yīng)用，客觀上說(shuō)可以把很多流程、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)固化于系統(tǒng)，提高專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的運(yùn)營(yíng)能力，但機(jī)器、系統(tǒng)是服務(wù)于人的思想的；需求、產(chǎn)品、模式、需要人來(lái)探索推動(dòng)；理念、思想需要人在實(shí)踐中總結(jié)提煉。保險(xiǎn)科技的發(fā)展，專業(yè)能力的內(nèi)涵將更多的融入科技運(yùn)用后的元素，其內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)也將會(huì)得到豐富和補(bǔ)充。

三是，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。根據(jù)新時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需求變化，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，守正創(chuàng)新，以線上化、移動(dòng)化、智能化為財(cái)險(xiǎn)專業(yè)精細(xì)之載體，才能真正具備高質(zhì)量發(fā)展之能力，并走上高質(zhì)量發(fā)展之道路。

此外，華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO王梓木近期也對(duì)媒體表示，如果不能通過(guò)差異競(jìng)爭(zhēng)的道路走上良性的循環(huán)，不能創(chuàng)造新的客戶價(jià)值，那么這些公司最后就面臨著退出市場(chǎng)的命運(yùn)。

王梓木表示，過(guò)去車險(xiǎn)大多是通過(guò)代理人辦理，但代理手續(xù)費(fèi)比重非常之高。而各家的服務(wù)相差不多?？梢哉f(shuō)保險(xiǎn)業(yè)單純?cè)谑掷m(xù)費(fèi)上的競(jìng)爭(zhēng)就是一種內(nèi)卷式的競(jìng)爭(zhēng)，如果這款產(chǎn)品繼續(xù)惡性競(jìng)爭(zhēng)下去的話，各家保險(xiǎn)公司就會(huì)虧本。保險(xiǎn)業(yè)“車改”以來(lái)，有些公司的綜合成本率已經(jīng)超過(guò)了100%，還在不停地賣同類產(chǎn)品。產(chǎn)品模式都一樣，最后競(jìng)爭(zhēng)就歸結(jié)到手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)，這就是一種內(nèi)卷。因此，要通過(guò)差異競(jìng)爭(zhēng)的道路走上良性的循環(huán)。

從頭部財(cái)險(xiǎn)公司上半年經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，筆者獲悉，財(cái)險(xiǎn)“老三家”的綜合成本率控制較好，一方面與其車險(xiǎn)保費(fèi)收入高，規(guī)模效應(yīng)明顯有關(guān)；另一方面其也在大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升家庭自用車等優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的占比，壓縮高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)，其在直銷渠道建設(shè)、提升續(xù)保率等方面也更具優(yōu)勢(shì)。

而對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，面對(duì)車險(xiǎn)綜合改革，其有幾個(gè)短板：一是管理成本相對(duì)于大公司處于劣勢(shì)；二是渠道和隊(duì)伍建設(shè)難度大，業(yè)務(wù)掌控力度不強(qiáng)；三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、定價(jià)能力相對(duì)薄弱。因此，中小財(cái)險(xiǎn)公司找到差異化競(jìng)爭(zhēng)路徑才是制勝之道。

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