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2020年10月，“北京京惠?！备σ煌瞥?，轟動(dòng)京城，短短時(shí)間，150萬(wàn)份的戰(zhàn)績(jī)足以驚艷行業(yè)。

進(jìn)入2021年，與之屬性趨同的另一款產(chǎn)品“北京普惠健康?！痹诙嗉倚袠I(yè)頭部公司的加持下，亦形成席卷之勢(shì)，但較“北京京惠?！狈膬r(jià)格，讓北京市民對(duì)2021年“北京京惠?！钡幕貧w充滿更多期待。

據(jù)發(fā)布會(huì)消息，新版產(chǎn)品的惠民價(jià)格維持不變，年保費(fèi)依然只有79元，但保障程度卻進(jìn)一步提升，一言以蔽之，加量不加價(jià)。

具體來(lái)看，“北京京惠?！钡恼w保障包括醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用保障100萬(wàn)元（限自付一），醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用保障100萬(wàn)元，特定高額藥品醫(yī)療費(fèi)用保障100萬(wàn)元以及質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用保障30萬(wàn)元。

值得關(guān)注有兩點(diǎn)，一是新增醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用保障100萬(wàn)元，解決了現(xiàn)實(shí)中困擾醫(yī)患雙方的自費(fèi)藥負(fù)擔(dān)問(wèn)題；二是擴(kuò)展特藥目錄，由17種增加到60種，在符合賠付條件的情況下，0免賠額，按90%比例賠付，進(jìn)一步減輕癌癥患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；此外，健康服務(wù)由18種擴(kuò)充至24種，更全面的健康管理服務(wù)項(xiàng)目亦值得關(guān)注。

當(dāng)然，從共保的主體上看，今年亦有顯著變化，2021年北京京惠保承保公司由去年的北京人壽和安盛天平增加至四家，主承保公司為眾惠相互保險(xiǎn)社，北京人壽北京分公司、安盛天平財(cái)險(xiǎn)北京分公司、紫金財(cái)險(xiǎn)北京分公司三家公司共同承保。

當(dāng)許多城市還在試水之時(shí)，北京京惠保已經(jīng)進(jìn)入第二年，與此前業(yè)界預(yù)估一致的是，商業(yè)健康/醫(yī)療保險(xiǎn)較難“照耀”到的老年群體成為最大的受益者。

數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去的一年的運(yùn)營(yíng)中，最主要的受益人群是60歲以上的老人，該人群獲賠比例高達(dá)69.7%，賠付最大年齡為97歲，而18-60歲的出險(xiǎn)人群僅占27.78%，0-18歲人群為2.47%，賠付最小年齡為11個(gè)月。

整體來(lái)看，這款產(chǎn)品對(duì)于年齡偏大人群是一個(gè)福音，低門(mén)檻使得帶病老人、高齡老人均可投保。現(xiàn)實(shí)中，這類(lèi)人群對(duì)醫(yī)療保障的需求更大，畢竟，市場(chǎng)上針對(duì)該類(lèi)人群的醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)等商業(yè)產(chǎn)品費(fèi)用太貴，甚至還會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的現(xiàn)狀。

從醫(yī)療實(shí)踐看，該類(lèi)人群亦是最主要的費(fèi)用貢獻(xiàn)者，就此而言，京惠保在民生保障領(lǐng)域的貢獻(xiàn)更值得肯定。當(dāng)然，諸如單人最多賠付次數(shù)達(dá)到7次，單證收齊全至結(jié)案僅需0.18天等理賠數(shù)據(jù)，也體踐行著“一份保障，溫暖一座城”的初心。

第一年保險(xiǎn)公司常常是摸著石頭過(guò)河，但第二年則可以總結(jié)分析上一年的數(shù)據(jù)，依據(jù)賠付率的高低情況采取措施：要么漲價(jià)惜賠，抑或讓利于民。

就京惠保而言，醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用和特藥費(fèi)用保障均為100萬(wàn)元，上一保單年度單次賠付最高金額32.37萬(wàn)，特定高額醫(yī)藥費(fèi)用最高賠付金額29.14萬(wàn)，可控的運(yùn)營(yíng)情況，給了其更大的回旋空間，因此，我們看到今年的北京京惠保選擇了“加量不加價(jià)”。

對(duì)于續(xù)保人群而言，升級(jí)版的京惠保也有著可圈可點(diǎn)的實(shí)在動(dòng)作，即今年再次參保的老用戶(hù)將免除以下四項(xiàng)服務(wù)等待期：重疾就醫(yī)協(xié)助、重疾住院醫(yī)療費(fèi)用墊付、靶向藥基因檢測(cè)和報(bào)告解讀、出院后日間照護(hù)。而且上個(gè)保障年度內(nèi)罹患重癥的老客戶(hù)繼續(xù)參保的，可享受與普通客戶(hù)同樣的保障水平。

人們對(duì)一份人壽保險(xiǎn)的期待，通常不會(huì)像車(chē)險(xiǎn)那樣以“年度”為單位來(lái)衡量，除去少數(shù)希望借此理財(cái)?shù)娜巳和猓蠖鄶?shù)人應(yīng)是希望余生都能有所托付。但對(duì)于當(dāng)下大火的“惠民?！?，公眾的這一期待能滿足嗎？

此前，“滬惠保”曾因兩個(gè)多月吸引739萬(wàn)人參保，而備受行業(yè)關(guān)注，成為各地惠民保中的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。正如人們總喜歡把北京和上海兩個(gè)城市做比較，這兩個(gè)城市的惠民保產(chǎn)品也免不了被一較高下。

現(xiàn)實(shí)卻是，把“北京京惠?！币约啊氨本┢栈萁】当！眱煽町a(chǎn)品第一年的投保人數(shù)加起來(lái)，也不及“滬惠保”，僅為其六成而已。而從“滬惠?！?.5億元的總保費(fèi)來(lái)看，差距亦顯而易見(jiàn)。

只是，保費(fèi)來(lái)的快賠得更快。僅僅2個(gè)月，8.5億的總收入就支出了1.28億，賠付率高達(dá)15%，再次引爆業(yè)內(nèi)。而這，或許還只是開(kāi)始，按照商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的理賠規(guī)律看，隨著時(shí)間的推移，通常下半年的理賠率會(huì)明顯走高?！皽荼！币а劳^(guò)一年以后，會(huì)不會(huì)落得一個(gè)險(xiǎn)企賠穿，黯然退場(chǎng)的結(jié)果呢？保契無(wú)從知曉。

但這并不是政府、百姓以及保險(xiǎn)企業(yè)想要看見(jiàn)的結(jié)果。虧損不是企業(yè)的目的，哪怕只要微利，也足以成為保險(xiǎn)公司把“惠民?！眻?jiān)持做下去的動(dòng)力。低門(mén)檻導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口大如何破？這不僅需要保險(xiǎn)公司強(qiáng)化其運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力，更需醫(yī)、藥、保、政等各參與方的有效聯(lián)動(dòng)。

從這個(gè)維度看，“北京京惠?！弊叩浆F(xiàn)在實(shí)屬不易。希望它能堅(jiān)持做下去，直擊消費(fèi)者和自身經(jīng)營(yíng)的雙重痛點(diǎn)，讓更多消費(fèi)者籍此擁有更充足的保障。

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