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保契數(shù)說：探尋穿透黑暗的壽險原力

2021年11月01日
17:41
來源：
作者：hunter

這個周末，上海迪士尼煙火掩映下，有條不紊進(jìn)行著的核酸檢測隊伍和全副武裝的“逆行者”，讓人觸動！一句話讓我記憶深刻：永遠(yuǎn)可以相信上海！

融匯蓬勃發(fā)展中的光彩無限，亦無懼風(fēng)雨來臨時的晦暗陰沉，這一座充滿城市管理智慧的現(xiàn)代化都市中，展示著打破一切僵局的能力與信念。

上海，一座充滿魅力城市。也是諸多保險公司總部、保險精英集結(jié)的經(jīng)濟(jì)之都。

歷經(jīng)四十年疾行，保險行業(yè)歷經(jīng)持續(xù)兩位數(shù)增長的高光時刻，奠定了穩(wěn)步推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)，伴隨群眾走向共同富裕和多層次、多維度保險需求的萌發(fā)，保險行業(yè)當(dāng)下亟待解決的是轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段性難題，絕非保險的逆勢性反轉(zhuǎn)。

摒棄保險營銷因素，近年來，中高凈值人群、理性消費(fèi)者對于健康保險、壽險、養(yǎng)老保險等已經(jīng)有了明確的需求感知，并主動將保險保障引入家庭資產(chǎn)配置方案。與此同時，“保險越來越難賣”聲音甚囂，不適應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的外勤人力脫落。折射出的，是保險產(chǎn)品供需錯位引致的市場萎靡。

不破不立，厚積薄發(fā)。保險無疑是近四十年來駛?cè)肟燔嚨赖慕鹑谛袠I(yè)樣本，回顧往昔，每一個行業(yè)放慢腳步的時刻，又是調(diào)整方向、增肌蓄力的嶄新開始。

與以往不同的是，此次改革方向更為明確，路徑更為清晰。需以保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新突破，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)加快構(gòu)建新發(fā)展格局。

無論保險保障，抑或保險投資，皆需以“保險業(yè)助力構(gòu)建國民經(jīng)濟(jì)新發(fā)展格局”為發(fā)展始終。簡言之，保險行業(yè)、保險公司、保險人在行業(yè)發(fā)展、公司經(jīng)營、戰(zhàn)略謀劃、資金運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道開拓等所有布局之前，率先自問：于新發(fā)展格局，于人民群眾是否有益？

明確問題的答案，穿透眼前黑暗的壽險原力也將呈現(xiàn)眼前。

近期，保險業(yè)三季度數(shù)據(jù)揭曉，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報告中，我們可以有所印證。對于保險業(yè)重點(diǎn)著墨之處在于“服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的水平進(jìn)一步提高”。

具體表述為，保險業(yè)整體保障能力持續(xù)增強(qiáng)。保險業(yè)前三季度累計賠付支出1.2萬億元，同比增長17.9%，社會“穩(wěn)定器”的作用進(jìn)一步顯現(xiàn)；對重大突發(fā)事件的響應(yīng)和服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)。今年以來，我國多地遭遇強(qiáng)暴雨天氣等，造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，我們積極發(fā)揮保險業(yè)在災(zāi)后重建當(dāng)中的作用，構(gòu)建快速理賠通道，為河南、山西暴雨災(zāi)后重建提供賠付超過84億元。及時推出了疫苗保險，助力新冠疫苗接種；推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的能力持續(xù)增強(qiáng)。深入推進(jìn)車險綜合改革，累計為車險消費(fèi)者減少支出超過1900億元，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。

無不呈現(xiàn)保險業(yè)、保險機(jī)構(gòu)在社會穩(wěn)定和國家大局中發(fā)揮的作用。

上周末，上市險企三季報悉數(shù)出具。再看頭部險企表現(xiàn)，發(fā)展轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來的“陣痛”更甚，剝?nèi)デ捌谕顿Y收益兌現(xiàn)的粉飾，三季度上市險企業(yè)績的“變臉”，則是對投資者的一番“坦誠”相對。

上市險企三季報數(shù)據(jù)顯示，A股保險板塊走勢持續(xù)低迷，壽險板塊凈利下滑近三成。同時，保險外勤人力大幅下滑，前期熱門險種需求透支，需求激發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)揮不足等現(xiàn)象的提前預(yù)演，將此次數(shù)據(jù)“變臉”演變成靴子的落地。

有業(yè)內(nèi)人士將保險股較之半年報的巨大落差歸結(jié)為：準(zhǔn)備金折現(xiàn)率假設(shè)更新、投資收益下滑、賠付提升三大主因，而五大險企則據(jù)各自經(jīng)營特點(diǎn)而受影響的程度各有側(cè)重。

處于保險業(yè)數(shù)十年未有之變局當(dāng)口，舉步維艱，更需勇敢前行；方向正確，就不怕路途遙遠(yuǎn)。

備戰(zhàn)下一年的關(guān)鍵期，已有頭部壽險企業(yè)率先起跑，祭出頗具競爭力的新產(chǎn)品。在行業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)格規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新更具挑戰(zhàn)、產(chǎn)品營銷越發(fā)考驗專業(yè)和內(nèi)功的前提下，以管理智慧激發(fā)效能，在國家大局中謀定行業(yè)發(fā)展，或為取勝之道。

數(shù)據(jù)透視：負(fù)債端拐點(diǎn)未現(xiàn)

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，前三季度，壽險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1.98萬億元，同比下降1.96%，告別高增長。而從A股上市險企最新披露的三季報來看，保險業(yè)仍處于低迷期，業(yè)績繼續(xù)下滑。

中國人壽前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入7277億元，同比增長5.2%，其中三季度實現(xiàn)營業(yè)收入1751億元，同比下降1.5%；前三季度實現(xiàn)歸母凈利潤485億元，同比增長3%，其中三季度實現(xiàn)歸母凈利潤75.27億元，同比下降54.5%。主要受準(zhǔn)備金增提及資產(chǎn)減值侵蝕影響。

平安（含壽險、養(yǎng)老和健康險公司）前三季度實現(xiàn)凈利潤451億元，同比下降36%，其中三季度凈利潤153.15億元，同比下降36%。

新華保險前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入1839.88億元，同比增長8.4%，其中三季度實現(xiàn)營業(yè)收入519.13億元，同比增長1.6%；前三季度實現(xiàn)歸母凈利潤119.54億元，同比增長7.6%，其中三季度實現(xiàn)歸母凈利潤14.08億元，同比下降51.2%。主要受退保金與準(zhǔn)備金影響。

太保壽險前三季度實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入1817.96億元，同比下降2.4%，其中三季度實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入403.47億元，同比下降15%。

人保壽險前三季度實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入779.36億元，同比下降5.1%，其中第三季度實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入138.03億元，同比下降7%；實現(xiàn)凈利潤53.13億元，同比減少20.7%，其中三季度實現(xiàn)凈利潤8.28億元，同比下降71%。

分析人士表示，行業(yè)進(jìn)入低迷，主要因為普通老百姓保險消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿降低；渠道轉(zhuǎn)型和代理人高質(zhì)量轉(zhuǎn)型進(jìn)程改變原有粗放式的保單增長模式，新單銷售遠(yuǎn)不及預(yù)期；再加上產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題凸顯，作為支柱性產(chǎn)品的長期重疾險已進(jìn)入增長瓶頸。

新單折戟：壽險下行趨勢難現(xiàn)反轉(zhuǎn)

新單保費(fèi)，保險業(yè)的發(fā)展勢頭的晴雨表。除太保壽險外，其他上市險企新單保費(fèi)均出現(xiàn)下滑，顯示行業(yè)仍未見到反轉(zhuǎn)趨勢。具體來看：

平安（含壽險、養(yǎng)老和健康險公司）

2021年前三季度，壽險及健康險業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價值352.37億元，同比下降17.8%，主要因為公司堅持高質(zhì)量的人力發(fā)展，推動隊伍結(jié)構(gòu)優(yōu)化，代理人數(shù)量下滑對新業(yè)務(wù)價值產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，再加上終端需求疲弱。2021年前三季度，壽險及健康險業(yè)務(wù)營運(yùn)利潤為736.84億元，同比下降 2.3%，主要受新業(yè)務(wù)增速下滑、保單繼續(xù)率波動、去年同期新冠肺炎疫情下客戶理賠減少帶來的賠付差較高等因素影響。

2021年前三季度，個險新單保費(fèi)收入為963億元，同比下降1.53%。

平安壽險及健康險業(yè)務(wù)指標(biāo)（單位：百萬元）

太保壽險

前三季度，太保壽險實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入1,817.96 億元，同比下降2.4%。個人客戶業(yè)務(wù)代理人渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入1,638.44億元，同比下降2.3%，其中新保業(yè)務(wù)263.02億元，同比增長3.6%；受前期新單增長承壓以及保單繼續(xù)率下降等因素影響，續(xù)期業(yè)務(wù)1,375.42億元，同比下降3.4%。

太保壽險業(yè)務(wù)指標(biāo)（單位：百萬元）

新華保險

新華保險前三季度總新單400億元，同比下降5%。

期交業(yè)務(wù)占比提升。截至2021年三季度末，公司實現(xiàn)總保費(fèi)收入1,365.62億元，同比增長1.6%，其中長期險首年保費(fèi)收入351.22億元，同比下降2.4%；長期險首年期交保費(fèi)184.12億元，同比增長2.2%；續(xù)期保費(fèi)965.96億元，同比增長4.9%；短期險保費(fèi)48.44億元，同比下降22.4%。分渠道來看：

個險渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入988.27億元，同比增長3.2%，其中，長期險首年保費(fèi)130.60億元，同比下降4.3%；長期險首年期交保費(fèi)123.63億元，同比下降5.3%；續(xù)期保費(fèi)831.34億元，同比增長6.7%。

銀保渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入353.07億元，同比下降3.5%，其中，長期險首年保費(fèi)218.22億元，同比下降2.2%；續(xù)期保費(fèi)134.51億元，同比下降5.4%。

團(tuán)體渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入24.28億元，同比增長21.8%。

新華保險業(yè)務(wù)指標(biāo)（單位：百萬元）

中國人壽

2021年前三季度，新業(yè)務(wù)價值同比下降19.6%。退保率為0.93%。第三季度，新單保費(fèi)增長雖繼續(xù)承壓，但降幅較2021年上半年有所收窄。首年期交保費(fèi)為人民幣915.17億元，同比下滑13.7%，其中十年期及以上首年期交保費(fèi)為人民幣368.99億元，同比下降24%。

中國人壽業(yè)務(wù)指標(biāo)（單位：百萬元）

人保壽險（含人保健康）

前三季度，新單保費(fèi)（長險首年+短期險）同比下滑12.6%。公司目前正加大創(chuàng)新變革力度，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，努力提升“大個險”銷售隊伍質(zhì)態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，前三季度，人保壽險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入779.36億元，同比下降5.1%；實現(xiàn)期交原保險保費(fèi)收入593.46億元；實現(xiàn)十年及以上期交首年規(guī)模保費(fèi)收入33.43億元；實現(xiàn)凈利潤53.13億元，同比減少20.7%。

人保壽險業(yè)務(wù)指標(biāo)（單位：百萬元）

從上市險企數(shù)據(jù)來看，目前，壽險行業(yè)已進(jìn)入深度調(diào)整期，疫情導(dǎo)致客戶需求發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，產(chǎn)品供求面臨結(jié)構(gòu)性調(diào)整，代理人渠道面臨轉(zhuǎn)型壓力。展望未來，行業(yè)負(fù)債端壓力延續(xù)，修復(fù)仍待時日。

投資收益出現(xiàn)分化

資產(chǎn)端，各險企投資收益出現(xiàn)分化。今年前三季度，新華保險年化總投資收益率為6.4%，同比增長0.8個百分點(diǎn)；中國人保實現(xiàn)投資收益509.19億元，同比增長13.43%；中國人壽實現(xiàn)總投資收益1656.95億元，同比增長12.8%，總投資收益率為5.25%；凈投資收益達(dá)1,392.03億元，同比增長13.4%，凈投資收益率為4.40%。中國平安保險資金投資組合年化凈投資收益率為4.2%，同比下降0.3個百分點(diǎn)。中國太保投資資產(chǎn)年化凈投資收益率為4.3%，同比下降0.3個百分點(diǎn)；年化總投資收益率為5.3%，同比下降0.2個百分點(diǎn)。

< END >