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《通知》不僅對保險公司，同時也對保險中介機構(gòu)劃定了門檻。

保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）需要具備五個條件：

此外，對于十年期以上的普通型人壽保險（除了定期壽險）和普通型年金保險產(chǎn)品，還同時規(guī)定了六項要求：

同時，銷售十年期普通型人壽保險（除了定期壽險）和普通型年金保險產(chǎn)品的保險中介機構(gòu)，也有四條硬杠：

從資質(zhì)可以看出，納入了今年實施的修訂后的《保險公司償付能力管理規(guī)定》的要求，尤其是對新增的風(fēng)險綜合評級（IRR）和公司治理評估的要求。

這也意味著，對于保險公司資質(zhì)的審核更加全面和嚴(yán)格。體現(xiàn)出監(jiān)管部門對于從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的篩選原則：有實力、有能力、重合規(guī)。

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年，共有61家人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。如果按新規(guī)的要求，那么至少有10家保險公司拿不到經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的“入場券”：

合眾人壽、前海人壽、渤海人壽、君康人壽、建信人壽、珠江人壽、百年人壽、華夏人壽、君康人壽、小康人壽等。

而在2019年-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費top10里，一批中小公司占據(jù)多數(shù)席位。比如，國華人壽、弘康人壽、建信人壽等連續(xù)兩年進入前十。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場集中度偏高，且主要集中于這批中小公司。由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的集聚性和外溢性，一旦這些公司發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險或操作風(fēng)險，有可能就會變成互聯(lián)網(wǎng)保險的“堰塞湖”。

在2019-2020年分別位居互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費第四位和第三位的建信人壽來說，就是一個鮮活的例子：盡管其2020年互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費高達221.9億元，但保險業(yè)務(wù)收入僅34.70億元，凈虧損則達3.05億元。由于銷售理財險，同時退保金激增，導(dǎo)致其償付能力充足率一度告急，在增資后才重新回到安全線。

新規(guī)門檻將風(fēng)險評級和公司治理評估納入其中，就是為行業(yè)“預(yù)先排雷”——沒有金剛鉆，別攬瓷器活。互聯(lián)網(wǎng)保險不是誰想賣，想賣就能賣的。

那么，接下來的問題將是，封堵了互聯(lián)網(wǎng)這一主力渠道，那些缺乏個險渠道或個險渠道不力的保險公司，將何去何從？畢竟，如今連幾大巨頭的代理人隊伍也在持續(xù)縮水。在當(dāng)下的環(huán)境中重建個險渠道，錢和人，短時間內(nèi)恐怕一樣都拿不出來吧？

2022年的保險市場，將是風(fēng)雨蕭蕭。

根據(jù)新規(guī)要求，從2022年1月1日開始，所有上線的互聯(lián)網(wǎng)保險，將在名稱中帶有“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，且只限于互聯(lián)網(wǎng)銷售，體現(xiàn)其“專屬”于互聯(lián)網(wǎng)的特征。

新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，將體現(xiàn)三個變化：

一是，只有五類產(chǎn)品可以銷售：意外險、健康險（除了護理險）、定期壽險、保險期間十年及以上的普通型壽險（除定期壽險）、保險期間十年及以上的普通型年金險。

二是，曾經(jīng)的網(wǎng)紅產(chǎn)品萬能險、投連險、分紅險都將摒棄于網(wǎng)絡(luò)之外。

三是，對于保險期間十年及以上的普通型壽險（除定期壽險）、保險期間十年及以上的普通型年金險這兩類產(chǎn)品，新規(guī)對于銷售資質(zhì)又疊加了門檻。按此要求，那么可以可以獲得拿到資質(zhì)的也就是20家左右。

總體來說，影響最大的將是理財型年金險和增額終身壽險。能賣的產(chǎn)品少了，能賣的公司少了。

按這三條，將有一大批現(xiàn)在在售的甚至是很熱銷的產(chǎn)品被刷下來，比如，弘康人壽的“利多多”“金滿意足”“弘運連連”和 “漲金保”投連險，百年人壽的一款重疾險“康惠保旗艦版2.0”，信美相互險的“支柱?！苯K身壽險，同方全球人壽的“護身福”和“傳世尊享受”終身壽險，中荷人壽的“家業(yè)常青”終身壽險，招商仁和的“仁和愛樂”重疾險，鼎城人壽的“一生關(guān)愛”，等等等等。

年金險尤其是理財型年金險，這兩年常被保險公司用來當(dāng)作開門紅的利器。自2019年以來，年金保險一直位居互聯(lián)網(wǎng)保險的第二大險種。

不過一個好跡象是，長期保障型產(chǎn)品近兩年逐漸成為保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重點發(fā)展方向，長期養(yǎng)老年金保險保費規(guī)模也實現(xiàn)激增，同比增長達92.4%。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)投連險的規(guī)模也呈下滑之勢，只有少數(shù)公司比如弘康人壽仍然執(zhí)著于此。

有業(yè)內(nèi)人士估算，新規(guī)實施后，將有約九成年金險和增額終身壽險徹底下架。距離整改截止時還有八周，會不會掀起用舊款搶售，提前布局明年開門紅？

新規(guī)實施后，那些拿不到銷售資質(zhì)的公司，對于下架的產(chǎn)品，要么轉(zhuǎn)到線下銷售（前提是有線下銷售隊伍或線下合作中介機構(gòu)），要么就改弦易張，開發(fā)符合新規(guī)要求的產(chǎn)品。

對于已購買了那些絕版產(chǎn)品的消費者來說，不用擔(dān)心手里的產(chǎn)品，不會受到下架的影響。

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法的一個核心是主體持牌，壓實監(jiān)管責(zé)任。無牌的第三方平臺從此被pass。

有牌照的第三方平臺，以后不會再像以前那樣躺賺。

新規(guī)對保險公司支付給第三方平臺的信息服務(wù)費給予規(guī)范。要求在精算報告中要列明中介費用率的上限，項下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)運營所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費用，不得突破或變相突破預(yù)定附加費用率上限。

同時規(guī)定，保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。一年期及以下專屬產(chǎn)品的預(yù)定費用率，則不得高于35%。

這也意味著給第三方的平臺費“限了價”。

自從互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺的金融業(yè)務(wù)從2020年起納入監(jiān)管，其日子也不好過了。從2020年保險業(yè)的情況來看，雖然仍保持與渠道合作為主、官網(wǎng)自營為輔的經(jīng)營模式，但從保費增速來看，前者的增速為10.3%，后者則為36.1%。

2020年，通過保險公司官網(wǎng)進行投保的客戶數(shù)量累計達1824.2萬人次，同比增長75.6%。

在互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)之下，尤其是要求交易必須在自營平臺上完成，這也意味著，保險公司尤其是大型公司的自營平臺，將來的發(fā)展將會更加廣闊。

從目前支付寶與微信的合作保險公司來看，其數(shù)量已比輝煌時代減少了不少。如按《通知》的要求，目前與這兩大平臺合作的公司中，有幾家不合資質(zhì)。如果這些公司被刷下去以后，第三方平臺的合作機構(gòu)和保費規(guī)模，有可能會進一步縮水。

從這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策的變化可以看出，政策制定的初衷和宗旨都是為了保護消費者的權(quán)益。

從歷次現(xiàn)場檢查的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險都是投訴和糾紛的重災(zāi)區(qū)，首月“0”元、長險短做、退保高扣費、健康告知晦澀難懂等成為投訴的焦點問題。一些非法商業(yè)保險活動采用多重包裝手段，讓缺乏保險知識的普通消費者難以識別。

界定互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)邊界，有一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)是“投?！薄?strong style="box-sizing:border-box;">在投保方面，新規(guī)要求實時核保、實時承保，如需進行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料1個工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保。從而更好地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的快捷性的特點。

新規(guī)要求，交易過程可以回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動扣費等，都是對消費者權(quán)益的細(xì)致保護。

監(jiān)管部門對于從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司，還有一個篩選的軟標(biāo)準(zhǔn)便是重服務(wù)。新規(guī)細(xì)化了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進一步提高消費者的服務(wù)體驗和信任度。

在理賠方面，新規(guī)提出了更嚴(yán)格的時效要求，比如，接到客戶理賠申請后1個工作日內(nèi)給予指導(dǎo)，需補資料時要在2個工作日內(nèi)通知，在5個工作日內(nèi)將結(jié)論通知客戶……

對于“長險短做”等業(yè)內(nèi)的慣常手法，新規(guī)要求在產(chǎn)品設(shè)計便進行了規(guī)范，要求保險公司要做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。

對于產(chǎn)品投訴的問題，新規(guī)要求保險公司建立問題產(chǎn)品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

為了維護消費者權(quán)益，保監(jiān)會對違法違規(guī)的保險公司將給予更嚴(yán)重的處罰，甚至保險機構(gòu)吊銷業(yè)務(wù)許可證，加大了執(zhí)法力度。

進一步提升了消費者的獲得感，進一步消除監(jiān)管的灰色地帶，讓互聯(lián)網(wǎng)保險市場更加健康地發(fā)展，這是監(jiān)管部門的初衷。能否實現(xiàn)，就要看保險公司是否踏踏實實地執(zhí)行了。

< END >