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歲末，歷來是人身險公司每年的重頭戲。

保險公司在每年的11月份到次年的2月份，重點推出一批有亮點的長期保險產(chǎn)品，爭取獲得銷售好彩頭。

隨著壽險行業(yè)進(jìn)入深度的調(diào)整期，今年的收官之戰(zhàn)顯得更加與眾不同。今年3月以來，保險公司的負(fù)債端整體出現(xiàn)大幅下滑，究其核心在于供需不匹配，具體來看，疫情等宏觀環(huán)境導(dǎo)致客戶需求發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，產(chǎn)品供給與客戶需求不匹配，導(dǎo)致保費增長遭遇瓶頸。

換句話說，目前我國的人身險行業(yè)正經(jīng)歷“去產(chǎn)能”調(diào)整期，即淘汰“落后產(chǎn)能”，包括：不符合監(jiān)管規(guī)范的銷售行為和組織行為，也包括不符合市場需求的產(chǎn)品。

今年在“高質(zhì)量發(fā)展”要求之下，轉(zhuǎn)型業(yè)已成為主題。推出的產(chǎn)品更折射出各家險企的轉(zhuǎn)型之道。

轉(zhuǎn)型該往何處去？

一方面，隨著中國步入老齡化社會，養(yǎng)老正成為保險公司產(chǎn)品主推方向。另一方面，在共同富裕的大背景下，年金險的特殊功能正在不斷得到發(fā)掘，財富管理大遷徙背景下保險類金融資產(chǎn)亦有望成為主力。在此背景下，不少險企都謀求產(chǎn)品創(chuàng)新，推動改善保險供給，滿足客戶在健康、養(yǎng)老等方面日益增長的多樣化保障需求。

從多家保險公司推出的產(chǎn)品看，“養(yǎng)老+財富管理”成為險企2022年獲客的重量級敲門磚。比如，今年最早打響收官之戰(zhàn)的中國人壽，推出的產(chǎn)品包含年金險與兩全險。平安人壽也于11月1日推出新“年金險+萬能險”產(chǎn)品。另據(jù)市場消息，新華人壽將推出一款年金保險以及一款健康險產(chǎn)品。而友邦人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，收官之戰(zhàn)主打“財富+養(yǎng)老”方向的產(chǎn)品……行業(yè)格局在發(fā)生積極變化。

時至今日，2021年的收官激戰(zhàn)正酣。已有的人身險公司采取“創(chuàng)新取勝”的策略，洞察長壽時代財富需求，以長視角謀局，開發(fā)出了個性鮮明又符合市場需求的產(chǎn)品。

以泰康人壽近日推出的“年金+雙賬戶”保險產(chǎn)品為例，為客戶的百歲人生打造財富閉環(huán)，以更加靈活的配置方案覆蓋長、中、短期財富管理需求。

值得一提的是，這也是國內(nèi)首款“年金+雙賬戶”保險產(chǎn)品。

“年金+雙賬戶”保險產(chǎn)品為什么能在市場引起強烈反響？

“因為它從根源上解決了長壽時代的本質(zhì)問題。”一位市場觀察人士表示。

“三人行，必有一老”。我國早在1999年進(jìn)入人口老齡化社會。國家老齡委預(yù)計2035年前后，中國老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^1/4，2050年前后將超過1/3。

與此同時，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入水平大幅增長，中國的富裕人群快速涌現(xiàn)。來自國務(wù)院發(fā)展研究中心數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)有中產(chǎn)人群約4億人。

這是一個長壽的時代，這也是一個財富的時代。

如何養(yǎng)老，成為新財富一代考慮的重要問題。

公共養(yǎng)老金，按照國際經(jīng)驗養(yǎng)老金替代率大于70%，就可以維持退休前現(xiàn)有的生活水平。但是根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)，我國的養(yǎng)老金替代率僅有50%左右，并且越來越低。換句話說，養(yǎng)老金保障的是基本養(yǎng)老生活。

那么養(yǎng)老的品質(zhì)生活如何保障？

現(xiàn)實中，中國的財富管理市場還遠(yuǎn)沒有成熟，投資渠道有限。

“房住不炒”正在被嚴(yán)格落實。P2P屢屢暴雷之后，終于清零謝幕。銀行理財收益率持續(xù)走低。而信托逐漸打破“剛兌”，動輒100萬的門檻，讓很多人望塵莫及……

缺乏優(yōu)質(zhì)穩(wěn)健投資的資產(chǎn)，缺乏覆蓋長中短期財富管理工具，缺乏時間精力打理資產(chǎn)……這是中高凈值人群面對的養(yǎng)老投資痛點。

保險公司在長壽風(fēng)險管理、產(chǎn)品組合的創(chuàng)設(shè)、長期大規(guī)模資金管理以及醫(yī)養(yǎng)康寧產(chǎn)業(yè)協(xié)同領(lǐng)域有著先發(fā)優(yōu)勢。頭部險企以產(chǎn)品組合實現(xiàn)保險保障與保險保障功能，發(fā)力產(chǎn)品供給以滿足安全穩(wěn)健、長期增值、長期領(lǐng)取等方面的綜合需求。同時，大資管時代，保險作為居民長期資產(chǎn)配置的重要手段，有望贏得更為廣泛的市場的認(rèn)可與政策支持。

順應(yīng)老齡社會之所需，發(fā)力第三支柱養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老的征途仍是星辰大海，亦是保險行業(yè)搶跑新賽道的期寄所在。

長壽時代呼喚財富時代，泰康人壽緊緊抓住“產(chǎn)品”這一保險和養(yǎng)老的雙重著力點，以創(chuàng)新的“年金+雙賬戶”方案激發(fā)供給側(cè)供給新動能，為長壽時代、泰康方案再添新內(nèi)涵。