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經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)很知名的觀(guān)點(diǎn)：邊際效應(yīng)遞減。

上半年保險(xiǎn)主體被監(jiān)管處罰者顯然不少，從處罰的具體文件來(lái)看，責(zé)任主要在于省分公司以及三四級(jí)機(jī)構(gòu)，與總公司關(guān)聯(lián)不大。

所以，縱觀(guān)上半年監(jiān)管處罰尤其是財(cái)險(xiǎn)公司的處罰情況，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司組織架構(gòu)的邊際效應(yīng)同樣在遞減。

一直以來(lái)，行業(yè)各主體尤其是財(cái)險(xiǎn)公司，通行的運(yùn)營(yíng)體系是，總公司或集團(tuán)下轄三四級(jí)機(jī)構(gòu)（部分設(shè)有五級(jí)機(jī)構(gòu)），通過(guò)強(qiáng)力把控人和財(cái)兩大核心權(quán)力，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

這一體系是各家主體開(kāi)疆?dāng)U土必不可少的利器，但一旦建立，其難以克服的矛盾也會(huì)一覽無(wú)余：總公司或集團(tuán)只能借助各級(jí)機(jī)構(gòu)逐級(jí)管理整個(gè)系統(tǒng)，但各級(jí)機(jī)構(gòu)本身就是一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的分利集團(tuán)（完成任務(wù)=巨額獎(jiǎng)金+上升至更高管理層+違規(guī)過(guò)程中的各種或明或暗的灰色甚至黑色利益）。

在這一體系模式下，他們一定會(huì)借助手中的權(quán)利瘋狂地攫取保費(fèi)，總公司根本就無(wú)法徹底遏制這種近乎瘋狂的攫取行為，畢竟總公司和下轄各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的紐帶恰恰就是對(duì)保費(fèi)的攫取。

基于此，總公司或集團(tuán)法律合規(guī)部甚至最高層無(wú)論如何強(qiáng)調(diào)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)下轄機(jī)構(gòu)而言，基本都是枉然。

畢竟，在違規(guī)可獲取的好處面前，當(dāng)事者確確實(shí)實(shí)是有恃無(wú)恐的。因?yàn)椋鳛槔婀蚕碚?，或口頭警示或平調(diào)貨上調(diào)一級(jí)養(yǎng)起來(lái)，江湖義氣總還是要有的，否則，明年的保費(fèi)預(yù)算下轄機(jī)構(gòu)估計(jì)就沒(méi)人接了，難不成總公司自己去做市場(chǎng)？

所以，要想徹底根治違規(guī)頑疾，只能靠監(jiān)管重拳，當(dāng)然不只要重，還得準(zhǔn)。

何為準(zhǔn)？七寸自然是人。

一直以來(lái)，對(duì)于違規(guī)行為的責(zé)任人而言，輕者口頭警示、重者平級(jí)或上調(diào)一級(jí)養(yǎng)起來(lái)，待風(fēng)聲過(guò)了再重新出山，這是行業(yè)通行應(yīng)對(duì)監(jiān)管處罰的慣例。

但有人的地方就會(huì)有紛爭(zhēng)，一旦閑的時(shí)間久了或被上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)忘記了，被處罰者可能就會(huì)很痛苦，但此處不留爺自有留爺處，隨便換一家主體自可繼續(xù)完成財(cái)富自由的夢(mèng)想。

故而，從目前監(jiān)管處罰的角度來(lái)看，對(duì)責(zé)任人以誡勉為主的處罰和可以突破底線(xiàn)的主事者放到一起來(lái)看，或許“書(shū)生對(duì)土匪”比較應(yīng)景。

怎么辦？嚴(yán)控任職資格。

雖粗暴了些，但好處在于，快刀斬亂麻且沒(méi)有后患。因?yàn)?，一旦所有違規(guī)行為的對(duì)價(jià)都是任職資格時(shí)，敢于以身犯險(xiǎn)者估計(jì)會(huì)少之又少。

畢竟，沒(méi)了任職的資格也就沒(méi)了退路。

上半年罰單罰金大幅減少，中介兼業(yè)代理亂象難止

自銀保監(jiān)會(huì)合并后，之于銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管力度仍呈現(xiàn)2018年以來(lái)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加大行政處罰力度，從嚴(yán)打擊重點(diǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年上半年銀保監(jiān)系統(tǒng)共針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)出380多張罰單，處罰金額超6500萬(wàn)元。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的罰款總額達(dá)超3000萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司罰款累計(jì)超1100萬(wàn)元，中介機(jī)構(gòu)及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)罰單占近半數(shù)，處罰金額高達(dá)2300多萬(wàn)元。

對(duì)比去年同期來(lái)看，監(jiān)管針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)罰單620張左右，共處罰金額超1億元的數(shù)字，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量約減少四成，處罰金額減幅近一半，保險(xiǎn)業(yè)亂象已明顯減少。

綜合來(lái)看，上半年銀保監(jiān)會(huì)共開(kāi)具8張罰單，涉及的被罰款險(xiǎn)企包含華海財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)和信美相互3家保險(xiǎn)公司，合計(jì)處罰金額150萬(wàn)元。另外，太保安聯(lián)、新光海航、都邦、燕趙和長(zhǎng)安責(zé)任5家險(xiǎn)企因不同原因被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)。

36個(gè)地方監(jiān)管分局開(kāi)出近380張罰單，累計(jì)罰款金額達(dá)近6400萬(wàn)元。監(jiān)管分局針對(duì)壽險(xiǎn)公司、產(chǎn)險(xiǎn)公司以及中介和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)均有處罰。

中介機(jī)構(gòu)處罰事由五花八門(mén)，甚至有機(jī)構(gòu)同時(shí)欺騙投保人和保險(xiǎn)人。從專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被處罰的事由來(lái)看，除較為常見(jiàn)的編制虛假的報(bào)表、資料，給予投保人合同以外的利益，虛列、套取費(fèi)用，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等等。從處罰保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)的銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)量來(lái)看，也多于人身險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，上半年合計(jì)有27家銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單。

其中，靈犀金融因在未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證的情況下從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，被浙江銀保監(jiān)局罰沒(méi)122.06萬(wàn)元，成為2019年上半年針對(duì)保險(xiǎn)中介的單張最大罰單。

今年上半年罰單也反映出，即使中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，所涉及的保險(xiǎn)公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人也會(huì)面臨連帶責(zé)任收到處罰。上半年，監(jiān)管針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的累計(jì)罰款金額已經(jīng)達(dá)到2300多萬(wàn)元，為人身險(xiǎn)公司罰金的兩倍有余。

財(cái)險(xiǎn)公司重新成為嚴(yán)監(jiān)管對(duì)象，虛構(gòu)業(yè)務(wù)套費(fèi)何時(shí)止？

不過(guò)，相較于一季度的中介機(jī)構(gòu)處罰金額最多的情況，2019年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司重新成為監(jiān)管?chē)?yán)罰對(duì)象。

編制虛假資料、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用的行為，不少發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)公司。一些中小財(cái)險(xiǎn)公司為了獲取車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只能用高昂的手續(xù)費(fèi)從中介渠道中購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)，通過(guò)虛構(gòu)業(yè)務(wù)等方式，套取手續(xù)費(fèi)搶占車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

從違規(guī)行為來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)種類(lèi)繁多，其中編制虛假材料的相關(guān)違規(guī)占比最高，約占罰單總量的三成。

另外，涉及給予被保險(xiǎn)人合同外利益或不正當(dāng)利益、公司管理人員任職資格違規(guī)、檔案管理違規(guī)等老套違規(guī)行為依然不止。

上半年，通過(guò)自媒體朋友圈誤導(dǎo)宣傳罰單不止一例，上半年為此開(kāi)具了9張罰單。自媒體營(yíng)銷(xiāo)參與門(mén)檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)、不實(shí)信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域。

值得關(guān)注的是，相關(guān)被罰企業(yè)或個(gè)人除會(huì)受到警告、罰款之類(lèi)的懲罰外，還有不少企業(yè)的管理層人員因?yàn)橄嚓P(guān)違規(guī)行為而丟了工作。中華聯(lián)合、人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽等多家險(xiǎn)企分公司相關(guān)高管因?qū)境霈F(xiàn)的違規(guī)行為負(fù)責(zé)，遭到撤銷(xiāo)任職資格處罰。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)表示，連續(xù)兩年開(kāi)展整治銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象工作，取得了階段性成效。但應(yīng)看到，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象成因復(fù)雜，整治工作具有長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性，不可能一蹴而就，一些重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及頑疾仍然存在。