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 “雙十一”的信用卡單還沒還完，“雙十二”的年終大促又正式拉開了序幕。今年過年早，不少人已經(jīng)開始囤年貨。在一次次“剁手”的過程中，消費(fèi)者對(duì)于購買和理賠退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也都已輕車熟路。

由于被沖動(dòng)消費(fèi)蒙蔽了雙眼，很多東西到手后買家才發(fā)現(xiàn)不喜歡或者根本用不上。此刻，他們想起來還有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。雖然促銷期間退運(yùn)險(xiǎn)的銷售量大幅增長，但發(fā)生的退貨行為也較平日激增。

不久前，有消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)問，雙11在淘寶退了好幾筆訂單，結(jié)果被保險(xiǎn)公司加入了黑名單，以至于無法再次購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，不知道什么時(shí)候黑名單才能被解除。

有投保人因退貨多次導(dǎo)致無法再投保，也有已經(jīng)投保成功的買家，因退貨多次遭到拒賠。

11月25日，有網(wǎng)友在黑貓投訴平臺(tái)上投訴，申請(qǐng)中國人保財(cái)險(xiǎn)承保的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)遭到拒賠，原因是“交易行為信息異?！薄?/strong>該網(wǎng)友認(rèn)為是自己退貨的次數(shù)多造成了保險(xiǎn)公司的拒賠。

通過各種渠道的投訴，該買家最后得到了中國人保財(cái)險(xiǎn)的理賠資金，但維權(quán)過程卻十分艱難。這樣的案例在投訴平臺(tái)上不止一例，也不僅僅是中國人保財(cái)險(xiǎn)這一家保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)，太平洋財(cái)險(xiǎn)等公司均收到類似投訴。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)偶然的退換貨行為發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付合同中約定的金額作為運(yùn)費(fèi)的補(bǔ)償。作為保險(xiǎn)，它需要遵循保險(xiǎn)理賠原理。例如它的賠付必須是概率性的，而不是必然的。因此，對(duì)于理賠率較高的客戶，保險(xiǎn)公司自然有權(quán)利拒絕承保該用戶的保單。

如果投保人的退換貨行為大量產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司賠付率明顯提高，而保險(xiǎn)公司對(duì)于這種賠付率是設(shè)置了監(jiān)控閾值的，觸發(fā)了相關(guān)的監(jiān)控閾值，很可能就在某一段時(shí)間內(nèi)不可再次投保，換言之“被保險(xiǎn)公司拉黑”。

又或者，投保人已經(jīng)購買了許多份退運(yùn)險(xiǎn)，并且在集中的時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生了大量的退貨行為并發(fā)起理賠。通過大數(shù)據(jù)的測(cè)算，系統(tǒng)判斷“交易行為信息異?！?，并產(chǎn)生上述案例中理賠被拒絕的結(jié)果。

出現(xiàn)購買退運(yùn)險(xiǎn)被拒?；蛘弑痪苜r的情況是保險(xiǎn)公司的風(fēng)控管理嚴(yán)格的表現(xiàn)。不少人利用網(wǎng)購平臺(tái)的“七天無理由退貨”和運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的漏洞，把它們當(dāng)成空手套白狼的賺錢工具。

曾有媒體報(bào)道，湖北男子王某于2016年4月發(fā)現(xiàn)某商城運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在漏洞，便利用漏洞騙取保險(xiǎn)理賠金，在短短4個(gè)月時(shí)間內(nèi)騙得保險(xiǎn)理賠金1155.82萬元。

案發(fā)后，王某因犯保險(xiǎn)詐騙罪、偽造金融票證罪、犯妨害信用卡管理罪，于近期被法院判決最終決定執(zhí)行有期徒刑13年，并處罰金人民幣15萬元。

最開始退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)方式比較簡單，根據(jù)購買產(chǎn)品的價(jià)格定價(jià)。自從該險(xiǎn)種推出以來，就一直處于虧損狀態(tài)。

在沒有退運(yùn)險(xiǎn)的時(shí)候，很多人可能該退的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個(gè)險(xiǎn)種以后，可能用戶稍微不滿意就退了。行為的改變使得以前的定價(jià)模式不再適用。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算師與互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)部門長期的交流和博弈之后，基于電商大數(shù)據(jù)消費(fèi)行為定價(jià)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才初見雛形，用戶購買商品的退貨歷史記錄都會(huì)對(duì)價(jià)格產(chǎn)生影響。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)也正在改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)完全由精算師定價(jià)的局面，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一次出現(xiàn)了運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的動(dòng)態(tài)精算模型。動(dòng)態(tài)定價(jià)對(duì)于防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是防范逆選擇意義重大。

然而到了理賠環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)也有失靈的時(shí)候。該理賠的訂單拒賠，反而被惡意刷單的投保人騙取保費(fèi)。

退運(yùn)險(xiǎn)流程上的漏洞，還得通過流程優(yōu)化，通過加入防欺詐模型來解決。當(dāng)欺詐發(fā)生于多個(gè)賬戶及至海量賬戶時(shí)，就需要加入更多的數(shù)據(jù)維度，通過穿透性信息分析來識(shí)別欺詐行為。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度應(yīng)用于核保、核賠等重要環(huán)節(jié)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)及自然語言處理等技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析和挖掘，進(jìn)而增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、量化風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險(xiǎn)（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）為16.49億元，占比互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的20.25%；2017年全年，該數(shù)據(jù)為37.28億元。

到了2019上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入共233.86億元，其中，其他非車險(xiǎn)保費(fèi)收入（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）共49.61億元，占比21.21%，該項(xiàng)保費(fèi)收入已經(jīng)是2017年上半年的3倍。

雖然保費(fèi)增長迅猛，但退運(yùn)險(xiǎn)一直面臨虧損的局面。面對(duì)發(fā)展如此迅猛增長的保費(fèi)，可以理解保險(xiǎn)公司們想把風(fēng)控做好，減少騙保行為的發(fā)生，但這絕不是把正常退貨的消費(fèi)者拒之門外。

網(wǎng)購?fù)素浱l繁被拒保，被拒賠？