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經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會治理是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的三大功能，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，其在社會治理方面的作用日益凸顯，也吸引了各地方政府的關(guān)注與合作。

近日兩則地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的新聞，均體現(xiàn)了保險(xiǎn)參與社會治理的效果。一是廣東省首張耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)保單簽發(fā)。該保險(xiǎn)項(xiàng)目模式是：農(nóng)場向保險(xiǎn)公司投保，保障內(nèi)容是耕地地力提升費(fèi)用，農(nóng)場只需支付保險(xiǎn)費(fèi)用的20%，其余保費(fèi)由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部進(jìn)行補(bǔ)貼。

另一則是北京剛推出的交通事故“互碰快賠”機(jī)制。事故雙方不再需要相約同時前往某一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理賠定損，而是可自主選擇時間，就近到責(zé)任方保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)完成定損。理賠流程優(yōu)化后，北京600萬車主將告別路邊苦等時光，事故帶來的交通擁堵狀況也將有所緩解。

當(dāng)前，我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，同時社會治理方式也在轉(zhuǎn)變。社會治理應(yīng)該由政府主導(dǎo)的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)揮市場機(jī)制作用的新常態(tài)。在發(fā)揮市場機(jī)制作用過程中，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)成為深度參與社會治理的政策工具。

保險(xiǎn)業(yè)在引導(dǎo)更多金融資金向鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)配置等方面屢有作為。目前甚至有很大一部分保險(xiǎn)是介于市場與政府之間的公共服務(wù)體系，公益屬性大于了其企業(yè)盈利屬性。

如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。這項(xiàng)服務(wù)性的業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司幾乎不賺錢，但政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定補(bǔ)貼。

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新不斷。在“蔬菜物價指數(shù)保險(xiǎn)”“氣象指數(shù)保險(xiǎn)”之后，“耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)”也于今年12月成功落地湛江。

該保單由保險(xiǎn)公司結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)墾情況“量身定做”，為湛江農(nóng)墾金星農(nóng)場11個生產(chǎn)隊(duì)共2.27萬畝土壤改良提供2000余萬元風(fēng)險(xiǎn)保障。保障內(nèi)容是其2.27萬畝的耕地地力提升費(fèi)用，金星農(nóng)場只需支付保險(xiǎn)費(fèi)用的20%，其余80%保費(fèi)由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部進(jìn)行補(bǔ)貼。

投保后，金星農(nóng)場在專家的指導(dǎo)下開展耕地地力提升工作，如果檢測數(shù)據(jù)顯示投保的耕地地力指標(biāo)（主要是pH值和有機(jī)質(zhì)含量兩項(xiàng)指標(biāo)）有提升，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定賠付給金星農(nóng)場，每畝土地最高可獲900元賠付。

耕地地力有提升，保險(xiǎn)公司才給予賠付，且提升等級越高，賠付越大。耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目的不同之處在于引入了正向激勵機(jī)制，全面調(diào)動農(nóng)戶參與耕地地力提升的積極性，達(dá)成耕地改良的最終目的。

其實(shí)“耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)”最早落地在上海。2017年，該項(xiàng)目率先在上海展開試點(diǎn)。耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)以結(jié)果導(dǎo)向?yàn)橹笜?biāo)，農(nóng)民投保3至5年后，耕地有機(jī)質(zhì)、耕層厚度達(dá)到各級不同指標(biāo)，將獲得不同程度的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

保費(fèi)一畝地為80元/年，但農(nóng)戶只需支付16元，其余部分由市、區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼。經(jīng)測算，到投保第3至第5年，大部分投保農(nóng)民都可獲得每畝320元以上的補(bǔ)償，養(yǎng)地成效卓越的農(nóng)民，最高可獲得每畝800元補(bǔ)償。

由于不可預(yù)見的各種自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。加上農(nóng)險(xiǎn)公司區(qū)域性特征明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)脆弱。專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)承保盈利并不容易。

雖然目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)享有中央、省、市三級財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼占保費(fèi)的80%，剩下20%由農(nóng)民承擔(dān)。但從2007年發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)支付賠款后僅有少量盈余。從理論上講，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是無利或微利狀況。

在參與社會治理的過程中，保險(xiǎn)行業(yè)還可以與交管部門一起完善道路交通安全的治理。這也是把保險(xiǎn)作為社會公共服務(wù)的提供方，創(chuàng)新服務(wù)的一種方式。

“警保聯(lián)動”實(shí)現(xiàn)了交管部門的信息系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)相互融合，通過不同系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)共享和信息互通，比如車輛信息、駕駛?cè)诵畔ⅲ鹿市畔⒌?。信息技術(shù)在交通管理以及保險(xiǎn)服務(wù)的應(yīng)用更加深入，提升了群眾滿意度和方便度。

交通堵塞問題一直是北京地區(qū)的“頑疾”。為減少交通事故占路時間，緩解首都道路擁堵，北京銀保監(jiān)局、北京交管局聯(lián)合北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出交通事故“互碰快賠”機(jī)制。該機(jī)制于2019年12月18日起正式實(shí)施，惠及北京地區(qū)630萬機(jī)動車車主。

據(jù)了解，交通事故“互碰快賠”機(jī)制解決了數(shù)十年來事故雙方同時同地相約定損理賠的問題。雙車事故當(dāng)事人可以分時、分地、分別進(jìn)行查勘定損以及后期理賠，這一舉措減少了交通事故占路時間，也更方便辦理車險(xiǎn)理賠。

“互碰快賠”服務(wù)需要滿足以下四項(xiàng)條件，一是事故案件屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是雙車事故，無人傷及物損，事故車輛可自行駛離，事故雙方責(zé)任無爭議的全無責(zé)案件；三是全責(zé)方須在京投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)；四是事故雙方需提供事故現(xiàn)場影像記錄。

根據(jù)中保信車險(xiǎn)平臺數(shù)據(jù)，2019年1-11月，北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)理賠案件中51.2%的案件為雙車或者雙車以上碰撞事故，其中90%的案件符合“互碰快賠”服務(wù)條件。截至目前，全北京地區(qū)所有經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成客服坐席和理賠人員的培訓(xùn)工作，保障服務(wù)順利啟動。

其中行業(yè)車險(xiǎn)份額占比超過80%的保險(xiǎn)公司已于2019年11月4號開始試運(yùn)行，試運(yùn)行期間消費(fèi)者反映良好，未發(fā)生相關(guān)投訴。從試點(diǎn)期間情況來看“互碰快賠”機(jī)制服務(wù)的案件平均結(jié)案周期小于3天，較傳統(tǒng)方式縮短50%以上；其中無責(zé)方車主等待時間大幅度減少，平均結(jié)案周期不到1.5天。

其實(shí)不只是北京，交通擁堵已成為諸多城市管理的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。我國有著龐大且有效的車險(xiǎn)信息平臺和強(qiáng)大的公共安全信息網(wǎng)絡(luò)。這兩者結(jié)合起來為社會提供保險(xiǎn)和交通服務(wù)，能量巨大。

“警保聯(lián)動”就是公共部門聯(lián)合商業(yè)組織服務(wù)社會的一種創(chuàng)新嘗試。該模式以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)為支撐，加強(qiáng)政企跨界合作，通過警保雙方系統(tǒng)、流程連接，實(shí)現(xiàn)交通事故快處快賠、車駕管業(yè)務(wù)等交通管理和保險(xiǎn)服務(wù)的一站式辦理，打造更加快捷、高效、安全的出行服務(wù)。