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對(duì)比2008年印發(fā)的《關(guān)于健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》來看，新的《通知》由原先的13條增至21條，取消了對(duì)該業(yè)務(wù)的產(chǎn)品備案管理，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，健康保障委托管理業(yè)務(wù)不屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其中，最大的變化是取消了此類業(yè)務(wù)的投資功能，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得對(duì)委托資金提供各種形式的增值保證，從制度上避免以“健康保障委托管理”之名行“委托理財(cái)”之實(shí)，杜絕借團(tuán)險(xiǎn)之名洗錢行為的發(fā)生。

另外，新規(guī)充實(shí)了委托內(nèi)容，明確要求保險(xiǎn)公司開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定的經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的條件，并在開辦地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或服務(wù)合作機(jī)構(gòu)。

針對(duì)實(shí)際中存在的收取的管理費(fèi)明顯低于成本惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，《通知》要求管理費(fèi)用要覆蓋委托管理業(yè)務(wù)各項(xiàng)成本，可以根據(jù)實(shí)際管理成本進(jìn)行浮動(dòng)，但浮動(dòng)辦法應(yīng)在委托管理合同中列明。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管，開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來越多的企事業(yè)單位為員工提供基本醫(yī)療保障之外的健康保障服務(wù)，并委托給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司健康保障委托管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從需求的角度看，團(tuán)體單位對(duì)員工健康的重視程度不斷提升。同時(shí)，按照國(guó)家稅法的相關(guān)規(guī)定，團(tuán)體企事業(yè)單位為此類險(xiǎn)種的支出，在工資總額的5%之內(nèi)可進(jìn)行稅前列支。

數(shù)據(jù)顯示，截止2018年底，共有26家保險(xiǎn)公司開展了健康保障委托管理業(yè)務(wù)，覆蓋6670萬人，累計(jì)為1077萬人提供支付服務(wù)。受托管理資金規(guī)模約340億元，收取管理費(fèi)7.2億元，管理費(fèi)占受托資金規(guī)模約為2.1%。

但是從保險(xiǎn)公司角度看，健康保障委托管理業(yè)務(wù)不計(jì)入保險(xiǎn)公司保費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦此類醫(yī)療報(bào)銷服務(wù)型的業(yè)務(wù)基本上只能收取1%-2%的勞務(wù)性手續(xù)費(fèi)，盈利水平有限，這也導(dǎo)致險(xiǎn)企做大此類業(yè)務(wù)規(guī)模動(dòng)力不足。

業(yè)內(nèi)人士就表示，健康保障委托管理業(yè)務(wù)相當(dāng)于團(tuán)體單位拿出一部分專項(xiàng)基金用于員工的健康保障，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度看，保額即等于保費(fèi)，無論專項(xiàng)基金的充足度如何都與保險(xiǎn)公司無關(guān)，其毛收入固定在1%-2%的范圍內(nèi)，扣除管理費(fèi)用所剩無幾。

相關(guān)監(jiān)管人士認(rèn)為，從國(guó)際上看，健康保障委托管理是多層次多樣化的醫(yī)療保障體系的一個(gè)組成部分。與標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，健康保障委托管理有獨(dú)特的制度價(jià)值，企業(yè)可拫據(jù)自身情況制定個(gè)性化的醫(yī)療保障方案，委托保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，提高員工福利計(jì)劃，降低成本。

而從保險(xiǎn)公司角度看，通過開展健康保障委托管理業(yè)務(wù)可以加強(qiáng)與企事業(yè)單位的合作，與健康保險(xiǎn)形成補(bǔ)充和互動(dòng)。

健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，百萬醫(yī)療類產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)大火就是例證。不過目前健康險(xiǎn)公司普遍面臨盈利模式不清晰、醫(yī)療費(fèi)用管控難、賠付率居高不下等問題，專業(yè)健康險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)大多處于虧損狀態(tài)。

這就要求保險(xiǎn)公司的健康管理定位要從單純的附加值服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枰慕】倒芾?，保險(xiǎn)產(chǎn)品也要將視角放大到健康預(yù)防、疾病干預(yù)而非單純的醫(yī)療服務(wù)；健康保險(xiǎn)要從單一的費(fèi)用補(bǔ)償拓展到包括健康管理、疾病預(yù)防在內(nèi)的整體健康維護(hù)。

新規(guī)下的健康保障委托管理業(yè)務(wù)無疑是督促保險(xiǎn)業(yè)回歸本源，或許也將是險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)健康險(xiǎn)藍(lán)海新的契機(jī)，或?qū)⑽袠I(yè)務(wù)升級(jí)為保障型產(chǎn)品輸出的利器。