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• 商業(yè)健康險(xiǎn)藍(lán)海已來①丨地位升級：大規(guī)模發(fā)展“地基”漸穩(wěn)  

• 商業(yè)健康險(xiǎn)藍(lán)海已來②丨四大難題待解

商業(yè)健康險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四類。目前我國的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，其中重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)地位。

截至目前，根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫查詢數(shù)據(jù)顯示，在售的健康險(xiǎn)中，疾病保險(xiǎn)占比44%，醫(yī)療保險(xiǎn)占比53%，而失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)則供給嚴(yán)重不足，占比僅分別為0.65%和2.1%，無法滿足老齡化及失能人群的龐大需求。整體呈現(xiàn)出產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，產(chǎn)品開發(fā)能力不足。

以中國人壽為例，截至目前，其在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，醫(yī)療保險(xiǎn)131款、疾病保險(xiǎn)117款、護(hù)理保險(xiǎn)3款、失能收入損失保險(xiǎn)2款（僅針對特定飛行員群體和職業(yè)運(yùn)動員群體），平安人壽和太平洋人壽目前沒有在售的失能收入損失險(xiǎn)。

2019年11月銀保監(jiān)會頒布的新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》便明確提出，鼓勵開發(fā)多樣的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。

分類型來看，疾病保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比最高的險(xiǎn)種，經(jīng)歷了產(chǎn)品形態(tài)由簡單到復(fù)雜、保險(xiǎn)責(zé)任由局部到全面、保障程度逐步深化的過程。

雖然重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不斷豐富，從最初的單獨(dú)重疾責(zé)任發(fā)展到目前涵蓋重疾、輕癥、中癥以及疾病終末期等保險(xiǎn)責(zé)任，并可以實(shí)現(xiàn)分組及多次賠付。

但是，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品整體來看還是存在著一定的同質(zhì)化。疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品里，主要產(chǎn)品都集中在重大疾病保險(xiǎn)，占整個(gè)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的73.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于防癌保險(xiǎn)和其他疾病保險(xiǎn)。

未來若想要大規(guī)模發(fā)展健康險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)公司來說，一方面可以通過降低產(chǎn)品費(fèi)率和增加保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行平衡，提升性價(jià)比來增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力和競爭力，另一方面則更應(yīng)該根據(jù)市場情況，進(jìn)一步豐富防癌保險(xiǎn)和其他疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足更多層次的保險(xiǎn)需求。

醫(yī)療保險(xiǎn)是目前健康險(xiǎn)產(chǎn)品中數(shù)量最多的。2016年，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主的一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，憑借保費(fèi)低、保額高、線上購買便捷等特點(diǎn)，成為很多人追捧的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

眾安在線推出了第一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”，為費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，問世后迅速受到追捧，在短短4個(gè)月便吸引20萬人投保，其后多家保險(xiǎn)公司紛紛跟進(jìn)推出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

但卻又因?yàn)楫a(chǎn)品賣得好就賣，賣不好就停售等亂象被投訴，銀保監(jiān)會最終出擊，下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、定價(jià)銷售、理賠等方面做出嚴(yán)格規(guī)范要求。

新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確長期醫(yī)療險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，意圖也在于要幫助保險(xiǎn)公司解決定價(jià)難題，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向長期化方向發(fā)展。

醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富方面，管理辦法首次明確，健康保險(xiǎn)類別包含醫(yī)療意外保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)提供創(chuàng)新產(chǎn)品，與醫(yī)療進(jìn)步相融合，對新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出納入保障。

此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)也是未來可發(fā)展方向。隨著高凈值人群的增長，我國高端醫(yī)療險(xiǎn)開始發(fā)展起來。相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對醫(yī)院選擇、特需醫(yī)療、費(fèi)用報(bào)銷等環(huán)節(jié)的限制。

其特色主要包括：在醫(yī)院選擇上，被保險(xiǎn)人可以自行選擇公立、私人或外資醫(yī)院，包括國內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，診療范圍可以覆蓋全球醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這一部分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)一步滿足高凈值人群的需求。

失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)是目前供給嚴(yán)重缺乏的產(chǎn)品品種。商業(yè)健康險(xiǎn)市場上，失能收入損失保險(xiǎn)現(xiàn)有產(chǎn)品中有很大比例是針對特定職業(yè)（飛行員、運(yùn)動員）或者團(tuán)體保險(xiǎn)，不能有效滿足市場需求。

通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫進(jìn)行查詢，截至目前，在售的28款失能收入損失保險(xiǎn)中超過一半均為附加險(xiǎn)。

護(hù)理保險(xiǎn)方面，目前在售護(hù)理險(xiǎn)數(shù)量共有92款，其供給主體主要是部分專業(yè)健康險(xiǎn)公司和少數(shù)壽險(xiǎn)公司。

護(hù)理保險(xiǎn)目前供給不足，給付方式也較為單一，以依照合同的定額給付為主，既沒有對實(shí)際發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償，也沒有服務(wù)型的給付方式可供選擇。

這樣會使得被保險(xiǎn)人在獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，尚需尋找相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)，減弱了護(hù)理保險(xiǎn)的保障效果，沒有在實(shí)質(zhì)上與其他健康保險(xiǎn)區(qū)別開來。

同時(shí)，從健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈來看，目前，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院、社保體系銜接還不夠緊密，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很難監(jiān)控被保險(xiǎn)人的每一筆醫(yī)療費(fèi)用是否應(yīng)該發(fā)生，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)不愿意涉足長期護(hù)理保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)控制難度較高的領(lǐng)域。

總體來看，在產(chǎn)品布局上，保險(xiǎn)公司可以不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣，覆蓋更多人群的健康保障需求。針對不同年齡層以及不同性別的人群，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，覆蓋特定的非標(biāo)群體，如兒童疾病、女性健康以及中老年人等。

根據(jù)不同群體的特定疾病，通過更加個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)讓消費(fèi)者擁有更適合自身情況的健康保險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈上也應(yīng)該多利用大數(shù)據(jù)等手段，增加機(jī)構(gòu)間的合作共享，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力，降低定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)公司敢于進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。

雖然健康險(xiǎn)的發(fā)展是以產(chǎn)品為核心，但與產(chǎn)品相關(guān)的服務(wù)也是產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重要一環(huán)，同時(shí)還能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拓展健康管理服務(wù)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)品附加服務(wù)來看，目前我國健康險(xiǎn)領(lǐng)域仍然以現(xiàn)金賠付為主，健康管理服務(wù)較少。醫(yī)療保險(xiǎn)以事后報(bào)銷的產(chǎn)品形態(tài)為主，缺乏管理式醫(yī)療帶來的疾病和費(fèi)用支出的有效管控，長期的重疾險(xiǎn)也缺少主動式的健康管理服務(wù)。

新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》專門提到支持保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)，明確保險(xiǎn)公司可以將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險(xiǎn)評估和干預(yù)，提供疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。

管理辦法還提出，保險(xiǎn)公司可以保險(xiǎn)合同條款和服務(wù)合同的形式提供健康服務(wù)，將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品包含健康管理服務(wù)成本比例上限提升至凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%，進(jìn)一步促進(jìn)健康管理和保險(xiǎn)產(chǎn)品的融合創(chuàng)新。

事實(shí)上，國際上的大型商業(yè)健康保險(xiǎn)公司也有類似的發(fā)展模式案例。例如美國最大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司聯(lián)合健康集團(tuán)（UnitedHealth Group）就開發(fā)了兩大業(yè)務(wù)板塊UnitedHealthcare 和Optum ，兩個(gè)板塊業(yè)務(wù)彼此獨(dú)立又緊密配合。

其中健康保險(xiǎn)服務(wù)于企業(yè)員工、個(gè)人、政府計(jì)劃中的老年人、低收入群體，而健康服務(wù)可以承擔(dān)健康、醫(yī)療、護(hù)理等職責(zé)，既能滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求，也能單獨(dú)獲客，服務(wù)保險(xiǎn)體系外用戶。