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銀保監(jiān)會指出，“代理退?！毙袨殡[藏至少三種風(fēng)險：

一是失去正常保險保障風(fēng)險。為牟取利益，一些從事“代理退?！钡膫€人或團體冒充監(jiān)管部門或保險公司工作人員進行虛假宣傳，稱消費者所購保險產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費者終止正常的保險合同，使消費者喪失風(fēng)險保障。消費者未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風(fēng)險。

二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險。某些“代理退?！毙袨椴⒎钦嬲秊榱吮Ｗo消費者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續(xù)費或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導(dǎo)消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

三是個人信息泄露風(fēng)險。一些從事“代理退?！钡膫€人或團體打著“維權(quán)”幌子獲取消費者信任，并與消費者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費者隱私的敏感信息。除“代理退?！蓖猓械慕M織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險。有的組織甚至在消費者想終止“代理退?！眳f(xié)議時，采用極端手段騷擾消費者，迫使其再次投訴。

曾有熟悉“代理退?！钡馁Y深業(yè)內(nèi)人士分析，保險行業(yè)的“人海戰(zhàn)術(shù)”導(dǎo)致了代理退保行業(yè)的魚龍混雜。早期很多保險代理人沒有底薪，沒有勞動合同，所有收入都來自保險銷售。同時，這些人又沒有受過專業(yè)的金融、法律、醫(yī)學(xué)培訓(xùn)，那么他們出去賣保險時必然要背話術(shù)、學(xué)套路，其中一些話術(shù)可能存在涉嫌欺騙消費者等違規(guī)行為。此外，2012年之前，保險行業(yè)普遍是紙質(zhì)投保單作業(yè)，很多保險代理人出現(xiàn)代填投保信息的情況，投保單填錯后代替客戶簽名的違法違規(guī)行為等。另一方面，網(wǎng)絡(luò)時代保險信息更加透明，保險消費者的認知水平提高了。很多保險消費者在了解保險知識后，感覺自己原來買的保險性價比較差，甚至意識到可能被保險銷售誤導(dǎo)了，開始尋求保險產(chǎn)品升級換代。但在這個過程中卻衍生出代理退保行業(yè)魚龍混雜，甚至形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

2019年，監(jiān)管層開啟“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈摸底，向人身險公司下發(fā)《關(guān)于報送惡意投訴相關(guān)信息的函》，要求各人身險公司報送相關(guān)案例和數(shù)據(jù)，主要包括近三年(2017-2019)每年惡意投訴導(dǎo)致全額退保的保單件數(shù)、金額、主要產(chǎn)品類型、操作方式、是否有產(chǎn)業(yè)鏈參與，公司應(yīng)對措施及治理工作建議等，涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上的團體或單位名稱及其相關(guān)信息等一并提供。

同時，包括廣東、海南、廣西銀保監(jiān)局，深圳市保險消費者權(quán)益服務(wù)中心，湖北、河南保險行業(yè)協(xié)會等在內(nèi)的地方監(jiān)管監(jiān)督機構(gòu)均發(fā)布了“代理退保”騙局的風(fēng)險提示。但似乎并未完全扼制住“代理退保”的騙局，本次銀保監(jiān)會的風(fēng)險提示指出，近期監(jiān)管部門仍收到反映，一些個人或社會團體仍在通過網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退?！毙畔ⅲ瑧Z恿、誘導(dǎo)消費者委托其代理“全額退?！笔乱?，并以此收取高額手續(xù)費，主要涉及傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品。

究其原因，一方面保險公司在客戶信息管理上，存在一定“疏漏”。首先是對保險業(yè)務(wù)員的管理問題，目前市場中個別退保代理會串通客戶和保險業(yè)務(wù)員，給他們提供話術(shù)，然后電話通話錄音進行串通取證。另一方面，保險公司受到利益驅(qū)動，部分保險銷售人員為了“業(yè)績”，經(jīng)常以回饋老客戶、升級舊保單、補償收益等名義誘導(dǎo)消費者“退舊保新”，實則是誘導(dǎo)消費者對舊保單減?；蛲吮?，并用減?；蛲吮ＹY金購買新保單。

銀保監(jiān)會提示，為保障自身合法權(quán)益不受侵害，消費者要充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保。保險產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險保障，不同的人身保險產(chǎn)品其保障范圍、繳費方式等有所差異。消費者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風(fēng)險。消費者應(yīng)了解所購保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費觀念，防止上當受騙。

其次，注意保護個人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個人信息，消費者要注重保護個人隱私，提高自我保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時向公安機關(guān)反映，保護自身權(quán)益。同時，要通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費者如果對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

除了風(fēng)險提示之外，業(yè)內(nèi)人士認為，從保險公司角度來說，應(yīng)加強銷售誤導(dǎo)打擊，各家保險公司應(yīng)進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、強調(diào)銷售流程規(guī)范，及時清理低素質(zhì)人員，避免銷售誤導(dǎo)被人捉把柄而引發(fā)全額退保；同時，公司應(yīng)嚴格根據(jù)代理人管理辦法，對違規(guī)人員進行處理，并借助管理體系，提升代理人素質(zhì)及人均產(chǎn)能。公司還可以鼓勵員工收集“惡意投訴”的黑產(chǎn)證據(jù)。同時優(yōu)化服務(wù)與投訴處理，對客戶進行相關(guān)風(fēng)險提示，將情況及時向監(jiān)管部門進行報備與溝通。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生此前也提出，從公司角度來講，抵制“惡意投訴”非常重要的一點是，營銷員能夠客觀地描述保險產(chǎn)品，并且能根據(jù)消費者的需求去推薦產(chǎn)品。如果能做到這點，相信可以大幅度減少退保行為。從監(jiān)管角度來講，一方面是去督促保險公司維護消費者的利益，避免一些不必要的銷售誤導(dǎo)，另一方面是對惡意投訴行為進行相應(yīng)打擊。