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疫情暴發(fā)以來，中國銀保監(jiān)會接連下發(fā)多個(gè)政策文件對疫情防控進(jìn)行指導(dǎo)。主要內(nèi)容集中在為疫情提供風(fēng)險(xiǎn)保障、深化保險(xiǎn)功能助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)兩大方面。中國銀保監(jiān)會累計(jì)發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員隊(duì)伍積極配合做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》等6個(gè)大文件，對保險(xiǎn)業(yè)抗擊疫情進(jìn)行統(tǒng)一部署。

多地銀保監(jiān)局也發(fā)布了十多個(gè)文件促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。疫情早期，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會還發(fā)出六大倡議，對保險(xiǎn)公司落地金融服務(wù)、全面支持疫情防控等進(jìn)行落地指導(dǎo)。

截至4月10日，保險(xiǎn)行業(yè)抗疫專屬理賠累計(jì)176739件，累計(jì)賠付金額3.47億元。其中，人身險(xiǎn)公司2.24億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司1.23億元。

保險(xiǎn)產(chǎn)品：創(chuàng)新+擴(kuò)充保障責(zé)任

目前，已有多家險(xiǎn)企與海南、寧波等地方政府合作，響應(yīng)當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局號召指引，開發(fā)支持復(fù)產(chǎn)復(fù)工專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以財(cái)政補(bǔ)貼部分保費(fèi)的方式，與政府合力支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

包括開發(fā)針對復(fù)工企業(yè)在員工人身安全、營業(yè)中斷損失等方面的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司更加深度地參與了社會治理，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)在國計(jì)民生中的功能與作用。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2月24日，已有68家財(cái)險(xiǎn)公司通過擴(kuò)展產(chǎn)品責(zé)任的方式開發(fā)了600多款保險(xiǎn)產(chǎn)品、70家壽險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，將超過1200款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)展到新冠肺炎，覆蓋大量保險(xiǎn)消費(fèi)者。

鑒于疫情突發(fā)，新冠肺炎單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，目前市場上主流方式是將意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展至因新冠肺炎導(dǎo)致的身故或傷殘。例如泰康保險(xiǎn)的“愛心保”、新華保險(xiǎn)的“宜家?！焙汀鞍残谋！?、愛心人壽的“隨意保”、北京人壽的“京安泰”等。除此之外，也有險(xiǎn)企選擇擴(kuò)展旗下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，以確診為賠付條件。

關(guān)于促進(jìn)企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工方面，例如恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了復(fù)工無憂保產(chǎn)品方案；太保壽險(xiǎn)推出“復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市疫情防護(hù)綜合保險(xiǎn)”；平安產(chǎn)險(xiǎn)允許小微企業(yè)客戶緩交續(xù)保保費(fèi)；國壽財(cái)險(xiǎn)北京市分公司入圍北京市復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，免費(fèi)延長參保企業(yè)保險(xiǎn)期限等。

千億贈險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任

擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任是體現(xiàn)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的關(guān)愛、最大程度保障客戶權(quán)益，而積極慷慨捐款捐物則彰顯了各保險(xiǎn)公司更廣泛意義上的社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。截至4月10日，保險(xiǎn)行業(yè)為抗擊疫情捐款、捐物總額達(dá)3.76億元。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也向抗疫人員進(jìn)行了定向捐贈保險(xiǎn)。據(jù)了解，截至3月10日，共有22家保險(xiǎn)公司先后與湖北省各地衛(wèi)健委、武漢市政府等機(jī)構(gòu)簽署承保協(xié)議，統(tǒng)一為在湖北及武漢地區(qū)抗擊疫情的一線醫(yī)護(hù)人員（含外地援鄂人員）捐贈保險(xiǎn)。保額累計(jì)超千億元，平均計(jì)算，若因罹患新冠肺炎導(dǎo)致身故等，每位湖北一線醫(yī)護(hù)人員可獲保額超過600萬元。

疫情目前正在美國各地肆虐，全美目前已有30多個(gè)州州長發(fā)布了居家不出門令。

據(jù)4月6日華盛頓時(shí)報(bào)報(bào)道，美國國會流傳一項(xiàng)提議，準(zhǔn)備將新冠病毒大流行視為恐怖主義行為。然后通過《大流行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)由大流行引起的商業(yè)損失，聯(lián)邦政府將支持這一決定。一些人還提議，應(yīng)將覆蓋范圍追溯提供給公司，以解決爆發(fā)期間幾乎所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域遭受的巨大損失。

但是，由于失業(yè)壓力，美國的私人健康保險(xiǎn)系統(tǒng)正在迅速崩潰。根據(jù)4月3日THE WEEK報(bào)道，美國有史以來新的失業(yè)人數(shù)激增幅度最大，有330萬人申請失業(yè)救濟(jì)金，比以前的每周記錄高出近五倍。一位美聯(lián)儲經(jīng)濟(jì)學(xué)家估計(jì)，美國可能在幾個(gè)月內(nèi)看到30％以上的失業(yè)率，這比大蕭條的最低點(diǎn)還要多。

據(jù)美中保險(xiǎn)促進(jìn)會總裁兼CEO盛寶良介紹，疫情發(fā)生后，美國有多個(gè)州下發(fā)州長令，要求保險(xiǎn)公司在疫情時(shí)期對車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)等險(xiǎn)種不得“取消保單”，如果投保人沒有按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也不得收取晚交罰款。此外是延長寬限交費(fèi)期，比如一般壽險(xiǎn)的寬限期是30天，紐約州就要求所有壽險(xiǎn)公司將寬限期延長至90天。

對于健康險(xiǎn)，一般在每年12月底至2月份，美國各州都有官方網(wǎng)站，向個(gè)人提供健康險(xiǎn)投保申請通道，也可向健康險(xiǎn)公司直接投保。目前除了檢測費(fèi)用，其他治療費(fèi)用主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，同時(shí)個(gè)人支付一部分。

如一般保險(xiǎn)公司與個(gè)人支付比例是8:2，負(fù)擔(dān)比例根據(jù)具體的細(xì)項(xiàng)規(guī)定按實(shí)際情況劃分。鑒于健康險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)支付的重要性，部分州已臨時(shí)重新開放投保申請通道，允許錯(cuò)過機(jī)會的人在指定期限內(nèi)可以繼續(xù)投保。

值得注意的是，大多數(shù)美國家庭主要是通過雇主提供的員工福利來獲得健康保險(xiǎn)的，有一部分人群此前因?yàn)樨毨Щ蚴I(yè)等原因沒有購買商業(yè)健康險(xiǎn)，在疫情后仍然無力購買。

在返還車險(xiǎn)保費(fèi)方面，美國車險(xiǎn)市場份額最大的險(xiǎn)企州立農(nóng)業(yè)（State Farm）宣布在3月20日至5月31日間向車險(xiǎn)保單持有人返還共計(jì)約20億美元的股息。前進(jìn)保險(xiǎn)公司除了為用戶提供總額10億美元的退款外，還提供包括退還4-5月保險(xiǎn)費(fèi)用的20%等其他服務(wù)。

英國衛(wèi)生與社會保健部（DHSC）發(fā)言人表示：“為降低對企業(yè)的影響，我們會將新冠肺炎登記為應(yīng)報(bào)告的疾病，這將幫助企業(yè)在由于疫情影響不得不停業(yè)的情況下，通過保險(xiǎn)尋求賠償?！?/p>

但實(shí)際情況卻不容樂觀。社會調(diào)查顯示，多數(shù)英國中小企業(yè)投保的營業(yè)中斷險(xiǎn)，都不包含大流行病的相關(guān)責(zé)任，僅有少數(shù)大型企業(yè)投保涵蓋了此項(xiàng)。且英國多家保險(xiǎn)公司稱，只有在物理損壞導(dǎo)致營業(yè)損失的情況下才進(jìn)行賠付，而因政府管控導(dǎo)致的中斷則不在理賠范圍。

據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，多家英國險(xiǎn)企正在研究相關(guān)措施，擬剔除一切與新冠肺炎有關(guān)的責(zé)任，包括因疫情導(dǎo)致的營業(yè)中斷等，以降低承保風(fēng)險(xiǎn)。這些公司中，有的對直接或間接與傳染病有關(guān)的責(zé)任進(jìn)行全面排除，有的則強(qiáng)化了有關(guān)“拒絕訪問”的規(guī)定，拒絕保單持有人訪問其營業(yè)場所。

為何一些國外保險(xiǎn)公司難為疫情醫(yī)療費(fèi)買單？業(yè)內(nèi)人士分析，國外現(xiàn)在正值疫情嚴(yán)重?cái)U(kuò)散期，歐美國家的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率和覆蓋人群特別廣，如果承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)賠付，賠付率會很高，的確容易引發(fā)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

新冠肺炎對德國保險(xiǎn)業(yè)的影響在繼續(xù)。日前，德國安聯(lián)集團(tuán)宣布向客戶退還附加保險(xiǎn)費(fèi)4560萬美元，安盛集團(tuán)也臨時(shí)放寬了對新冠肺炎的理賠條件。

但是，保險(xiǎn)公司也因此而導(dǎo)致理賠劇增，業(yè)績面臨艱難局面。最新的受害者是慕尼黑保險(xiǎn)公司(Munich Re)，因?yàn)榇笮唾愂氯∠l(fā)了巨額保險(xiǎn)索賠，該公司降低了今年的利潤預(yù)期。

據(jù)路透社報(bào)道，慕尼黑再保險(xiǎn)表示，其財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)部門的理賠導(dǎo)致公司在2020年第一季度的預(yù)期利潤在300萬歐元左右。相比之下，慕尼黑保險(xiǎn)公司去年第一季度的利潤為6.33億歐元。該公司表示，受此次事件影響，該公司的年度預(yù)期業(yè)績將受到影響，2020年至2021年的股票回購計(jì)劃將暫停，直至另行通知。

在新加坡，政府為新冠肺炎患者提供免費(fèi)救治，新加坡友邦、保誠等保險(xiǎn)公司紛紛表示將根據(jù)相關(guān)條款和保險(xiǎn)計(jì)劃來承擔(dān)新冠肺炎患者的其他費(fèi)用。

同時(shí)，為減緩個(gè)人負(fù)擔(dān)，新加坡壽險(xiǎn)協(xié)會、新加坡普通保險(xiǎn)協(xié)會等聯(lián)合推出援助措施，其中包括個(gè)人可以向保險(xiǎn)公司申請延遲達(dá)6個(gè)月支付人壽和保健保險(xiǎn)費(fèi)用，汽車保險(xiǎn)也可以申請分期付款，期間保障依然有效等。

據(jù)新加坡一般保險(xiǎn)協(xié)會（GIA）稱，一些個(gè)人和企業(yè)客戶現(xiàn)在面臨財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)，難以支付保費(fèi)。GIA承諾與受影響的客戶合作，以審查每種情況下的財(cái)務(wù)困難和影響，并考慮適當(dāng)?shù)姆制诟犊钣?jì)劃或其他選擇以減少保險(xiǎn)額。

該協(xié)會在一份聲明中表示，其成員保險(xiǎn)公司可以為客戶提供使用其信用卡支付保險(xiǎn)費(fèi)的靈活性，其中包括分期付款計(jì)劃。為了最大程度地減少面對面的互動，保險(xiǎn)公司通過電子方式或通過聯(lián)系中心為客戶提供服務(wù)。GIA表示，隨著形勢的發(fā)展，它將繼續(xù)審查這些舉措，以確保繼續(xù)為其成員的客戶提供支持。

同時(shí)，新加坡人壽保險(xiǎn)協(xié)會（LIA）表示，對于其成員的個(gè)別保單，保單合同中已經(jīng)提供了多種選擇，并在保單合同中進(jìn)行了說明，以確保保險(xiǎn)保障不間斷。其中包括但不限于自動保費(fèi)貸款，以及將保單更改為實(shí)收保單。此外，LIA的所有成員公司將提供最長六個(gè)月的寬限期，以使客戶有更多時(shí)間支付保費(fèi)。他們的政策在延長的寬限期內(nèi)仍然有效。