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防止重蹈“p2p”覆轍

低門檻的網(wǎng)絡互助，怎么管？管什么？

在舉國關注風險分散的當下，全國醫(yī)保和商業(yè)保險之外，網(wǎng)絡互助已成為我國多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補充形式。

公開資料顯示，截止2019年底，我國數(shù)十家網(wǎng)絡互助平臺加入成員已達1.5億人，2019年共幫助了近4萬人次，互助金額超過50億元。

但面對洶涌而至的網(wǎng)絡互助，問題也日漸浮出水面，如何保護參與者的個人權益、如何平衡好這種“民間”的抱團取暖救助方式與正規(guī)持牌金融機構之間的關系，確?！昂檬罗k好”成為不得不解答的命題。

關于網(wǎng)絡互助在發(fā)展中體現(xiàn)出的優(yōu)勢幾乎得到了社會各界普遍認同，比如，全國政協(xié)委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文稱，網(wǎng)絡互助對多層次醫(yī)療保障體系的補充作用主要體現(xiàn)在三方面：一是對多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補充作用。二是參與門檻低，可及性好。三是對由于重大疾病家庭成員導致陷入絕境的家庭具有明顯補償作用，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻。

但由于網(wǎng)絡互助屬性始終存在爭議等原因，目前尚未納入監(jiān)管。網(wǎng)絡互助與其他平臺服務領域一樣，存在潛在風險如：

一是金融風險。目前網(wǎng)絡互助收費方式主要有“后付費”和“先付費”兩種。雖然主流模式是后付費，但先付費模式也占有一定市場份額，他們存在一定規(guī)模的資金池。

二是經(jīng)營風險。目前大部分網(wǎng)絡互助平臺的經(jīng)營處于盈虧邊緣，很多平臺的經(jīng)營收入不能覆蓋全部成本。

三是信息風險。應盡快制訂法規(guī)政策，對互助范圍、健康告知、等待期等信息披露進行規(guī)范，讓幾億公民隱私安全得到保障。

四是道德風險，既應盡快立法確保平臺經(jīng)營者或投資者遵守契約，防止平臺“野蠻生長”，又應依法保護平臺成員合法權益，要求成員誠實守信。

五是失范風險。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來。

六是社會性風險。網(wǎng)絡互助行業(yè)涉眾性強，動輒上億幾千萬人，需要未雨綢繆，防患于未然。

網(wǎng)絡互助是一種新型的健康風險分散機制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會的職能最接近網(wǎng)絡互助的業(yè)務本質(zhì)和屬性。

鄭秉文從風險管理的角度給出的建議是：盡快將網(wǎng)絡互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“p2p網(wǎng)貸”的覆轍。

全國人大代表、湖南大學金融與統(tǒng)計學院風險管理與保險精算研究所所長張琳也認為，目前網(wǎng)絡互助處于監(jiān)管空白地帶，相應的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白?？焖僭鲩L的資金池和海量會員信息等事關公共利益，急需加強監(jiān)管以保護公眾利益。

對于網(wǎng)絡互助行業(yè)張琳給出了三點建議，一是將網(wǎng)絡互助納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管，二是對資金池行為加以限制，三是成立網(wǎng)絡互助協(xié)會。

稅延養(yǎng)老險

如何才能叫好又叫座？

稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點已一年有余，如果不是特別關注，普通公眾對其認知或許寥寥無幾。

2018年4月2日，財政部、國家稅務總局等五部門聯(lián)合發(fā)文，確定自5月1日起在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。截至2020年4月末，試點地區(qū)共有4.7萬人投保，繳納保費3.03億元，其中上海市共有3.06萬投保人，繳納保費2.42億元。

“市場整體情況低于預期”這是全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮對這一民生險種給出的判斷。主要原因有三：

第一，試點區(qū)域窄、時間短，政策效果未完全呈現(xiàn)。

第二，領取期稅率較高，政策優(yōu)惠覆蓋面窄。

第三，稅收優(yōu)惠額度低，操作流程復雜。

此外，政策復雜性導致投?？蛻?、企業(yè)人力部門、保險公司銷售人員的積極性受挫；保險行業(yè)主動宣傳較少，導致當前這一政策知曉度低、了解度低、購買度低。

本是可充分借助政策優(yōu)勢覆蓋保障范圍的商業(yè)性險種，如何擺脫“叫好不叫座”的窘境？委員們給出了自己的建議：

周延禮：

第一，加強國稅總局與銀保監(jiān)會、中保信公司等相關單位的溝通協(xié)調(diào)，密切跟蹤政策試點實施效果。

第二，持續(xù)做好稅延養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的試點情況，跟蹤數(shù)據(jù)變化，及時對發(fā)生重大變化的原因進行分析。

第三，擴大納稅人群政策優(yōu)惠覆蓋面，建議領取期75%部分領取金額適用稅率從10%調(diào)整為3%。

結(jié)合我國稅延養(yǎng)老保險試點情況，建議借鑒國際成功經(jīng)驗，探索建立自動加入機制和繳費配比機制，有利于稅延養(yǎng)老保險政策參與度快速提升。

利用國家稅務總局已開發(fā)的“個人所得稅APP”進行申報，提高公眾參與便利度。

全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂：

先行開展稅延養(yǎng)老保險試點的地區(qū)擴面工作，使更多群眾享受稅收優(yōu)惠政策。

降低政策復雜性，取消6%收入限制條件，適當提高延稅額度，可參考《個人所得稅專項附加扣除暫行辦法》中贍養(yǎng)支出的抵扣標準，將限額提高至2000元/月，并將個人投保商業(yè)養(yǎng)老保險支出作為專項扣除項目。

長期照護險

何時才能真正保障你我老有所護？

在銀發(fā)浪潮席卷而至的當下，人老了，誰來養(yǎng)？怎么養(yǎng)？等等問題早已不是單純的理論問題，而是真實而深刻地影響著多行業(yè)的路徑選擇。

自2016年6月，人力資源社會保障部辦公廳發(fā)布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》以來，各地對于試點長期護理保險制度的積極性都很高。2019年全國已經(jīng)逾60個城市啟動試點，其中商業(yè)保險公司參與的比例約70%。

“一是部分地區(qū)在籌資中沒有體現(xiàn)個體責任，為制度深化帶來風險；二是小量城市推進慢，長期部分保障帶來新的社會不公平；三是標準體系未統(tǒng)一，亟需加大力度盡快完善；四是護理服務專業(yè)人員缺口大，親情護理帶來新的監(jiān)管難題。”全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳直言，長期護理保險推進過程中的問題已愈發(fā)清晰。

作為具體可承接落地的社會保障制度，長期護理保險只是星星點點的局部試點，無法形成規(guī)模效應，很難刺激養(yǎng)老護理服務業(yè)務快速發(fā)展，市場供需矛盾仍然突出。

落地難的根源當然在于“錢”，錢從哪里來？

“構建全方位的籌資體系，商業(yè)保險公司必須盡快參與進來并成為主要提供者，以減輕基本醫(yī)療保險的負擔?！比珖舜蟠?、湖南大學教授張琳建議：

將民政部下發(fā)的養(yǎng)老服務補貼和津貼進行歸集，允許為老人購買長期護理保險；

對于購買商業(yè)長期護理保險的單位和個人提供稅收優(yōu)惠；

對于能夠承擔基本醫(yī)療保險繳費的單位和個人可以在基本醫(yī)療保險中建立長期護理保險賬戶；

建立統(tǒng)一的護理標準體系和開源數(shù)據(jù)庫。

失業(yè)農(nóng)民工領取“失業(yè)保險”，難不難？

可以考慮把“子彈打出去”

經(jīng)濟運行停擺將近4個月，不期而至的失業(yè)高峰，失業(yè)群體的基本民生亟需關注，失業(yè)保險制度迎來“大考”。

失業(yè)保險制度，始于1999年。

鄭秉文對該制度的評價是：“三個頑疾”

一是“失業(yè)受益率”(領取失業(yè)金人數(shù)占失業(yè)人數(shù)比例)太低。

二是“參保受益率”(領取失業(yè)金人數(shù)占參保人比例)持續(xù)下滑。

三是失業(yè)保險基金規(guī)模越來越大。失業(yè)保險制度里交錢的人越來越多，領錢的人越來越少。

鄭秉文說，失業(yè)金發(fā)放范圍要打破兩三百萬人的“常數(shù)”，向全國所有失業(yè)人員發(fā)放失業(yè)金，不惜把“所有子彈”都打出去，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險金清零，讓失業(yè)保險的作用回歸“本源”。

此前，《失業(yè)保險條例》的修訂草案征求意見稿在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會公開征求意見，但至今沒有公布修訂版。

鄭秉文建議：

一是提高制度瞄準度。參加進來的群體基本都是不失業(yè)的群體，而很多失業(yè)風險高的群體和企業(yè)卻沒有覆蓋進來。

二是完善制度設計。目前《失業(yè)保險條例》規(guī)定的領取失業(yè)金條件十分嚴苛，地方反映十分強烈。例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實際執(zhí)行過程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實問題：現(xiàn)實中有大量“被辭職”的現(xiàn)象，很多企業(yè)常以減薪、調(diào)崗等方式，逼迫勞動者主動辭職，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟補償金，同時勞動者也不愿意在其個人檔案中記錄下被辭退的情形，導致大量勞動者享受不到應有的失業(yè)保障。更為急迫的是，應放寬失業(yè)農(nóng)民工領取失業(yè)保險金的限制。

全國政協(xié)委員、中國勞動和社會保障科學研究院副院長莫榮亦建議修改完善《失業(yè)保險條例》，其建議中最值得社會公眾關注的是：

新《失業(yè)保險條例》的實施要以私營企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民工為重點擴面對象，將其納入制度覆蓋范圍，確保能夠享受穩(wěn)崗補貼、技能提升補貼等待遇。

醫(yī)護人員何時能享有更多保障？

完善醫(yī)護人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系

疫情之后，醫(yī)院員工被辭退的消息一度沖上熱搜。逆行者，本應獲得最大的尊重、最好的保障。

“加快完善我國醫(yī)護人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系，為疫情防控阻擊戰(zhàn)的最美“逆行者”提供支持保障?！比珖舜蟠?、湖南大學金融與統(tǒng)計學院風險管理與保險精算研究所所長張琳代表呼吁。

但現(xiàn)實中，根據(jù)《關于黨政機關及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險若干問題的規(guī)定》(財金〔2004〕88號)規(guī)定，“僅能為醫(yī)護人員購買意外傷害保險和補充醫(yī)療保險”。

對此，張琳建議修法：讓醫(yī)院可結(jié)合廣大醫(yī)護人員的實際需求，選擇多層次、多樣化的醫(yī)療保障產(chǎn)品和服務。

在此基礎上，推進各地加快建設待遇水平相當?shù)木幫忉t(yī)護人員年金計劃，提升其保障水平；并出臺政策，為醫(yī)護人員購買醫(yī)療責任保險、醫(yī)療意外保險，強化醫(yī)護人員的職業(yè)保障。

對于身著圣潔白衣，無私守候公眾健康的“最美逆行者”，再多的保障加身都值得。

< END >