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十年前曾是合法行為

其實保險公司員工駐點銀行帶貨的這個行為，在十年前是合法的。在銀行剛開始銷售保險時，確實有保險公司員工在銀行營業(yè)網(wǎng)點駐點，設立專門的柜臺來銷售保險。但由于客戶很難分清哪些是保險公司的員工，哪些銀行的員工，“存單變保單”的銷售誤導時有發(fā)生。

保險公司員工駐點后，銷售誤導、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。由于早期該渠道發(fā)展方式較為粗放，社會各方面對該渠道銷售行為中的一系列問題反映較為集中，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實等。

針對這樣的問題，原中國銀監(jiān)會出手整頓銀保市場，叫停保險公司駐點銷售。原中國銀監(jiān)會在2010年專門下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號，以下簡稱《通知1》），其中第十二條明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

此后，保險公司在銀行的駐點銷售人員全部撤出了銀行的網(wǎng)點。

2013年11月，一份名為《關(guān)于進一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)及部分保險公司。意見稿最引人關(guān)注的是對“禁止保險公司人員駐點”有所松動，在滿足相關(guān)規(guī)定時，保險公司人員可以在銀郵機構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點進行輔助咨詢，只是不能與銀行員工撞衫。

然而在2014年1月原中國保監(jiān)會、原中國銀監(jiān)會正式聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號，以下簡稱《通知2》）中，并未放松“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點”的限制。

雖然監(jiān)管一直有明令禁止，但保險公司們的小動作一直沒有停止。2019年8月，中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號，以下簡稱《通知3》）。《通知3》于第四十二條重申：“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險銷售相關(guān)活動。”《通知1》和《通知2》同時廢止。

屢教不改的保險公司

由于銀保代理渠道業(yè)務發(fā)展迅速，促進了人身保險業(yè)保費規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模的快速增長。不少保險公司都盯上了這塊蛋糕，但有合規(guī)的路徑不走，偏偏要派人駐點銀行。

農(nóng)銀人壽湖州中心支公司的違法現(xiàn)象絕不是個案。2018年，某壽險公司呼和浩特中心支公司就曾因銷售人員駐點銀行并欺騙投保人收罰單，監(jiān)管責令改正、停止接受銀行代理新業(yè)務1年并處罰款60萬元。

外資里的優(yōu)等生友邦保險，也在2016年被曝光在浦發(fā)銀行東長安街支行里銷售保險。暗訪者稱在理財經(jīng)理的推薦后，他對重疾險表現(xiàn)出興趣，該支行理財經(jīng)理便將其引薦給了另一人。仔細了解后才發(fā)現(xiàn)，此人衣著雖然與銀行的工作人員相似，但其身份卻是友邦保險的銷售人員。

保契還發(fā)現(xiàn)，在某論壇上，還存在華夏保險的“銀行駐點客戶經(jīng)理”的招聘信息。招聘中寫到工作地點為“中農(nóng)建工郵儲，中信，浦發(fā)，交通等各大銀行”；工作內(nèi)容為“協(xié)助銀行理財經(jīng)理銷售理財產(chǎn)品”。

《通知3》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務合作。不通過銀行合規(guī)的授權(quán)銷售，而是通過駐點搶客戶，是被利益沖昏了頭腦。

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