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中華財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)的上海分公司

信保業(yè)務(wù)均被通報(bào)

這份定期報(bào)送的統(tǒng)計(jì)制度，能否解決信用保證保險(xiǎn)尤其是融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾一度出現(xiàn)底層資產(chǎn)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)難以控制、風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大等問(wèn)題？

綜合年內(nèi)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的信保業(yè)務(wù)違規(guī)情況來(lái)看，主要表現(xiàn)為保額及保險(xiǎn)責(zé)任“縮水”，未按規(guī)定使用備案保險(xiǎn)條款等。此前銀保監(jiān)會(huì)就通報(bào)過(guò)中華財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)信保業(yè)務(wù)違規(guī)的情況。

4月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“消保局”）發(fā)布通報(bào)稱(chēng)，自2019年5月以來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)投訴集中爆發(fā)。經(jīng)調(diào)查，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在三項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為：

一是未在收到消費(fèi)者理賠申請(qǐng)后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ā?/p>

二是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。中華財(cái)險(xiǎn)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送的信用貸款保證保險(xiǎn)條款的被保險(xiǎn)人為“（一）經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；（二）依法設(shè)立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)個(gè)人出借人。

此外，根據(jù)上海銀保監(jiān)局4月17日披露的2020年1-3號(hào)罰單，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司存在兩項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，一是自2018年5月起，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款；二是自2018年7月起，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)。上海銀保監(jiān)局責(zé)令其改正，處罰款共計(jì)80萬(wàn)元，停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)共計(jì)2年。

事實(shí)上，在2019年，就有媒體報(bào)道過(guò)中華財(cái)險(xiǎn)因保證保險(xiǎn)踩雷。當(dāng)時(shí)，其合作的上海P2P平臺(tái)厚本金融涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被立案，實(shí)控人陸泳或也在接受調(diào)查，產(chǎn)品兌付存疑。而為厚本金融提供“借款人履約保證險(xiǎn)”的中華財(cái)險(xiǎn)受到牽連。此次被罰及被點(diǎn)名，是為“前世”買(mǎi)單，更為其他險(xiǎn)企做出了警示。

保險(xiǎn)公司還有一次不是“踩雷”，而是“埋雷”的案例。今年7月28日，消保局還曾發(fā)布通報(bào)稱(chēng)，太平財(cái)險(xiǎn)通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%。

通報(bào)中提到的這份保險(xiǎn)，是太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司與某融資租賃有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)租賃公司)簽訂《二手車(chē)商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》(簡(jiǎn)稱(chēng)《協(xié)議》)。

通過(guò)簽訂上述《協(xié)議》的《補(bǔ)充協(xié)議》，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%，即348.3萬(wàn)元，二者差額近1.65億元。保險(xiǎn)責(zé)任這般“縮水”的行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利。

保證險(xiǎn)退出非車(chē)險(xiǎn)前三大險(xiǎn)種

發(fā)力信保仍需嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)，以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為非融資性和融資性?xún)深?lèi)。融資性的險(xiǎn)種增長(zhǎng)較快且風(fēng)險(xiǎn)更高。從費(fèi)率看，信用保證保險(xiǎn)的費(fèi)率在百分之幾，高出一般企財(cái)險(xiǎn)一到兩個(gè)數(shù)量級(jí)，多數(shù)保險(xiǎn)公司承保期限為一年至兩年期。

由于信用保證保險(xiǎn)高費(fèi)率、期限短，并且市場(chǎng)需求巨大，此類(lèi)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司提升保費(fèi)有很大誘惑力，這也是許多財(cái)險(xiǎn)公司花大力氣承保，使信保業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的原因。數(shù)據(jù)表明，1月至4月，融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，個(gè)別公司增幅甚至超過(guò)200%。

然而暴雷事件頻出，今年財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域唯一兩個(gè)出現(xiàn)保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的險(xiǎn)種均為信保業(yè)務(wù)。上半年，信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入92.84億元，同比下降7.17％；保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入368.57億元，同比下降1.07％，已退出非車(chē)險(xiǎn)前三大險(xiǎn)種行列。

承保利潤(rùn)上，上半年信用保險(xiǎn)虧損16億元，承保利潤(rùn)率為-17.31％；保證保險(xiǎn)承保虧損達(dá)到79.43億元，承保利潤(rùn)率為-24.34％。這和今年新冠疫情、經(jīng)濟(jì)下行，造成社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升不無(wú)關(guān)系。

今年，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部在向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《監(jiān)管提示函》中指出，“一些獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)的公司，心存僥幸開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核管控主要依賴(lài)合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾。”

值得注意的是，監(jiān)管部門(mén)在加大風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，也在努力挖掘信保業(yè)務(wù)的服務(wù)價(jià)值，比如通過(guò)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)設(shè)置彈性限額的方式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為普惠型小微企業(yè)提供融資增信支持，通過(guò)適度調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下探索發(fā)展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

然而充分發(fā)揮信保功能，首當(dāng)其沖是要提高風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)渠道是大量數(shù)據(jù)收集及運(yùn)用科技手段建設(shè)風(fēng)控系統(tǒng)。市場(chǎng)調(diào)查表明，目前大部分保險(xiǎn)公司擁有較多的車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等信用弱關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)幫助不大。

因此保險(xiǎn)公司必須盡可能多地獲得客戶(hù)真實(shí)、完整的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源可包括人行征信數(shù)據(jù)以及工商、稅務(wù)、市政等，用這些數(shù)據(jù)勾勒客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，并建立獨(dú)立、有效的風(fēng)控模型。除了借助保險(xiǎn)公司擁有的大數(shù)據(jù)來(lái)打造風(fēng)控技術(shù)之外，也可選擇與第三方科技公司合作，增強(qiáng)風(fēng)控實(shí)力。

據(jù)了解，監(jiān)管部門(mén)要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)必須接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，但目前已完成接入的保險(xiǎn)公司并不多，已經(jīng)接入的包括中國(guó)平安、中國(guó)人保、中國(guó)信保、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)等。

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