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劉阿姨是地地道道的老北京，雖然一直沒出過那個(gè)熟悉的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

生在北京郊區(qū)的村子，長大后又嫁到了隔壁村，一輩子在農(nóng)田里討生活，農(nóng)忙時(shí)打理莊稼，農(nóng)閑時(shí)外出打工，兩口子雖未能大富大貴，但靠著肯吃苦的勁頭把兩個(gè)孩子養(yǎng)大成人，還讓小兒子上了大學(xué)，畢業(yè)后留在市里醫(yī)院工作。

盡管大兒子身體有殘疾且越來越嚴(yán)重，但好在小兒子有出息，工作一兩年之后便不再讓他們種莊稼，每月定期給他們一筆生活費(fèi)，但老兩口閑不住，老伴一年四季都在周邊工廠打工，她自己時(shí)常把自己種的菜拿到鎮(zhèn)上賣，除去一家三口的開銷，十幾年來居然也攢下了幾十萬元的存款。

2017年4月，劉阿姨手上的定期存款到期了，一早便早早來到鎮(zhèn)上的銀行準(zhǔn)備再存上五年。

“到時(shí)候我們倆真的干不動(dòng)了，多攢點(diǎn)錢能讓老大去個(gè)養(yǎng)老院，我們沒了也好有個(gè)地方能照顧老大，不能讓小的管了我們再管大的?！?/span>

因?yàn)榻?jīng)常去鎮(zhèn)上賣自己種的菜，而且每次攢夠一個(gè)整數(shù)后就到銀行存上，時(shí)間長了跟鎮(zhèn)上銀行的工作人員都很熟悉，銀行的幾位客戶經(jīng)理大多也了解她們家的情況，熱情招呼之后，劉阿姨決定聽這些孩子們的意見，把錢買成有“利息”的保險(xiǎn)?！昂⒆印笔莿⒁虒κ煜さ你y行理財(cái)經(jīng)理的愛稱。

雖然簽單的過程對劉阿姨而言有些困難，要簽好多字還要錄像，但劉阿姨說“存”這個(gè)五年期的保險(xiǎn)，利息高很多，人家讓咋干啥就干啥吧。

此后的日子一如既往，平淡無奇，甚至在接到那家“保險(xiǎn)公司”售后服務(wù)中心的“保單升級”電話時(shí)都是如此。

“她說是xx保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)中心，問我是不是劉xx，我說是啊，她詳細(xì)的跟我講了我什么時(shí)間在什么銀行買的具體那張保單要進(jìn)行保單分紅，然后發(fā)了一個(gè)怎么過去的找她的短信，雖然沒有具體的地址，但有電話，而且那姑娘聲音很好聽，我信她?！?/span>

就這樣，劉阿姨和老伴如約來到了位于朝陽區(qū)建外SOHO附近的地鐵站，打電話的姑娘把他們帶到了一個(gè)大廈的寫字間，在姑娘的指引下，她通過保險(xiǎn)公司的APP完成了自助退保，退保保費(fèi)到賬后，她又根據(jù)要求，通過這家公司的POSS機(jī)用剛拿到的退保金購買了一款三年期保底6%的委托理財(cái)產(chǎn)品，拿著合同和刷卡小票開開心心地回到通州老家。

一個(gè)月后，小兒子回家看他們，聽說這事之后，小兒子拿出合同和小票一看立馬發(fā)現(xiàn)不對勁，“刷卡小票顯示是‘消費(fèi)'，正常的理財(cái)產(chǎn)品怎么可能會是這樣的。”

小兒子說他上班第一件事就是給這家機(jī)構(gòu)打電話，但不幸的是已經(jīng)無人接聽，上網(wǎng)一查，居然已經(jīng)有很多老人被騙，隨即他加入了維權(quán)群。

“群里的人去保險(xiǎn)公司鬧，但保險(xiǎn)公司也無能為力，因?yàn)槭俏覌屪约褐鲃?dòng)退保的，退保后的錢跟保險(xiǎn)公司已經(jīng)沒有任何關(guān)系，他們也去過那家騙子公司所在地的派出所，但由于證據(jù)不足遲遲不能立案，我感覺我媽已經(jīng)快撐不下去了?！毙鹤诱f。

王叔叔是早年的大學(xué)生，畢業(yè)后被分配到某省高級人民法院任職，40余年一直奮戰(zhàn)在審判一線。

“年輕的時(shí)候就想著把工作干好，基本沒怎么管過閨女，后來閨女在北京安家有了外孫，一退休我就過來了，跟老伴一起幫她帶孩子?！?/span>

愛需要彌補(bǔ)，最好的方式便是保險(xiǎn)。

外孫周歲的時(shí)候，王叔叔在家樓下的銀行投保了一份躉交百萬保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，身故受益人是外孫。

“孩子買房、買車都不要我的錢，說讓我們出去旅游，但我放不下孩子，退休后除了老家和北京之間來回跑，其他地方一次都沒出去過，她們不要我的錢就給外孫留下吧，也算是換一種方式照顧她們?！?/span>

照看外孫從來不覺時(shí)間漫長，轉(zhuǎn)眼間，外孫都要上小學(xué)了，要不是疫情，他跟老伴原本想著帶孩子去歐洲十國游，盡管沒去成，但王叔叔也很開心，因?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)公司的客服中心”給他打電話說，公司回饋客戶要給他的保單升級，利率比現(xiàn)在翻一番。

“剛接到電話的時(shí)候，第一感覺是騙子，雖然金融的案子審的不多，但我很清楚我買的保單沒有利息，哪里的利率？”王叔叔本可以輕松應(yīng)對這種騷擾電話，但后來的對話讓王叔叔深信不疑。

“我的保單號，身份信息、外孫的身份信息，出單的銀行等等所有的保單信息完全一致，‘客服'后來也說不是利率上調(diào)，是要給我調(diào)高保額?！?/span>王叔叔很開心，因?yàn)椤庇挚梢越o大外孫多留點(diǎn)錢了”。

雖然去到現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)并非“客服”口中的那家大公司的辦公職場，但想著能多拿一些錢，還是按照“客服”的指導(dǎo)在手機(jī)上完成了退保操作，又將錢刷卡給了“客服”，之后拿到了一份“委托理財(cái)協(xié)議”，保底15%。

雖然隱隱感到不安，但直被女兒發(fā)現(xiàn)這份合同并確認(rèn)出具合同的公司已經(jīng)跑路才發(fā)現(xiàn)自己真的被騙的。

“這家機(jī)構(gòu)已經(jīng)被立案了，賬上沒錢，大概率追不回來了”聽到老同事的反饋，王叔叔身心俱疲，隨時(shí)后來也跟著被騙的哪些人一起去過好多次公安機(jī)關(guān)甚至去保險(xiǎn)公司群訪過，但王叔叔清楚的知道自己的錢已經(jīng)打了水漂。

“在公安機(jī)關(guān)門口等著的時(shí)候發(fā)現(xiàn)還有好多這樣的機(jī)構(gòu)仍然在行騙，心很痛”。

“投訴、上訪、群訪，圍堵辦公場所......”面對所有受騙的前客戶，保險(xiǎn)公司只能默默地承受著本不該由其承受的是非。

面對前客戶持續(xù)糾纏的局面，對行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，絕不是“棘手”一詞可以窮盡。

作為風(fēng)控嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司大多第一時(shí)間啟動(dòng)了“自救”——通過多渠道向客戶和社會公眾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和聲明公告，比如，平安人壽北分、友邦人壽北分分別在其微信公眾號上發(fā)布聲明官宣從未以“分紅核算”等名義邀約過客戶，并明確了官方辦公場所，提示客戶謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

但效果并不明顯，根據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，截至2020年1月，僅北京市已有30余家壽險(xiǎn)公司客戶被第三方非法機(jī)構(gòu)以同一手法侵害。

在自救的同時(shí)，各機(jī)構(gòu)亦在第一時(shí)間將相關(guān)信息梳理后正式或非正式地上報(bào)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會與監(jiān)管局，但作為非執(zhí)法部門，效果亦不理想。

自救只能繼續(xù)。

“修訂客戶告知書，承保時(shí)便明確提示客戶，并在強(qiáng)化線上、線下退保提示的同時(shí)，采取司法救濟(jì)?！?/span>

保險(xiǎn)公司尋求司法救濟(jì)的主流做法大多集中在主動(dòng)報(bào)案、協(xié)助報(bào)案或提起民事訴訟等方式上。

“因?yàn)榭蛻粢恢濒[，所以我們只能陪著他們?nèi)ス矆?bào)案?！边@或許是保險(xiǎn)公司目前的常態(tài)，保險(xiǎn)公司大多會無條件的配合，“一來能解決他們到公司鬧，二來我們真的希望能立案偵辦，徹底解決問題”

但結(jié)果往往并不理想。

警方的答復(fù)大多是“涉嫌非法吸收公眾存款或詐騙的案件不由我們直接受理，受害人可以去各區(qū)金融調(diào)解中心（簡稱：處非辦）調(diào)解，調(diào)解不成可以通過他們的系統(tǒng)報(bào)案?！备鶕?jù)規(guī)則，同一案件在系統(tǒng)中登記信息達(dá)到30人時(shí)自動(dòng)立案，罪名通常是涉嫌非法吸收公眾存款罪，但在信息不共享的情況下，能立案的少之又少。

據(jù)說，目前已有不法機(jī)構(gòu)被立案偵查，但警方僅抓獲個(gè)別電話營銷員，實(shí)控人已離境，賬上亦無可追償資金。

“我們已多次報(bào)案。”

但持續(xù)努力了一兩年，至今尚未有保險(xiǎn)公司報(bào)案成功的先例，不予立案的官方理由主要集中于兩點(diǎn)：一是誘導(dǎo)客戶退保的不法機(jī)構(gòu)的行為侵害對象非保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司不具備報(bào)案主體資格；二是誘導(dǎo)客戶退保的不法機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司退?？蛻艉炗喌氖敲袷潞贤?/strong>，合同有效期內(nèi)爭議均屬于民事糾紛。

對于第一點(diǎn)的簡單的理解是，投保人退保后便與保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)聯(lián)關(guān)系，保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)任何責(zé)任，作為案外人自然不具有報(bào)案資格。

而對于不予立案的第二點(diǎn)理解則是，誘騙保險(xiǎn)客戶退保后購買非法理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)在未“跑路”之前，都屬于民事糾紛，不屬于刑事立案范疇。

協(xié)助某保險(xiǎn)公司報(bào)案的刑辯律師認(rèn)為，認(rèn)定非法吸收公共存款罪需具備如下條件：

（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金

（2）通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳

（3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)

（4）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金

上海市普陀區(qū)人民法院民事判決書（2016）滬0107民初17717號顯示，新華人壽于2016年便對上海捷量投資管理有限公司提起民事訴訟，稱上海捷量投資管理有限公司致函其客戶，讓其客戶前往上海捷量投資管理有限公司處購買理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶大量退保與投訴，要求其停止侵權(quán)并賠償損失，但最終法院未采納新華人壽意見。

至少眼下，保險(xiǎn)公司的路似乎都堵死了。

相比個(gè)險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)公司在銀保渠道面前明顯是弱者，但不法機(jī)構(gòu)鎖定的主力對象之一便是銀保渠道高凈值客戶。

“說明情況，否則直接停掉業(yè)務(wù)?！苯鼉赡辏骷矣秀y保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大多在持續(xù)應(yīng)對銀行的這一硬性要求中。

銀行工作人員稱，客戶一旦發(fā)現(xiàn)被騙被會找銀行鬧，“我們也沒辦法”。

所以，銀行將矛頭直指向保險(xiǎn)公司，“他們?nèi)绻恍孤犊蛻粜畔?，客戶怎么會被騙？”

但保險(xiǎn)公司更郁悶。

比如有的保險(xiǎn)公司沒有銀保渠道，客戶只是在某銀行有理財(cái)產(chǎn)品，但突然有個(gè)險(xiǎn)渠道客戶說他們接到電話，詢問他們是不是在某某銀行投保了某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓他們前往某地升級保單。

不僅如此，各家銀行都有多家保險(xiǎn)公司合作，比如某大行與20幾家保險(xiǎn)公司簽署了兼業(yè)代理協(xié)議，且均有出單，與其合作的所有保險(xiǎn)公司客戶均接到了不法機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)退保購買高受益理財(cái)產(chǎn)品的電話或短信。

“怎么能是我們的責(zé)任”，在走訪過程中，這已成保險(xiǎn)公司共識。

但銀行要給客戶一個(gè)交代，保險(xiǎn)公司只能“遵照執(zhí)行”。

“你們隨便看，看完趕緊走?！?/span>

在不法機(jī)構(gòu)的職場，來自各家保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)客戶正在不法機(jī)構(gòu)員工的指導(dǎo)下匆匆完成線上退保和高息回報(bào)的理財(cái)合同簽署。

即使保險(xiǎn)公司人員表明身份甚至聲稱要報(bào)警的情況下，不法機(jī)構(gòu)人員仍然很強(qiáng)勢——“你找誰也沒有，誰都別耽誤誰掙錢?！?/span>

作為行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各主體的最終依靠，各地監(jiān)管局始終奔走在破解難題的路上。

“消費(fèi)者李某最近接到了一通自稱是保險(xiǎn)公司工作人員的電話。對方告知李某，其名下的這張保單收益太低，可以幫助轉(zhuǎn)換成收益為15%的產(chǎn)品。在這位“工作人員”的指導(dǎo)下，李某來到客服中心辦理了退保。辦理完退保后，“工作人員”又勸導(dǎo)李某簽署了一份號稱是“某日進(jìn)斗金理財(cái)產(chǎn)品”的“轉(zhuǎn)換合同”。幾個(gè)月后，工作人員失聯(lián)，理財(cái)產(chǎn)品無法兌現(xiàn)，李某才發(fā)現(xiàn)自己受騙，后經(jīng)核實(shí)該“工作人員”并非保險(xiǎn)公司人員，自己中了非法集資的圈套。”

這段話有一個(gè)醒目的小標(biāo)題：“退保理財(cái)”花樣多，非法集資一場空。是北京銀保監(jiān)局在2020年的金融知識普及月活動(dòng)中發(fā)布的一則消費(fèi)者提示中的一段原文，而在這之前，北京銀保監(jiān)局早已發(fā)布過類似提示。

2020年1月，北京銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布一則題為《打出“組合拳” 防范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞》的監(jiān)管動(dòng)態(tài)。

動(dòng)態(tài)稱，近年來，市場上一些不法分子以“高額收益”為誘餌，假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者通過辦理退?；虮钨J款獲取資金、購買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，致使消費(fèi)者失去保險(xiǎn)保障。且理財(cái)公司一旦“爆雷”或“跑路”，消費(fèi)者資金損失難以追回，維權(quán)道路漫長。

今年以來，此類風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步蔓延的趨勢。北京銀保監(jiān)局已接到23家轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反映第三方理財(cái)公司假借保險(xiǎn)公司名義，以“紅利升級”、“利息補(bǔ)償”等名義邀約客戶退保并購買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財(cái)公司；接到31件反映保險(xiǎn)營銷員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的舉報(bào)案件，占保險(xiǎn)類舉報(bào)案件的22.3%。行業(yè)發(fā)生了2起保險(xiǎn)從業(yè)人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險(xiǎn)公司退休高管涉案的情形。

北京監(jiān)管局稱此類風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：一是以儲蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶；四是以套取資金、轉(zhuǎn)購非法理財(cái)產(chǎn)品為最終目的；五是最終結(jié)果為消費(fèi)者資金損失。

對此情況，北京銀保監(jiān)局高度重視、快速反應(yīng)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)判斷，將上述問題列入階段性重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)之一，北京銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)69家人身險(xiǎn)公司、52家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和560余家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，發(fā)現(xiàn)34家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前已對相關(guān)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場、非現(xiàn)場督導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，并對3家機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施。

但現(xiàn)實(shí)是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)畢竟不是保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門亦非執(zhí)法機(jī)關(guān)，雖持續(xù)呼吁推動(dòng)，但不法機(jī)構(gòu)卻多選擇了熟視無睹，行為愈發(fā)猖獗，比如，疫情剛剛得到遏制的5月，在北京著名的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)聚集地——富力廣場，又新開了一家專門針對國內(nèi)排名前十的三家保險(xiǎn)公司保單持有人的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，繼續(xù)以保單升級之名誘導(dǎo)投保人退保購買其高息“理財(cái)產(chǎn)品”，這次的理財(cái)收益基本都承諾到了15%。

據(jù)物業(yè)反映，有受害人發(fā)現(xiàn)被騙后報(bào)警，但這家機(jī)構(gòu)依然火熱的電話邀約保單持有人前往“保險(xiǎn)公司售后服務(wù)中心”升級保單。

今宵酒醒何處，楊柳岸，曉風(fēng)殘?jiān)隆?/span>

回看宋時(shí)浪子柳永《雨霖鈴》，我們甚至可以清晰地感受其失落、迷茫之下借酒消愁的的無奈與期盼。

但或許我們都誤解了這位天才詞人，從哲學(xué)的層面看，“醒”常常代表一種生命的領(lǐng)悟，代表一個(gè)生命從迷蒙走向清醒的狀態(tài)。

光陰流轉(zhuǎn)、時(shí)代變遷，車水馬龍的繁華之下，不變的應(yīng)是人們對外在事務(wù)感悟的內(nèi)在升華，但仍有來自社會各個(gè)階層的保單持有人卻因一個(gè)電話便為隨時(shí)可能跑路之徒貢獻(xiàn)出畢生積蓄。

無力的現(xiàn)實(shí)面前，戒“貪”或許是他們“醒”的最好前提。

< END >