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《辦法》首先厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質，明確制度適用和銜接政策。將“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”定義為——保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。

認定過程中，需同時滿足三個條件：

（一）保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；

（二）消費者能夠通過保險機構自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；

（三）消費者能夠自主完成投保行為。

而針對三種常見的渠道融合情形，政策銜接適用時亦有三種解決方案：

（一）在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務活動中，保險機構從業(yè)人員提供咨詢服務的，其服務行為應同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀服務的保險監(jiān)管制度中相關業(yè)務行為的規(guī)定；

（二）投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定；

（三）其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。

值得關注的是，保險機構及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，不適用本辦法。

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件，明確非持牌機構禁止行為，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特殊業(yè)務規(guī)則”。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。

具體來看，《辦法》所稱的保險機構，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構。

保險中介機構包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人。

保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構、銀行類保險兼業(yè)代理機構和依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

《辦法》首次明確自營網(wǎng)絡平臺的定義：自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。

《辦法》明確只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

自營網(wǎng)絡平臺是保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。《辦法》嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，不僅可全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構主體責任，還可解決保險機構獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

當然，不僅自營網(wǎng)絡平臺，針對保險代理人等渠道的“特殊業(yè)務規(guī)則”亦實現(xiàn)了“拿來即用”的效果。比如，根據(jù)《辦法》，銀行類保險兼業(yè)代理機構可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。銀行類保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：

（一）應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；

（二）應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；

（三）不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人。

再比如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，《辦法》在保險機構的一般要求之外進一步明確了如下5大要求：

（一）要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可；

（二）應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；

（三）應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離；

（四）不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他機構或個人；

（五）加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。

《辦法》易操作性的另一個維度在于“正負結合”。

《辦法》規(guī)定，保險機構只要滿足的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。

在明晰正面準入的同時，《辦法》還對非持牌機構和個人劃定了紅線：不得提供保險產(chǎn)不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

（一）不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務；

（二）不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；

（三）不得為投保人設計投保方案；

（四）不得代辦投保手續(xù)；

（五）不得代收保費等行為。

當前保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。但持牌機構要負起5大管理責任：

（一）保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；

（二）保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任；

（三）保險機構應按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質；

（四）保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳等有關規(guī)定。

與以往規(guī)范營銷宣傳管理規(guī)范相比，《辦法》實際上更聚焦于個體的“人”，并以清單式規(guī)定抵御人的惰性，讓營銷員對照執(zhí)行即可合規(guī)宣傳，具體則是3大要求：

（一）從業(yè)人員應在保險機構授權范圍內開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；

（二）從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內容應由所屬保險機構統(tǒng)一制作；

（三）從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

產(chǎn)品是一切保險服務的基礎和前提，亦是最直接的服務。

但在互聯(lián)網(wǎng)快速迭代的時代，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務亦在快速迭代中?；诖?，《辦法》為未來預留了足夠政策空間，第五十二條、第五十八條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍做了原則性規(guī)定，后續(xù)將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。

具體到現(xiàn)階段，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的全流程提出經(jīng)營要求和服務標準，以進一步改善消費體驗。

（一）要求保險機構配置充足的服務資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力；

（二）要求保險機構充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn)；

（三）對售后服務進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

一直以來，消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。

縱觀《辦法》全文，6大舉措將保護消費者權益的理念落到實處：

（一）規(guī)定不能有效管控風險、不能保障售后服務質量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動；

（二）強化信息披露的要求，增加信息披露內容，保障消費者知情權；

（三）要求投保頁面必須屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺，保障交易安全；

（四）要求保險機構建立售前售中售后的全流程服務體系，提升消費者滿意度；

（五）要求保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露；

（六）對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關規(guī)定進行處理。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，在保護消費者權益的同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。

而回顧監(jiān)管發(fā)展史，完善監(jiān)管體制的維度之一就在于賦能行業(yè)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務形態(tài)，《辦法》專項規(guī)定，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生。

《辦法》規(guī)定，保險機構應根據(jù)《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。

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