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2020年，社會(huì)公眾的很多習(xí)慣都在被強(qiáng)勢改變。而這種變化正在悄然加速著保險(xiǎn)理念的普及。

面對(duì)日漸高漲的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)的重要性再次凸顯，某種程度上，今天的保險(xiǎn)業(yè)已成為后疫情時(shí)代最受關(guān)注的行業(yè)之一。

究其緣由，一則是其具備可平滑健康類風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，二則是其持續(xù)迭代的產(chǎn)品尤其是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)升級(jí)，實(shí)實(shí)在在地滿足了消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。

300余年前，保險(xiǎn)業(yè)以勞埃德咖啡館為起點(diǎn)，從單一的海上保險(xiǎn)逐漸延伸至財(cái)險(xiǎn)、普通型壽險(xiǎn)，此后，在自身發(fā)展與消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)需求的雙向互動(dòng)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式持續(xù)更迭，直至19世紀(jì)中后期，隨著消費(fèi)者財(cái)富管理意識(shí)的覺醒，以兼顧財(cái)富管理和保障需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品橫空出世，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)先后成為保險(xiǎn)市場中最熱門的產(chǎn)品。

前瞻性地洞見客戶需求是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展壯大的重要支撐。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的后半程中，隨著資本市場的大幅波動(dòng)和利率市場持續(xù)下行，消費(fèi)者的收益風(fēng)險(xiǎn)加劇，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)淡化風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，并根據(jù)客戶財(cái)富管理需求進(jìn)一步增強(qiáng)的趨勢，加大了可提供最低保證利率的萬能險(xiǎn)的承保規(guī)模，并推出了明確約定年金給付的年金險(xiǎn)，逐漸成為后資管時(shí)代備受追捧的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而洞見需求的前提則是與客戶的共情能力。就年金險(xiǎn)而言，其設(shè)計(jì)的初衷就是以“強(qiáng)制儲(chǔ)備”為手段，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，針對(duì)的就是具備強(qiáng)烈財(cái)富管理意識(shí)，且風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的消費(fèi)者，旨在為其提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

以“財(cái)富金瑞21”（保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃）為例，其由財(cái)富金瑞(2021)年金保險(xiǎn)、平安聚財(cái)寶(20)終身壽險(xiǎn)(萬能型)（以下簡稱為“聚財(cái)寶20”）、平安輕癥倍護(hù)疾病保險(xiǎn)組合而成。其中，財(cái)富金瑞(2021)年金保險(xiǎn)約定，給付年金由生存保險(xiǎn)金和滿期生存保險(xiǎn)金組成。

以40周歲、三年期繳、年繳10萬為例，到第8年保險(xiǎn)產(chǎn)品滿期時(shí)，客戶可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金和滿期生存保險(xiǎn)金約為1.1倍所交保費(fèi)。

同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，投保人在第5個(gè)保單周年日就可以開始領(lǐng)取年金，領(lǐng)取金額為年交保費(fèi)的60%，第8年還會(huì)給付基本保險(xiǎn)金額1倍的滿期生存保險(xiǎn)金，年金足額給付。當(dāng)所有承諾都寫進(jìn)保險(xiǎn)合同時(shí)，“財(cái)富金瑞21”給予客戶的已不僅僅是一份完善的保險(xiǎn)保障，更給了消費(fèi)者平滑的現(xiàn)金流、穩(wěn)穩(wěn)的獲得感。

第5年便開始給付年金，且明確約定到合同中的產(chǎn)品，對(duì)于當(dāng)前利率持續(xù)下行，經(jīng)濟(jì)周期更加頻繁且內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形勢不確定性明顯增加的后疫情時(shí)代，無疑是為消費(fèi)者提前撐起了一把財(cái)富安全傘。

就保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營模式而言，不管是年金險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)，險(xiǎn)企的投資能力很大程度上決定了消費(fèi)者的回報(bào)是否穩(wěn)健。

現(xiàn)實(shí)中，作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的利潤來源主要是“三差”，即基于精算假設(shè)的死差、費(fèi)差和利差，分別對(duì)應(yīng)預(yù)估生存年齡與投保人實(shí)際生存年齡的年齡差、預(yù)估成本與實(shí)際成本之間的差額以及預(yù)估利率與實(shí)際投資回報(bào)率之間的差額。

就行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言，取決于一家保險(xiǎn)公司投資能力強(qiáng)弱的利差已在實(shí)質(zhì)上成為消費(fèi)者穩(wěn)健回報(bào)的重要因素，畢竟，所有新型保險(xiǎn)產(chǎn)品所能給予客戶的回報(bào)都是以保險(xiǎn)公司有穩(wěn)健的收益為基礎(chǔ)。

但近年來，在利率下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，“項(xiàng)目荒”和“資產(chǎn)荒”持續(xù)挑戰(zhàn)著保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力。與公募基金、銀行理財(cái)、社保基金、企業(yè)年金等長期資金相比，保險(xiǎn)資金期限更長、風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、約束條件更多、管理難度更大。在過去十五年（2005-2019）里，保險(xiǎn)資金年均收益率為5.44%，這其中，自身投研能力和風(fēng)控能力俱佳的平安等頭部企業(yè)貢獻(xiàn)了較高的收益。

從上市險(xiǎn)企公開披露的數(shù)據(jù)來看，2013-2019年，平安的凈投資收益率和總投資收益率均保持在5%以上，超過其內(nèi)含價(jià)值中的長期回報(bào)率假設(shè)，保證了公司持續(xù)的“利差”收益。

進(jìn)一步看，無論在二級(jí)市場行情相對(duì)較好的2015年和2017年還是在二級(jí)市場行情相對(duì)較差的2016年，平安的總投資收益率均保持高于同業(yè)。其中，2017年中國平安的總投資收益率為6.1%，遠(yuǎn)高于同業(yè)其他頭部公司。

具體到平安人壽“財(cái)富金瑞21”而言，當(dāng)財(cái)富金瑞(2021)年金保險(xiǎn)給付年金進(jìn)入萬能賬戶聚財(cái)寶20后，客戶的收益便與平安的投資能力直接關(guān)聯(lián)，據(jù)平安人壽官網(wǎng)公示信息顯示，聚財(cái)寶的回報(bào)率已連續(xù)近60個(gè)月保持優(yōu)異表現(xiàn)，最新一期（2020年10月）官網(wǎng)公示的結(jié)算利率為5%。

平安為什么會(huì)有如此優(yōu)異的投資表現(xiàn)？答案在于，不僅其投資組合資產(chǎn)配置持續(xù)優(yōu)化，資產(chǎn)負(fù)債久期匹配不斷改善，更因其緊跟國家戰(zhàn)略，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、直接或間接參與一帶一路、京滬鐵路、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等重大工程項(xiàng)目的投資，在有力支持國家重大戰(zhàn)略實(shí)施的同時(shí)亦取得了優(yōu)異的投資回報(bào)。例如，據(jù)媒體公開報(bào)道，2020年1月，已經(jīng)連續(xù)5年盈利的京滬高鐵上市，作為第二大股東的平安險(xiǎn)資，首日浮盈高達(dá)91.89億元。

卓越的投資水平，搭配嚴(yán)格的風(fēng)控能力，即使在發(fā)生罕見市場沖擊時(shí)，平安依然能夠保證險(xiǎn)資投資的安全性，而其強(qiáng)大的投資能力亦持續(xù)得到權(quán)威組織的認(rèn)可，截至2020年，中國平安第八次在《機(jī)構(gòu)投資者》評(píng)選中獲評(píng)為"亞洲最受尊敬企業(yè)"，并屢次斬獲"年度中國最佳ESG投資機(jī)構(gòu)""中國最佳保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司""中國最佳債權(quán)投資機(jī)構(gòu)""中國最佳回報(bào)私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)""年度最佳回報(bào)基金"等殊榮。

而雄厚的資金、優(yōu)秀的投資團(tuán)隊(duì)、極富前瞻性的戰(zhàn)略布局，最終匯聚成的是客戶穩(wěn)定高收益的重要保障。

就保險(xiǎn)業(yè)這個(gè)不太容易誕生大新聞的行業(yè)，卻在9月初因一則“監(jiān)管點(diǎn)名互助平臺(tái)”的新聞卻占據(jù)了諸多媒體的C位。

原因無他，只要看看你朋友圈里屢屢刷屏的眾籌鏈接便可得出清晰的答案，可能是一場疾病，也可能是“一分錢難倒英雄漢”的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)公眾一生中將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)著實(shí)難以預(yù)估。而這卻也更加凸顯了保險(xiǎn)的價(jià)值。

基于此，在給予客戶穩(wěn)健投資收益的基礎(chǔ)上，“財(cái)富金瑞21”附加輕癥倍護(hù)權(quán)益，客戶若不幸發(fā)生合同約定的50種輕癥，即可獲得特定輕度重疾保險(xiǎn)金，其獲取的特定輕度重疾保險(xiǎn)金既可全部取出用于醫(yī)療、實(shí)現(xiàn)健康保障，也可進(jìn)入“聚財(cái)寶20”持續(xù)增長，有效提升客戶出險(xiǎn)時(shí)的資金支持能力。

聚焦客戶痛點(diǎn)，護(hù)佑客戶財(cái)富的同時(shí)亦時(shí)刻護(hù)佑著公眾健康，專業(yè)價(jià)值凸顯。

但從某種程度上說，一款產(chǎn)品如果僅僅關(guān)注財(cái)富增值抑或保險(xiǎn)保障或許還是稍顯冷漠，比如，當(dāng)不會(huì)使用二維碼的老人被拒之門外之時(shí)，公眾無不感嘆于其中冰冷，由此及彼，當(dāng)回歸到保險(xiǎn)保障和金融財(cái)富領(lǐng)域這一話題時(shí)，如何對(duì)待長者，彰顯的則是企業(yè)的溫度，但就保險(xiǎn)業(yè)而言，70歲，幾乎成為難以逾越的投保年齡門檻。

反觀此次平安人壽推出的“財(cái)富金瑞21”，其將投保年齡放寬至75周歲，以專業(yè)守護(hù)老人晚年的財(cái)富尊嚴(yán)，滿足高齡客戶的財(cái)富安全成長心愿。

如果再往細(xì)處看，“財(cái)富金瑞21“其實(shí)不僅僅是關(guān)注到了高齡客戶的財(cái)富管理需求，亦對(duì)全年齡段的客戶給予了細(xì)致的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排，比如，平安財(cái)富金瑞(2021)年金保險(xiǎn)和“聚財(cái)寶20”均可支持保單貸款，貸款額度為現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%，同時(shí)，“聚財(cái)寶20”還提供部分提取功能，滿足教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同人生階段的剛性需求，做到靈活周轉(zhuǎn)、應(yīng)急有備。

行生于己，名生于人?！柏?cái)富金瑞21”通過“財(cái)富+健康”雙守護(hù)，讓客戶教育儲(chǔ)備更充足，財(cái)富增值更可觀，健康保障更有力，養(yǎng)老品質(zhì)更尊貴，幫助客戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)理性的財(cái)富前置規(guī)劃。

當(dāng)然，窺一斑而知全豹。平安人壽秉持“從客戶需求出發(fā)”的初心，以富有溫度的保險(xiǎn)產(chǎn)品深度踐行“保險(xiǎn)姓保”，在“產(chǎn)品+”策略之下，日漸構(gòu)建起多層次、場景化的產(chǎn)品體系，以滿足客戶多元化需求，為客戶美好生活保駕護(hù)航，從“財(cái)富金瑞21”所展現(xiàn)的特性基本可洞見行業(yè)之趨勢——想客戶之所想，以專業(yè)成就客戶。

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