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條款

第七條第一款，服務(wù)接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）的，應(yīng)依法向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理部門(mén)履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案手續(xù)、取得備案編號(hào)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不是網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）的，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)的資質(zhì)要求。

第四款 貫徹落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全定級(jí)備案，定期開(kāi)展等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)，落實(shí)相應(yīng)等級(jí)的安全保護(hù)措施。

第三十七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，建立完善與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和安全保障體系，提升信息化和網(wǎng)絡(luò)安全保障能力：（二）制定網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急預(yù)案，定期開(kāi)展應(yīng)急演練，建立快速應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后立即采取防范和處置措施，并按照銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)突發(fā)事件報(bào)告、應(yīng)對(duì)相關(guān)規(guī)定及時(shí)向負(fù)責(zé)日常監(jiān)管的銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)毓簿W(wǎng)安部門(mén)報(bào)告。

第三十八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)客戶(hù)信息保護(hù)的主體責(zé)任，收集、處理及使用個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，保證信息收集、處理及使用的安全性和合法性：

（一）建立客戶(hù)信息保護(hù)制度，明確數(shù)據(jù)安全責(zé)任人，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶(hù)信息保護(hù)體系，防范信息泄露。

解讀

現(xiàn)實(shí)中，多家中介或第三方機(jī)構(gòu)APP未完成備案，通行規(guī)則是合同形式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司，新規(guī)則有望破解代理機(jī)構(gòu)與保司之間在系統(tǒng)安全性領(lǐng)域的責(zé)任劃分問(wèn)題。

同時(shí)，鑒于目前業(yè)內(nèi)發(fā)生多起客戶(hù)信息泄露案件，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前印發(fā)的《涉刑案件管理辦法》，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須承擔(dān)起第一責(zé)任人的報(bào)送責(zé)任，但現(xiàn)實(shí)中，為規(guī)避保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接撬動(dòng)代理機(jī)構(gòu)的客戶(hù)資源，客戶(hù)信息更多的掌握在中介機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)處，由此會(huì)導(dǎo)致案件暴露不充分、不及時(shí)的情況發(fā)生，而此次新規(guī)則明晰了責(zé)任歸屬，使得行業(yè)權(quán)維度統(tǒng)一監(jiān)管進(jìn)一步落地。

條款

第十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)顯著位置，列明以下信息

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品承保公司全國(guó)統(tǒng)一的客戶(hù)服務(wù)及投訴方式，包括客服電話、在線服務(wù)訪問(wèn)方式、理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制和工作流程等。

解讀

現(xiàn)實(shí)中，線上產(chǎn)品大多為一年期產(chǎn)品，無(wú)等待期、無(wú)猶豫期，今天投保，明天理賠的案件越來(lái)越多，由此引發(fā)的爭(zhēng)議亦越來(lái)越多。

于消費(fèi)者而言可能遭遇保險(xiǎn)公司的“拖字訣”，這主要源于公司內(nèi)部的理賠流程制度規(guī)范要求，但由于信息不對(duì)成，保險(xiǎn)公司或許會(huì)由此憑空多出無(wú)數(shù)個(gè)投訴。

予消費(fèi)者而言，一方面，保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議處理機(jī)制不清、工作流程不明，一方面卻投保便捷，兩相對(duì)比之下，一定程度上會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者以為理賠亦會(huì)“一鍵秒賠”，這一情形，對(duì)于小額賠付或許不是問(wèn)題，但對(duì)于理賠額度相對(duì)較高的賠案，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肯定須完成包括但不限于調(diào)查、走訪、面談等整個(gè)核賠流程，才會(huì)進(jìn)入最終的理賠支付程序，但這一理解上的偏差卻可能帶來(lái)系列投訴。而此次最終版辦法顯然關(guān)注到這一問(wèn)題，以強(qiáng)制展示形式規(guī)避了諸多不必要的糾紛。

條款

第十四條 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售或詳情展示頁(yè)面上應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)（條款名稱(chēng)和宣傳名稱(chēng)），審批類(lèi)產(chǎn)品的批復(fù)文號(hào)，備案類(lèi)產(chǎn)品的備案編號(hào)或產(chǎn)品注冊(cè)號(hào)，以及報(bào)備文件編號(hào)或條款編碼。

（二）保險(xiǎn)條款和保費(fèi)（或鏈接），應(yīng)突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險(xiǎn)合同中的猶豫期、等待期、費(fèi)用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品為投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于新型產(chǎn)品信息披露的相關(guān)規(guī)定，清晰標(biāo)明相關(guān)信息，用不小于產(chǎn)品名稱(chēng)字號(hào)的黑體字標(biāo)注保單利益具有不確定性。

（四）投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以及違反義務(wù)的后果。

（五）能否實(shí)現(xiàn)全流程線上服務(wù)的情況說(shuō)明，以及因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者或保險(xiǎn)標(biāo)的所在地?zé)o分支機(jī)構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問(wèn)題的提示。

（六）保費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保費(fèi)發(fā)票等憑證的送達(dá)方式。

（七）其他直接影響消費(fèi)者權(quán)益和購(gòu)買(mǎi)決策的事項(xiàng)。

以及第十五條新增的第六款“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面應(yīng)明確標(biāo)識(shí)產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)明保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱(chēng)、承保保險(xiǎn)公司全稱(chēng)以及提供銷(xiāo)售或經(jīng)紀(jì)服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)全稱(chēng)；應(yīng)用準(zhǔn)確的語(yǔ)言描述產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)，突出說(shuō)明容易引發(fā)歧義或消費(fèi)者容易忽視的內(nèi)容?！?/p>

解讀

此條可以視為2020年6月22日發(fā)布，10月1日正式實(shí)施的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》相關(guān)要求的進(jìn)一步強(qiáng)化，但某種程度上或許依然存在執(zhí)行難問(wèn)題。

比如：《通知》第六條明確要求，“銷(xiāo)售頁(yè)面的首頁(yè)必須是提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面”，此處使用的“必須”表述，而其他可能直接影響消費(fèi)者權(quán)益和購(gòu)買(mǎi)決策的事項(xiàng)則使用了“應(yīng)當(dāng)”或“應(yīng)”的表述，現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司大多對(duì)全部應(yīng)展示內(nèi)容“應(yīng)展盡展”，但中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，卻基本能省則省，至于省的原因當(dāng)然不在于成本，因?yàn)椋瑧?yīng)當(dāng)展示的頁(yè)面大多由保險(xiǎn)公司提供，技術(shù)上和費(fèi)用上均不存在障礙，不予展示的初衷或許依然來(lái)源于“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”的慣性。

之前聽(tīng)過(guò)一個(gè)段子，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)說(shuō)“你必須要展示”，中介機(jī)構(gòu)回復(fù)“必須展示的已經(jīng)全展示了，愛(ài)合作不合作！”

當(dāng)然，就到底是“必須”還是“應(yīng)當(dāng)”的討論估計(jì)在執(zhí)行層面依然會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，畢竟，就辦法而言，仍是“應(yīng)”，而這個(gè)問(wèn)題的最終答案或許久久無(wú)解，畢竟，銷(xiāo)售為王的時(shí)代，中介的強(qiáng)勢(shì)早已成為行業(yè)共識(shí)。

條款

第十五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)廣告法》、金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

解讀

這條修訂很簡(jiǎn)單，卻很容易被忽略。但對(duì)于治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)卻很有價(jià)值。

比如，現(xiàn)實(shí)中，關(guān)于保險(xiǎn)公司或中間機(jī)構(gòu)一到年底在忙啥的問(wèn)題，常規(guī)的回答或許“拿獎(jiǎng)拿到手軟”，而各類(lèi)的獎(jiǎng)杯獎(jiǎng)狀與年度“開(kāi)門(mén)紅”最配，所以常常出現(xiàn)“XX公司再獲國(guó)家級(jí)大獎(jiǎng)”“XX產(chǎn)品——榮獲YY媒體年度最受歡迎保險(xiǎn)產(chǎn)品”,等等。

但對(duì)此保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)卻鮮有明確禁令，怎么辦？現(xiàn)實(shí)中，各公司會(huì)有自己的權(quán)衡標(biāo)準(zhǔn)，互相打架情形時(shí)有發(fā)生。

但此次明確引入廣告法，則“國(guó)家級(jí)、最高級(jí)、最佳”等用語(yǔ)將被嚴(yán)格禁止，“第一款”、“首款”、“超”、“特”、“最”、“行業(yè)第一款”、“行業(yè)首款”等的表述亦將同步被限制。

條款

第二十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化建設(shè)：

（一）提供客戶(hù)自助查詢(xún)服務(wù)，及時(shí)向客戶(hù)展示告知處理進(jìn)程、處理依據(jù)、預(yù)估進(jìn)展、處理結(jié)果。涉及保費(fèi)、保險(xiǎn)金、退保金等資金收付的，應(yīng)說(shuō)明資金的支付方式，以及資金額度基于保費(fèi)、保險(xiǎn)金額或現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法。

解讀

現(xiàn)實(shí)中，理賠端的投訴糾紛除“賠與不賠”之外，亦多發(fā)于對(duì)保險(xiǎn)金計(jì)算方式、支付方式理解不一等維度。簡(jiǎn)單說(shuō)，假定以意外死亡為給付條件的賠案，因支付方式約定不清，且同時(shí)存在多個(gè)法定受益人，往往會(huì)導(dǎo)致賠案久拖不決，而問(wèn)題往往不在于保險(xiǎn)公司不想賠，而在于受益人拒絕接受不符合自已理賠意愿的支付方式。

而如能提前闡明相關(guān)約定，理賠難題自可迎刃而解。

第一，辦法第四條規(guī)定，不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。

現(xiàn)實(shí)中，是否可以管控風(fēng)險(xiǎn)、以及是否可以保障售后服務(wù)，是否可參照現(xiàn)有償付能力等風(fēng)控指標(biāo)仍是未知，基于此，對(duì)于不同類(lèi)型的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何適用這一條款無(wú)疑會(huì)成為新的爭(zhēng)議點(diǎn)，比如，當(dāng)一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)控或售后問(wèn)題時(shí)，合作方是否可據(jù)此豁免己方過(guò)錯(cuò)？

第二，辦法第五條：堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和有利于消費(fèi)者的原則。終版辦法中新增了“堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的表述，但現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)適用規(guī)則無(wú)法統(tǒng)一的極端情形出現(xiàn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)到底以那個(gè)原則為準(zhǔn)兩難選擇，對(duì)于法律法規(guī)而言，首先適用的是規(guī)則，無(wú)規(guī)則才適用原則，而原則沖突之時(shí)則適用價(jià)值判斷或個(gè)案平衡，價(jià)值判斷的基本順序則是自由-正義-秩序，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，合規(guī)情形無(wú)法窮盡，但消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)卻可以居首。

< END >