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指導(dǎo)意見提出兩個目標(biāo)，首先將“保護(hù)消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。具體包括：市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。第二個目標(biāo)為，短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。即短期內(nèi)“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

而兩大改革方向則分別聚焦于交強(qiáng)險和商車險。

交強(qiáng)險改革方面，一是提升責(zé)任限額?？傌?zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，無責(zé)任限額從1.21萬元提高到1.99萬元；二是引入?yún)^(qū)域浮動因子。在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，調(diào)整系數(shù)的上限保持 30%不變，下限由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%。

商車險改革方面，首先拓展和優(yōu)化了商車險保障服務(wù)。一是責(zé)任限額提升。從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次。二是保險責(zé)任更全面。新的車險示范產(chǎn)品新增了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水6項車損險主險保險責(zé)任；并刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。三是豐富商車產(chǎn)品。支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

其次健全了商車險條款費率市場化形成機(jī)制。一是合理下調(diào)附加費用率。將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。二是逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。三是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

就在車險改革指導(dǎo)意見落地當(dāng)日，中國財險、平安產(chǎn)險、眾安在線等險企已經(jīng)迅速上線了新車險產(chǎn)品。

而如今，新車險綜合改革從9月份至今已經(jīng)施行3個月時間，成效也已經(jīng)開始顯現(xiàn)。車險綜改后，車險市場千億元級保費規(guī)模的下降，便是讓利給了消費者，廣大車主的最大感受是普遍價格降低。因此“降費、增?！钡哪康幕疽呀?jīng)達(dá)到了，公開數(shù)據(jù)顯示，約90%的客戶年繳保費下降，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費下降幅度超過30%的客戶達(dá)69%。另根據(jù)非官方車險交易平臺測算，車險綜合改革后，車險價格總體平均下降25%。

但與降費同步而來的則是，消費者滿意度的兩極分化。2020年車險改革以來，消費者對改革的反應(yīng)正在走向兩個極端，一端如前述所言，擁有良好駕駛習(xí)慣的消費者感受到了實實在在的價格實惠，對車險改革好感度大增；另一端則是各個維度的不滿，簡單梳理媒體公開報道，消費者熱議的焦點主要集中于車險的低容錯率。

與大幅降價相對應(yīng)的是近3年有過出險記錄的車輛保費攀升，從車險的社會價值及風(fēng)險控制角度來看，這一計算邏輯值得肯定，畢竟其可以簡單直接地提升駕駛?cè)藛T的安全駕駛意識，促進(jìn)和諧交通發(fā)展；同時通過減少對小剮小蹭案件的賠付降低車險業(yè)的整體風(fēng)險，但消費者接受卻需要時間。

政策導(dǎo)向之下消費者的各類反饋，對于險企來說，則是隨之而來的短期“陣痛”，而這從10月的財險數(shù)據(jù)便可看出端倪。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，10月份，車險保費收入618.77億元，同比下降6.43%；截至10月末，車險占財產(chǎn)險份額降至59.33%，同比下降4.04個百分點。頭部險企更是受到“重創(chuàng)”，10月份，人保財險車險保費收入194.17億元，環(huán)比下降18.76%，同比下降7.2%；平安產(chǎn)險車險保費收入151.57億元，環(huán)比下降17.63%，同比下降4.3%。

為應(yīng)對短期“陣痛”，險企也在“絞盡腦汁”。例如人保財險總裁謝一群曾表示，人保財險全力將應(yīng)對車險綜合改革：一是加強(qiáng)定價能力建設(shè)，提升精準(zhǔn)定價能力；二是加強(qiáng)渠道建設(shè)，加快推進(jìn)線上化進(jìn)程；三是加快創(chuàng)新產(chǎn)品儲備。中國平安則表示，不僅做好了產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，還加強(qiáng)了業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，并承諾會持續(xù)提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量。

對于險企來說，改革帶來的直接結(jié)果是賠付率上升、費用率下降，改變了車險的成本結(jié)構(gòu)，這就要求險企放棄粗放式經(jīng)營，需要具有更強(qiáng)的風(fēng)險識別能力，對不同風(fēng)險的客戶能做到差異化定價，同時增強(qiáng)風(fēng)險管理能力，提升效率，降低成本。

車險能像機(jī)票一樣被比價了。改革后險企的定價出現(xiàn)差異化。而在過去，對同一輛車的車險報價，保險公司之間基本沒有什么差異，費用率也幾乎沒有變化，但允許保險公司自由定價后，同一客戶在不同保險公司之間，報價的差異性便逐漸顯現(xiàn)。

這正是由于各家險企的定價能力不同，造成了報價的不同。而造成報價不同的根本便是風(fēng)險管理能力。盡管車險綜合改革打開了市場定價空間，保險公司在定價方面的創(chuàng)新自主權(quán)增大了，但對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計能力和風(fēng)險管理能力相應(yīng)提出了不小的挑戰(zhàn)。產(chǎn)險公司能否抓住大數(shù)據(jù)和人工智能帶來的機(jī)遇，并配合汽車市場變化設(shè)計出更多創(chuàng)新的車險產(chǎn)品，是決定行業(yè)在改革中承受的陣痛是長是短、是輕是重的關(guān)鍵因素。

而在這個過程中，龍頭險企亦有其優(yōu)勢。鑒于其擁有規(guī)模效應(yīng)，可以掌控渠道議價權(quán)而降低渠道費用率，及品牌優(yōu)勢可以降低獲客成本，龍頭財險公司盈利能力明顯優(yōu)于同業(yè)，短期內(nèi)的“陣痛”沖擊也要小于同業(yè)。

不積跬步無以至千里。長遠(yuǎn)來看，更好地識別風(fēng)險，增強(qiáng)定價能力，才是險企未來能夠立于市場不敗之地的不二法門。

< END >