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當(dāng)我們?cè)谂笥讶τ涗浿畹摹靶〈_幸”、感受著現(xiàn)世安穩(wěn)的歲月靜好時(shí)，可曾想起，有這樣一群可敬可愛的人，在替我們負(fù)重前行。

他們可能是遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，守護(hù)祖國大好河山的邊疆戰(zhàn)士；可能是上天入海，無所不能的空軍、海軍；或是披堅(jiān)執(zhí)銳，逢戰(zhàn)必勝的反恐精英……他們有一個(gè)共同的名字——中國軍人。

今天是“八一”建軍節(jié)，也是中國人民解放軍建軍95周年紀(jì)念日，值此特殊節(jié)日，讓我們共同致敬中國軍人，感謝他們揮灑青春、熱血和汗水，為我們守護(hù)這來之不易的和平年代。

事實(shí)上，中國軍人在保家衛(wèi)國的同時(shí)，也同樣需要一份守護(hù)，讓其可以無后顧之憂地沖鋒在前。作為分散風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，保險(xiǎn)便是軍人的“守護(hù)者”。

那么，我國為軍人及其家屬提供了哪些保險(xiǎn)保障，商業(yè)險(xiǎn)又起到了哪些補(bǔ)充作用，還有哪些領(lǐng)域有待完善，需要社會(huì)給予更多關(guān)注。

“兵者，國之大事?！眹业姆€(wěn)定發(fā)展，離不開強(qiáng)大的國防和軍隊(duì)力量作為保障，而軍人保險(xiǎn)，亦是國家建設(shè)現(xiàn)代化軍隊(duì)不可或缺的一環(huán)。

說起軍人保險(xiǎn)，不得不提我國實(shí)施的“軍人保險(xiǎn)制度”，但從整個(gè)制度建設(shè)過程來看，卻并非一蹴而就。公開資料顯示，1997年3月，我國頒布的《國防法》首次從法律層面提出建設(shè)軍人保險(xiǎn)制度。

緊接著，1998年，《軍人保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》和《軍人傷亡保險(xiǎn)暫行規(guī)定》相繼發(fā)布，標(biāo)志著軍人保險(xiǎn)制度開始進(jìn)入落地探索階段。尤為值得一提的是，軍人傷亡保險(xiǎn)的推出，大大提高了軍人的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，即軍人發(fā)生因戰(zhàn)、因公死亡或致殘情形時(shí)，除了會(huì)得到國家發(fā)放的撫恤金外，還將獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，為軍人家庭減輕更多負(fù)擔(dān)。

隨后的幾年里，軍人保險(xiǎn)的保障范圍不斷擴(kuò)容，其中1999年發(fā)布的《軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》和2003年下發(fā)的《軍人配偶隨軍未就業(yè)期間社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》，將軍人保險(xiǎn)的保障人群范圍分別擴(kuò)大至退役軍人和軍人配偶層面。

2012年4月，《軍人保險(xiǎn)法》正式頒布，標(biāo)志著我國軍人保險(xiǎn)事業(yè)迎來根本大法，《軍人保險(xiǎn)法》不僅對(duì)軍人保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)、調(diào)整對(duì)象及管理機(jī)制等作出了明確規(guī)范，還完善了軍人退役的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，讓退役軍人養(yǎng)老無后顧之憂。

近年來，隨著軍隊(duì)改革、“軍民融合”政策的推動(dòng)，諸多惠及軍人的保險(xiǎn)制度還在持續(xù)完善當(dāng)中。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，我國已圍繞軍人及其家屬建立了至少12個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，除了上述提及的保險(xiǎn)保障外，還建立了軍人職業(yè)年金、退役軍人失業(yè)保險(xiǎn)、軍人及軍人家屬交通意外險(xiǎn)、軍隊(duì)文職人員社會(huì)保險(xiǎn)制度等。

發(fā)展軍人保險(xiǎn)除了需提供醫(yī)療、傷殘、養(yǎng)老等基礎(chǔ)保障外，多年來國家也在大力引入商保力量，以求構(gòu)建多層次、廣覆蓋的軍人保險(xiǎn)制度體系。

如早在2010年我國就開始統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購買商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)，2013年起，我國還依照“就近就便、自愿選擇、靈活多樣、合理醫(yī)療”的原則，向“小遠(yuǎn)散”的軍隊(duì)單位推廣實(shí)行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，方便基層官兵快速就醫(yī)。

當(dāng)然，從市場層面看，我國作為有著200余萬現(xiàn)役軍人的“軍事強(qiáng)國”，軍人保險(xiǎn)的商業(yè)化發(fā)展前景也十分可觀。 ? ?

2015年7月，基于我國將“軍民融合”上升為國家戰(zhàn)略的背景，為完善建立有中國特色的軍人保險(xiǎn)制度體系，國家發(fā)改委、財(cái)政部、原保監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國家和軍隊(duì)政策制度框架內(nèi)開發(fā)豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購買層面給予適度優(yōu)惠，提供高效優(yōu)質(zhì)的承保理賠服務(wù)等。

從豐富產(chǎn)品供給層面看，《意見》鼓勵(lì)險(xiǎn)企推出針對(duì)性強(qiáng)的軍隊(duì)單位團(tuán)體保險(xiǎn)；研究開發(fā)適用于軍隊(duì)房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；探索建立軍隊(duì)重大自然災(zāi)害分散機(jī)制；支持險(xiǎn)企為軍隊(duì)人員及其家庭成員開發(fā)多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品等。

《意見》下發(fā)后，不少險(xiǎn)企也聯(lián)合各地區(qū)退役軍人相關(guān)單位作出積極探索。如中國人壽就于2020年6月，聯(lián)合廣東省退役軍人事務(wù)廳推出“仁軍?！比松硪馔鈧姹ｋU(xiǎn)；2022年3月，中國人壽還與江蘇省鎮(zhèn)江市退役軍人事務(wù)局聯(lián)合啟動(dòng)“愛軍?！表?xiàng)目，該項(xiàng)目每年僅需300元，退役軍人即可獲得住院醫(yī)療、疾病及意外住院補(bǔ)貼、重大疾病、意外身故等賠付保障；同樣是3月，中國人壽與江蘇省如皋市聯(lián)合推出的“愛軍保”項(xiàng)目擴(kuò)大保障范圍，參保對(duì)象從過去60周歲以下退役軍人和配偶，擴(kuò)大至所有退役軍人的60周歲以下子女。

此外，今年3月13日，北京珺健?？萍计脚_(tái)也上線推出了“退役軍人及其直系親屬百萬醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品，據(jù)悉，兩款產(chǎn)品由平安財(cái)險(xiǎn)承保，保費(fèi)價(jià)格方面相比市面同類產(chǎn)品給予更多優(yōu)惠。

還有今年5月8日，大家財(cái)險(xiǎn)為十堰退役軍人定制了一款專屬商業(yè)險(xiǎn)“擁軍?！保ｋU(xiǎn)服務(wù)方案包含家財(cái)險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)保障，參保對(duì)象涵蓋全市18周歲至65周歲退役軍人及其他優(yōu)撫對(duì)象。

不難看出，目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)軍人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，更傾向于保費(fèi)低廉的醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及家財(cái)險(xiǎn)等，從保障方案優(yōu)化上看，主要從擴(kuò)大保障責(zé)任、放低參保人門檻等方面著手。

從軍人保險(xiǎn)商業(yè)化發(fā)展步伐來看，盡管《意見》已推出多年，但相信市場人士可以深刻感受到，無論是軍人專屬商業(yè)險(xiǎn)的產(chǎn)品豐富度，還是保費(fèi)規(guī)模增速上，均未泛起太大浪花，且行業(yè)缺乏可以廣泛推廣或借鑒的典型案例。

究其根本原因，中國精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長、人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁王和在《福建保險(xiǎn)》雜志上撰文指出，軍人保險(xiǎn)之所以“少人問津”，一方面源于保險(xiǎn)業(yè)大多數(shù)主體對(duì)軍人保險(xiǎn)認(rèn)知不足，多認(rèn)為該類保險(xiǎn)屬于“吃力不討好”的業(yè)務(wù)，另一方面在于險(xiǎn)企專業(yè)能力相對(duì)滯后。

在王和看來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展軍人保險(xiǎn)，需要提高政治站位，重視與現(xiàn)有軍人保險(xiǎn)制度的有機(jī)融合，在形式上優(yōu)勢互補(bǔ)；在重視學(xué)習(xí)和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，堅(jiān)持走中國特色的發(fā)展之路，因地、因時(shí)制宜，選擇不同的發(fā)展和管理模式；要做到有分有合，分是指強(qiáng)調(diào)軍人保險(xiǎn)的特殊性，開展有針對(duì)性的經(jīng)營；合是指要將軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入到行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境當(dāng)中，如將險(xiǎn)企發(fā)展“大康養(yǎng)”過程中積累的醫(yī)療和養(yǎng)老資源融入到軍人保險(xiǎn)服務(wù)等；同時(shí)，也要重視利用科技手段，提升產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體驗(yàn)。

事實(shí)上，從商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)的意義上看，《意見》就曾特別強(qiáng)調(diào)，軍隊(duì)是我國的堅(jiān)強(qiáng)柱石，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)，有利于建立健全軍民結(jié)合的多層次、多渠道風(fēng)險(xiǎn)保障體系，增強(qiáng)軍隊(duì)凝聚力和戰(zhàn)斗力，服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)科學(xué)發(fā)展。同時(shí)，完善中國特色軍人保險(xiǎn)制度體系，也是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要契機(jī)。

而拋開政治站位，參照國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，也有不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互助組織通過發(fā)展軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得良性發(fā)展。如美國USAA相互保險(xiǎn)組織的1140萬會(huì)員中，軍人和軍屬就是主要構(gòu)成，該保險(xiǎn)組織運(yùn)用科技手段，會(huì)員黏性高達(dá)98%。

可見，無論是從服務(wù)國家大局、助力現(xiàn)代化軍隊(duì)建設(shè)的政治立場出發(fā)，還是從豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的市場化層面看，發(fā)展軍隊(duì)保險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言皆是有利的發(fā)展路徑。不過，想要在這個(gè)細(xì)分市場上落地生根，還需險(xiǎn)企投入更多耐心、專心，精耕細(xì)作，久久為功。