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陳小姐今年是第二年買車險(xiǎn)，心力交瘁。

車子是去年買的，是一輛純電動(dòng)車，車價(jià)七萬左右。買車時(shí)車險(xiǎn)由4s店代辦保險(xiǎn)，保費(fèi)四五千元，今年4s店說她的車子被拒保了，原因是出險(xiǎn)次數(shù)太多。

去年一年，她的車子商業(yè)險(xiǎn)理賠了五次。

她對車險(xiǎn)不太了解，大概知道出險(xiǎn)了保費(fèi)會(huì)上漲，但是一因?yàn)樽约菏切率?，二是新車，磕磕碰碰難免，并且有時(shí)比較心疼，賠的錢呢都不多，最多的一筆是一千多，好幾筆只有幾百。

想到有一個(gè)熟人是做保險(xiǎn)代理的，就讓他報(bào)了個(gè)價(jià)，對方說全市場幾十家保險(xiǎn)公司只有一家公司愿意承保她的車子，并且開出的價(jià)格是行業(yè)最高價(jià)：

好家伙，一年的保費(fèi)要近一萬元。

我們剖析下這個(gè)報(bào)價(jià)單，ncd系數(shù)是1.8（根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)來，行業(yè)統(tǒng)一），保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)是1.35（行業(yè)最高系數(shù)），兩者的系數(shù)乘積（當(dāng)?shù)貨]有違章系數(shù)）為2.43。

假設(shè)陳小姐去年沒有出險(xiǎn)記錄，那ncd系數(shù)是0.8（一年不出險(xiǎn)的行業(yè)統(tǒng)一系數(shù)），保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)（參照當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厥袌觯?huì)在0.9左右，兩者的系數(shù)乘積為0.72。

也就是說如果該車從買來以后一直不出險(xiǎn)，那商業(yè)保費(fèi)（暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動(dòng)）會(huì)便宜6100元左右，大概在2600元多，上漲幅度達(dá)235%。

陳小姐很懊惱，但是不得不接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)。更無奈的是，過去一年的出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響未來三年的保費(fèi)，也就是接下來兩年時(shí)間，她要付出更多的保費(fèi)。

車險(xiǎn)分為商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅，交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅是法定的，必須買，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)浮動(dòng)不大，可忽略不計(jì)，稅是保險(xiǎn)公司代交的，與出險(xiǎn)次數(shù)沒有關(guān)系。

但是商業(yè)險(xiǎn)的出險(xiǎn)次數(shù)對保費(fèi)影響巨大，大部分地區(qū)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)是由基礎(chǔ)保費(fèi)和ncd系數(shù)（出險(xiǎn)系數(shù)）和保險(xiǎn)公司自主系數(shù)的三者乘積計(jì)算出來的。

自主系數(shù)的區(qū)間在0.65至1.35之間浮動(dòng)，受很多因素的影響，和出險(xiǎn)次數(shù)有密切的關(guān)系。也就是出險(xiǎn)多的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為未來的賠付成本高，就會(huì)提高自主系數(shù)承保，這樣對保費(fèi)是呈倍數(shù)級影響的。

ncd系數(shù)，也就是出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)的系數(shù)是行業(yè)統(tǒng)一的，各公司都是一樣的，它根據(jù)之前連續(xù)承保三年的出險(xiǎn)總次數(shù)設(shè)定的。以下為ncd的表格：

所以，對于車主來說，安全駕駛最重要，學(xué)點(diǎn)車險(xiǎn)知識(shí)也可以省很多錢哦。