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第一部分： 雇主責(zé)任險產(chǎn)品邏輯

一是雇主責(zé)任險的定義和保險責(zé)任

雇主責(zé)任的定義是“依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任”，實際上就是屬于《工傷保險條例》調(diào)整的勞動關(guān)系和工傷保險范圍。根據(jù)工傷管理條例，雇主的工傷責(zé)任包括認定工傷和視同工傷兩大類：

認定工傷包括以下七種情況：

(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;

(四)患職業(yè)病的;

(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;

(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。

視同工傷包括以下三種情況：

(一)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的;

(二)在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;

(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

二是工傷保險（雇主責(zé)任）賠償范圍

根據(jù)工傷管理管理，單位和工傷基金分別承擔(dān)員工工傷范圍內(nèi)的責(zé)任，具體根據(jù)不同傷殘等級，為便于理解，現(xiàn)整理成一個簡易版本的表格，供大家參考：

（具體以各地工傷管理條例為準(zhǔn)）

第二部分：雇主責(zé)任險銷售思路

一是企業(yè)用工風(fēng)險甄別

上圖黃色部分為企業(yè)承擔(dān)的，白色部分為工傷基金承擔(dān)。因此在銷售的時候需要和客戶單位就工傷保險交流意見：

首先要提醒被保險人盡量用工傷保險保障企業(yè)用工風(fēng)險，從上表可以看出，如果是工亡，或者是1-4級傷殘，那工傷保險的保障非常全面；

其次在工傷保險的基礎(chǔ)上仍然有必要投保雇主責(zé)任險，上圖中可以看到即便是投保了工傷保險，單位還需要承擔(dān)很大的賠償責(zé)任，主要有醫(yī)保范圍外的用藥、一次性傷殘就業(yè)補助金、5-6級傷殘的傷殘津貼和停工留薪期間的人工成本等四類，這其中5-6級傷殘的傷殘津貼和五級以上的一次性傷殘就業(yè)補助金金額最大。比如5-6級傷殘津貼，賠償標(biāo)準(zhǔn)為本人每月工資的70%（五級）和60%（六級），對于企業(yè)來說是一個很大的負擔(dān)。

二是熟悉掌握雇主責(zé)任險相比團體意外險的優(yōu)勢

相比團體意外險，雇主責(zé)任險有幾大明顯優(yōu)勢：

（一）品屬性更利于保護企業(yè)，雇主責(zé)任險的被保險人是企業(yè)，產(chǎn)品是責(zé)任險，團體意外險的被保險人是員工，產(chǎn)品是意外險，雇主責(zé)任險可以承擔(dān)企業(yè)的用工風(fēng)險帶來的責(zé)任，而團體意外險只是一項企業(yè)福利。

（二）雇主責(zé)任險的保障范圍更寬，相比團體意外險，雇主責(zé)任險賠償范圍包括了職業(yè)病和猝死等責(zé)任，團體意外險不包括或者需要單獨附加責(zé)任。

（三）雇主責(zé)任險的評殘標(biāo)準(zhǔn)更低，雇主責(zé)任險適用工傷標(biāo)準(zhǔn)，團體意外險一般適用保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

三是學(xué)會如何區(qū)分市場上的雇主責(zé)任險：

市場上的雇主責(zé)任險較多，并且產(chǎn)品細節(jié)和理賠細節(jié)上差異較大，為客戶選擇合適的產(chǎn)品非常重要。區(qū)分雇主責(zé)任險主要有以下幾個維度：

（一）殘疾賠償比例，不同傷殘等級對應(yīng)的賠付比例非常重要，也是業(yè)界大家認為的最重要的區(qū)別；

（二）一次性傷殘就業(yè)金是否單列，單列的產(chǎn)品相當(dāng)于把傷殘保額提高了；

（三）理賠時對于用工合同的審核標(biāo)準(zhǔn)，對于事實勞動關(guān)系的界定，各公司有不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；

（四）工傷賠償是否差額賠付，也就是死亡傷殘部分是不是可以在工傷賠償基礎(chǔ)上再予以賠償雇主責(zé)任險；

（五）是否擴展自費藥，擴展自費藥可以為企業(yè)承擔(dān)社保外用藥部分的責(zé)任；

（六）附加險擴展24小時條款是意外險條款還是責(zé)任險條款，這樣在理賠上有截然不同的結(jié)果；

（七）產(chǎn)品條款是否縮小了工傷賠償責(zé)任，有部分公司條款會限制一些責(zé)任，比如突發(fā)疾病責(zé)任，比如上下班時間事故責(zé)任，比如參加企業(yè)團建戶外活動等等，需要銷售員認真學(xué)習(xí)條款。