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7月21日，衛(wèi)生健康委、國家發(fā)展改革委、教育部、民政部等11部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。其中提到，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍?？梢钥闯?，這是又一個(gè)為保險(xiǎn)在長(zhǎng)壽時(shí)代發(fā)揮作用鋪路的舉措。

近些年來，政策一直在為保險(xiǎn)業(yè)和康養(yǎng)行業(yè)的交互擴(kuò)展空間。特別是隨著人口老齡化問題的凸顯，必然要求保險(xiǎn)補(bǔ)充政府服務(wù)以外部分的內(nèi)容。而保險(xiǎn)公司如何把握大勢(shì)，調(diào)整好布局方向，及時(shí)創(chuàng)新和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也是迫在眉睫的課題。

健康管理作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的關(guān)鍵一環(huán)，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司密切跟進(jìn)的領(lǐng)域。無論是中國平安的“保險(xiǎn)+醫(yī)療健康服務(wù)”，還是泰康的“健康產(chǎn)品+健康服務(wù)+生態(tài)”，都折射了保險(xiǎn)對(duì)自身與健康產(chǎn)業(yè)融合的趨勢(shì)的看好，也說明保險(xiǎn)業(yè)的行動(dòng)已經(jīng)展開——從戰(zhàn)略上，重視跨界融合，尋找發(fā)力點(diǎn)；從戰(zhàn)術(shù)上，解決現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，打開新局面。

01 健康管理的痛點(diǎn)與保險(xiǎn)的“對(duì)癥”藥方

之所以保險(xiǎn)公司有介入健康管理的動(dòng)機(jī)，從根本上說，是由于后者的痛點(diǎn)可以借助保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的資源來解決。一是醫(yī)療養(yǎng)老資源分配不均衡，資源集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，無法保證等效覆蓋，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的可用資源不足。二是不同醫(yī)療、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量管理，大部分一級(jí)及未評(píng)級(jí)醫(yī)院難以建立完善的質(zhì)量管理體系及提供優(yōu)質(zhì)的診斷檢測(cè)等醫(yī)療服務(wù)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和健康管理機(jī)構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)仍不統(tǒng)一。三是費(fèi)用支出相對(duì)仍處于可觀水平，能夠享受到及時(shí)、持續(xù)的保障服務(wù)的門檻較高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是難以回避的問題。

這樣的背景，就使得保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)融合具備了一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。一是保險(xiǎn)公司作為擅長(zhǎng)于管理風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，有意愿也有能力切入健康管理領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)邊界，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，提供對(duì)應(yīng)服務(wù)，獲取增量?jī)r(jià)值，客觀上也可以借助數(shù)據(jù)獲取和打通強(qiáng)化精算能力和健康風(fēng)險(xiǎn)管理能力，讓兩個(gè)行業(yè)的消費(fèi)者能享受到更好的服務(wù)。

二是高齡人群和中產(chǎn)階層人口數(shù)量擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)推動(dòng)具有消費(fèi)能力的一部分人考慮避險(xiǎn)，社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)和服務(wù)體驗(yàn)逐漸有了更高要求，那么，保障之外的附加服務(wù)需求也會(huì)走向定制化和多元化。

三是長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司圍繞實(shí)際需求開發(fā)的“藥生態(tài)”、“車生態(tài)”、“家生態(tài)”以及通過股權(quán)投資介入的各類型相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，塑造了多種場(chǎng)景，能調(diào)動(dòng)多個(gè)行業(yè)的資源為商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)改善提供幫助。

02 產(chǎn)業(yè)融合的挑戰(zhàn)

雖然保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，并且實(shí)際上與健康產(chǎn)業(yè)正積極融合，但是，這種行業(yè)融合存在發(fā)展不均衡、融合異質(zhì)性多、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)造及價(jià)值觀塑造難度大等多方面挑戰(zhàn)，還是對(duì)未來的深度融合有很大的影響。

從保險(xiǎn)的實(shí)踐看，既往保險(xiǎn)產(chǎn)品偏重于支付功能，服務(wù)屬性偏弱，而另一方面，健康服務(wù)的思維則較多脫胎于社會(huì)公共服務(wù)屬性，主要由醫(yī)保供給。這種情況下，保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)存在一定隔閡，在合作中首先要逐步打破在商業(yè)模式領(lǐng)域的屏障。在“三醫(yī)”改革的不斷推進(jìn)以及商業(yè)保險(xiǎn)政策的推動(dòng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)逐步產(chǎn)生交集和化學(xué)反應(yīng)，特別是近年來商業(yè)健康險(xiǎn)的快速發(fā)展，倒逼險(xiǎn)企主動(dòng)擁抱健康產(chǎn)業(yè)，通過開展與醫(yī)療、制藥、健康管理、養(yǎng)老護(hù)理等領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的合作，形成適合自身特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)護(hù)城河。但是，一些健康管理機(jī)構(gòu)在規(guī)模做大后，有可能會(huì)反手通過控股或者持牌進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，或者一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭也會(huì)在布局中與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪合作資源。另外，隨著保險(xiǎn)公司逐漸建立了獨(dú)特的大健康生態(tài)圈，馬太效應(yīng)顯現(xiàn)，就會(huì)成為健康管理領(lǐng)域新的競(jìng)爭(zhēng)力量。

當(dāng)然，從發(fā)展趨勢(shì)看，產(chǎn)業(yè)融合的過程中，競(jìng)爭(zhēng)與合作都是不可回避的。保險(xiǎn)和健康產(chǎn)業(yè)融合的條件在于技術(shù)進(jìn)步、放松管制與管理創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)在協(xié)同和競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新支付手段，顛覆健康管理模式，構(gòu)建大健康生態(tài)。至于這一過程能走多快以及能走多遠(yuǎn)，還需要進(jìn)一步觀察。

03 保險(xiǎn)公司的突破路徑和方向

從現(xiàn)在行業(yè)的發(fā)展看，產(chǎn)業(yè)融合的路徑已經(jīng)初步形成“四步走”——第一步是優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，針對(duì)健康、長(zhǎng)期護(hù)理等實(shí)際需求，結(jié)合數(shù)據(jù)資源和技術(shù)提升產(chǎn)品本身的競(jìng)爭(zhēng)力，并加強(qiáng)風(fēng)控和渠道管理，做好銷售運(yùn)營(yíng)。第二步是做好運(yùn)營(yíng)管理，結(jié)合健康管理的特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步強(qiáng)化，產(chǎn)生疊加效應(yīng)，呼應(yīng)客戶的核心需求，培養(yǎng)穩(wěn)定的消費(fèi)群體。第三步是整合服務(wù)提供方，與醫(yī)療行業(yè)合作，形成醫(yī)療服務(wù)及支付的閉環(huán)，提升用戶體驗(yàn)、控制醫(yī)療成本及風(fēng)險(xiǎn)。第四步是瞄準(zhǔn)更宏觀領(lǐng)域，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)革新，應(yīng)用先進(jìn)保健服務(wù)、技術(shù)以及大數(shù)據(jù)與醫(yī)保、衛(wèi)健、藥企和醫(yī)療設(shè)備等結(jié)成命運(yùn)共同體，頭部企業(yè)還會(huì)嘗試進(jìn)一步打造大平臺(tái)，服務(wù)大健康生態(tài)圈上下游企業(yè)。

實(shí)現(xiàn)這一路徑，應(yīng)該重點(diǎn)聚焦三個(gè)方面。

一是在設(shè)計(jì)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)避免簡(jiǎn)單套用壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營(yíng)理念，重點(diǎn)關(guān)注長(zhǎng)期健康管理的商業(yè)運(yùn)營(yíng)帶來的總附加值，而不是拘于短期盈利。健康醫(yī)療資源的長(zhǎng)期維護(hù)和提供應(yīng)成為產(chǎn)品開發(fā)的最重要因素予以考慮，特別是在醫(yī)療領(lǐng)域，“醫(yī)療+藥品+醫(yī)療器械+保險(xiǎn)”的大聯(lián)動(dòng)是未來的趨勢(shì)。

二是通過廣泛合作獲取數(shù)據(jù)，繼而最大化挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。產(chǎn)業(yè)融合的過程中，各方信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、需求誘導(dǎo)等問題。隨著大數(shù)據(jù)的逐漸豐富和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)互通的完成，解決道德風(fēng)險(xiǎn)的手段也越來越多。被保險(xiǎn)人/病人和供應(yīng)商的行為也能夠強(qiáng)烈地驅(qū)動(dòng)醫(yī)療成本的發(fā)展和商業(yè)健康險(xiǎn)的價(jià)格。保險(xiǎn)公司能夠以數(shù)據(jù)提升對(duì)供應(yīng)商和被保險(xiǎn)人行為的整體管理能力，是影響產(chǎn)業(yè)融合是否成功的關(guān)鍵因素。應(yīng)積極打通數(shù)據(jù)來源，做好分析和清洗，使得數(shù)據(jù)具有可用性，方能從中發(fā)現(xiàn)痛點(diǎn)，并創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

三是戰(zhàn)略性搭建和運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈。從具體方式看，戰(zhàn)略合作、股權(quán)投資、收購或聯(lián)合設(shè)立等方式都具備可行性，可以使得原本不交匯的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈逐步融合，提升保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力和話語權(quán)。保險(xiǎn)公司作為下游產(chǎn)品提供方，可以發(fā)揮“中樞”作用，以合理的資金和關(guān)系運(yùn)作整合各方資源，發(fā)掘?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行“管理”的價(jià)值。

總之，產(chǎn)業(yè)融合不僅可以使健康險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，更能實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。當(dāng)各方利益訴求通過產(chǎn)業(yè)融合最大程度地得以實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)融合便基本成功。利用“三板斧”產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、生態(tài)圈來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合，將有效帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合，為保險(xiǎn)帶來更多利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。