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人這一輩子都會(huì)得病，得病之后最擔(dān)心的就是高額的醫(yī)療費(fèi)用。之前有篇很火的文章《流感下的北京中產(chǎn)》，寫的就是現(xiàn)實(shí)發(fā)生的，一場(chǎng)病幾乎讓北京中產(chǎn)家庭變成破產(chǎn)家庭的故事。

有句話叫「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前」，話糙理不糙，因?yàn)橛泻枚嗳嗽诘貌r(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己辛苦奮斗的積蓄，到頭來只是在給醫(yī)院打工。

所以我們要在自己健康、年輕的時(shí)候，盡早的為自己和家人規(guī)劃健康保險(xiǎn)，以規(guī)避因疾病或意外造成的醫(yī)療費(fèi)用損失。

什么是「健康保險(xiǎn)」？

壽險(xiǎn)是以「人的壽命」為賠付標(biāo)準(zhǔn)，而健康險(xiǎn)以「人的健康狀況」為賠付標(biāo)準(zhǔn)。壽險(xiǎn)基本只能用一次，而健康險(xiǎn)這輩子可能會(huì)多次用到。

健康保險(xiǎn)是個(gè)統(tǒng)稱，它還包含住院醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等分支。平時(shí)咱們常提到的百萬醫(yī)療或重大疾病保險(xiǎn)，都屬于健康保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)比較復(fù)雜，涉及的內(nèi)容比較多，但是你只要掌握以下幾個(gè)知識(shí)，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)就不會(huì)覺得困難：

1、健康險(xiǎn)該怎么買

最常見的健康險(xiǎn)就是住院醫(yī)療、百萬醫(yī)療和重疾險(xiǎn)這三種。它們各有各的功能和，擁有其中某一種保障，并不能發(fā)揮健康險(xiǎn)的全部實(shí)力。

住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療類似醫(yī)保，先花費(fèi)再按比例報(bào)銷，要提供多項(xiàng)手續(xù)，報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)。重疾險(xiǎn)是買多少報(bào)多少，只要達(dá)到約定理賠條件，哪怕了不把這個(gè)錢用于治療，保險(xiǎn)公司也管不著。

最好、最全的規(guī)劃方式，是把幾種都買上。住院醫(yī)療彌補(bǔ)的是小額度的住院花費(fèi)，百萬醫(yī)療彌補(bǔ)的是大額住院花銷，重疾險(xiǎn)則負(fù)責(zé)填補(bǔ)收入中斷損失和后續(xù)康復(fù)費(fèi)用。功能不太一樣。

2、弄清楚理賠的條件

有位消費(fèi)者同時(shí)買了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，騎車被撞到住院，兩份保險(xiǎn)都報(bào)銷了。后來他被狗咬了去門診打針，卻只有意外險(xiǎn)能報(bào)，住院醫(yī)療險(xiǎn)就不能報(bào)。

意外險(xiǎn)理賠重點(diǎn)在于「是否因意外造成的」，它包含了意外造成的住院或門診費(fèi)用。但住院醫(yī)療險(xiǎn)的理賠重點(diǎn)在于「是否是住院的花銷」，不住院沒法報(bào)。

還有重大疾病保險(xiǎn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)又分為三到四類，每一類都不一樣，比如有的病可以確診提前給付，有的要進(jìn)行約定的手術(shù)，有的要達(dá)到某種狀態(tài)才能理賠。

3、了解產(chǎn)品等待期

很多消費(fèi)者平時(shí)比較忙，或頻繁變更聯(lián)系方式，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的續(xù)費(fèi)通知傳達(dá)不到，錯(cuò)過了交費(fèi)期導(dǎo)致保單失效，因而失去了這份保障。

住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療類健康險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)是有續(xù)保條件的，連續(xù)交好多年，哪怕只失效其中一年，續(xù)保條件就不成立了，重新買的話等待期也要重新計(jì)算。

等待期越短的產(chǎn)品越舍得考慮，因?yàn)榈却跊]保障的趕時(shí)間也變短了。千萬不要出現(xiàn)交了好多年，因?yàn)闆]正常交費(fèi)的情況導(dǎo)致失效，這樣就得不償失了。

4、別在價(jià)格上撿便宜

挑選健康保險(xiǎn)時(shí)，要把精力放在保障范圍、理賠條件、等待期長(zhǎng)短、保障周期這些重點(diǎn)上來，價(jià)格只作為參考產(chǎn)品的其中一環(huán)，而非全部。

我就見到過一位客戶，規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)把價(jià)格作為唯一選擇標(biāo)準(zhǔn)，哪個(gè)最便宜就買哪個(gè)，這其實(shí)是種錯(cuò)誤的投保觀念。保險(xiǎn)沒有好壞，但有適合不適合之分。

雖然賺了小便宜，卻在保障上有所缺斤少兩，最終虧的還是自己。如果你選擇的保險(xiǎn)，保障內(nèi)容和服務(wù)都一樣，選價(jià)格相對(duì)較低的，那就沒毛病了。