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銀保監(jiān)大動作！長期重疾險及保證續(xù)保醫(yī)療險可能漲價！

2019年11月08日
15:35
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圖片來源：網(wǎng)頁截圖

歷經(jīng)兩年多的征求意見后，近日，銀保監(jiān)會再次下發(fā)《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，與現(xiàn)行的《健康保險管理辦法》（于2006年頒布實施）相比，征求意見稿在長險費率、健康管理成本等六方面做了重大修訂。

一是擴展了健康險類別，征求意見稿將醫(yī)療意外保險新增至健康險的定義中。

二是修訂了以前長期健康險費率固定的規(guī)定。征求意見稿明確，保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件。

三是針對備受爭議的基因檢測，征求意見稿明確，保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

四是將健康管理服務(wù)成本從現(xiàn)行規(guī)定的12%提高至20%。征求意見稿指出，健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。

五是鼓勵保險公司開發(fā)醫(yī)療保險產(chǎn)品，對新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出進行保障。

六是鼓勵保險公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

為何作出調(diào)整？“避風(fēng)險”或是主因

中國銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，全國健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入5677億元，同比增長30.9%。相比前三季度產(chǎn)險、壽險、意外險分別實現(xiàn)同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，表現(xiàn)尤其亮眼。

然而，保費高速增長帶來的不一定都是盛宴，也有可能是未來逐漸走高的賠付風(fēng)險。今年前三季度，健康險的賠付支出為1637億元，同比增長37%，已超出保費增速約6個百分點。

有數(shù)據(jù)表明，2017年男女重疾發(fā)生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，從重疾理賠疾病譜來看癌癥占比升高，其中包括甲狀腺癌（這也是為什么銀保監(jiān)會對《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》修訂時，有可能將甲狀腺癌剔除出重疾范疇，而僅被列入輕癥賠付的原因）等，而且醫(yī)療水平、醫(yī)療花費也在不斷發(fā)生變化。

此外，相對于1年期產(chǎn)品，不確定性更高的長期醫(yī)療險經(jīng)營風(fēng)險也相對更高，由于險企在策略上普遍采用錨定競品的策略，同時相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠，還有疊加就醫(yī)風(fēng)險等因素……

以上種種，給行業(yè)埋下了償付隱患，最終也將會損害消費者權(quán)益。據(jù)此，監(jiān)管部門在完善人身險產(chǎn)品監(jiān)管制度時，使出組合拳，從產(chǎn)品開發(fā)和責任準備金兩方面，增加保險公司的風(fēng)險應(yīng)對能力，同時，鼓勵保險公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險管理水平，并將健康管理服務(wù)成本從現(xiàn)行規(guī)定的不超過保費的12%提高至不超過20%。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

保險，什么時候都是越早買越劃算的

越早購買保險，保費支出越少

保險當中保費的計算有著縝密的計算公式，其中一個因素就和年齡有關(guān)，購買同樣保障的情況下，投保人年齡越小，所需繳納的保險費用就越少，相反年齡越大，所需繳納的保險費用就越多。

越早購買保險，保障時間越長

以人壽保險為例，很多品種的人壽都屬于長期甚至是終身保障的，一旦開始投保了就可以享受保障。所以當投保人的年齡越小，所可以享受的保障時間就越長。另外，很多人壽都具有儲蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累計時間越長收益也就越豐厚。

越早購買保險，話語權(quán)越大

年輕人的身體狀況一般都比較健康，保單在一定保險金額之下的，甚至不需要體檢，或者即使需要體檢也很容易通過核保。相反，年紀較大的人，一般購買保險就要求體檢，而且萬一身體有一些問題，就很可能會被要求增加保費，甚至可能被拒保。

越早購買保險，抗擊風(fēng)險能力越強

風(fēng)險無處不在。明天和風(fēng)險哪個先到，我們根本無法把握，每個人都知道自己什么時候來到這個世界，卻沒有人知道自己什么時候受傷，什么時候離開。所以越早購買保險，我們就有更強大的抗擊風(fēng)險能力，能更從容面對風(fēng)險的來臨。

越早購買保險，通脹影響越小

近年中國經(jīng)濟增速放緩，政府采用寬松的貨幣政策，不斷降息，降準來刺激經(jīng)濟發(fā)展，這極大程度上會給社會帶來通貨膨脹的問題，物價將持續(xù)上漲，消費水平也會隨之提高，同樣保險公司不可能長期保留原來保險費用的產(chǎn)品在市場上，這樣也就出現(xiàn)了保險產(chǎn)品不斷地更新?lián)Q代，所以越早購買保險，受到通脹的影響也就越小。